[信用卡] 永豐幣倍卡=必備卡!? 海外/行動支付最高回饋9%拿得到嗎?
永豐銀行又推出新的信用卡，這次把雙幣信用卡(雙幣卡)重新包裝成為幣倍卡
到底是舊瓶裝新酒? 還是真的會成為人人的「必備卡」呢？
雙幣信用卡最主要的族群就是以海外消費高的族群
但是新上市的幣倍卡反而有一個行動支付優點，可以讓現在不能出國的情況下，還是可以好好善用它的回饋
就讓本文幫大家好好解析一下永豐銀行的幣倍卡，告訴你這張卡背後你該注意事項
幣倍卡：雙幣信用卡
幣倍卡是一張雙幣信用卡，也就是同一張信用卡中會同時連結台幣和外幣帳戶
當你是台幣刷卡時，會直接從台幣帳戶中扣款，這就跟一般的信用卡沒有二樣
但當你是外幣刷卡時，會直接從外幣帳戶中扣款，目前有三種外幣可以選擇：美金、日圓、歐元
幣倍卡：仍需國外交易手續費
那你會問，這樣子是不是我外幣交易就不需要國外交易手續費 (1.5%) 了嗎？
錯！很抱歉的，仍然需要收取這 1.5% 的手續費，因為你跑到國外去交易了，所以一定要付給 MasterCard 地盤費
所以跟一般信用卡的外幣交易一樣，都會被收取這 1.5% 的手續費
這樣子還有什麼優勢呢？那就是你可以趁匯率好的時候先把外幣換起來放在外幣帳戶之中
等到出遊的時候，就可以直接消費，直接進行扣款
但很殘酷的事，因為匯率會上下波動，你也有可能外幣帳戶中換到是高點匯率，所以造成匯損的發生，所以你必須自行承擔匯率風險
非卡別外幣(美/日/ 歐) 亦會使用該外幣扣款
那你可能會再問，目前外幣只有三種，如果我是去其他國家，那會怎麼運作呢？
例如你今天是美金幣倍卡，但是你去了日本玩，那刷了幣倍卡，那會變成什麼情況呢？
你的日圓會先兌換成"美金"，再從你的外幣帳戶中扣除
所以這種情況就又更複雜了，你還要考量你刷的外幣跟美金之間的匯率關係
因此幣倍卡在這一些機制上面真得很燒腦，看起來還是一般的信用卡比較簡單
但如果你換到很低的美金，當然你也就不用擔心這一些事情 (問題是 ~ 沒有辦法每次都這麼幸運)
持卡人於國內所有使用信用卡交易帳款均應以臺幣結付，於國外以約定外幣交易或交易(含辦理退款)之貨幣若為非約定外幣時，則授權貴行依各信用卡國際組織依約所列之結匯日匯率直接換算為約定結付外幣，並加計國外交易服務費。
外幣如何扣款
因為你已經綁定外幣帳戶，所以會有以下幾種情況：
1) 外幣充足：直接從外幣進行扣款
2) 外幣不足：銀行依當天"即期賣匯"匯率換算後，從你約定的台幣帳戶中，扣除等值台幣，完成扣款
3) 台外幣都不足：會先把台幣扣至0元，不足額的部份會轉換為台幣金額，你可以在扣款隔日中補足台幣，會讓銀行進行再次扣款，或者就列為未繳款金額，納入循環利息中計算
外幣帳款扣繳方式將依申請人選擇當期累積應繳總額或當期最低應繳金額，授權貴行自正卡持卡人於本行外幣帳戶進行自動轉帳扣款。若外幣帳戶餘額不足，則依申請人與貴行約定之新臺幣自動轉帳扣款帳戶，按依扣款失敗當日貴行日終牌告匯率辦理自動買匯扣款扣繳外幣信用卡帳款；若持卡人臺幣帳戶之存款餘額不足，將自帳戶中扣繳餘額扣抵至“0”元，若仍未扣足最低應繳金額，扣抵後不足之剩餘外幣信用卡應付帳款將結轉為新臺幣信用卡應付帳款，持卡人可透過臺幣帳戶進行次日二扣或需逕自繳納或計入於下期信用卡帳單(須依循環信用利率計算利息)
幣倍卡現金回饋制度
看到這裡，你應該會想，這麼麻煩卡片，為什麼要拿出來用呢？
當然為得就是它背後的高額現金回饋，最高有到 9% 的現金回饋，真的嗎!?
要參與幣倍卡的現金回饋，你必須要：
- 使用電子帳單或行動帳單(手機簡訊帳單)
- 綁定永豐的台外幣帳戶進行自動扣款
接下來就是困難的地方，因為回饋機制有點複雜，所以我們用下面的表格來說明一下
會員制度：卡匯、懂匯、超匯
不知道是不是永豐偷學玉山的作法，現在幣倍卡也引進會員制度
如果你要拿到更高的回饋，那你必須要先滿足銀行的會員等級
如果完全都不滿足，那就是最簡單的卡匯，國內 1%、國外 2%，無上限回饋
但卡匯的等級太弱了，許多銀行都是這樣子的回饋機制，所以我們要看更高等級
如果你滿足下述條件，三者之一，就可以升等到其他 Level
- 台外幣帳戶間換匯單筆金額
- 外幣存款月平均餘額
- 臨櫃投保外幣保單月扣繳單筆金額
其中達 8萬元可以升等到懂匯、達20萬可以升等到超匯
個人看這個機制，其中 item 2 是比較容易達成，最簡單作法就是放一筆外幣進去永豐外幣帳戶，這樣子就可以簡單達成目標
門檻計算方法說明
這個門檻的計算是以月份來做計算，也是當月的1日至31日，若你符合資額
那你該月的信用卡帳單就可以依你符合等級來計算，但請注意，你的信用卡帳可能的跨月，所以你刷卡時請計算好
例如，我的信用卡帳單的結帳日是在 14日，所以我4月份的帳單是從 3/15 ~ 4/14 日
那只要我在 4/1 ~ 4/30 日滿足門檻，那我在 3/15 ~ 4/14 的消費都可以滿足要求
所以這一點還不錯，因為你是先刷卡，後面才算門檻
因此如果你發現這個月有海外或行動支付消費時，你就可以在月底補足差額部份
But ~~~~ 世界也沒有這麼美好，因為我推薦的 item 2 是用平均餘額計算
也就是如果你是最後幾天才放進去的話，那該天的餘額權重可能只有 1/30
例如，我 4/1~4/14 日有餘額 1,000元美金，那如果我要達到8萬元台幣的門檻，我還要存多少進去呢？為了簡單計算，我們以 1美金 = 30元台幣來計算
所以你的每日餘額總合需為：8萬台幣 × 30 天 = 240萬台幣 = 8萬美金
差額為：1千美金 × 14天 (4/1~4/14) = 1萬4千美金；80,000 - 14,000 = 66,000
66,000 / 16天 (4/15~4/30) = 4,125
所以你必須再存進去 4,125 - 1,000 = 3,125元美金 = 93,750 元台幣
這樣子其實是會高於原本的8萬門檻，所以最簡單的方式，還是早早就放著 8萬在裡面等
大戶卡 vs 幣倍卡海外消費比較
因為幣倍卡是主打海外消費，所以我們就找了永豐的大戶卡來對比
如果你要海外消費，那你是要選大戶卡？還是幣倍卡呢？
因為二者的基礎要求(電子帳單/本行扣款)都是相同，所以下面就不再額外提醒
其中大戶卡/幣倍卡的回饋都是以現金方式入到原本綁定帳戶，但幣倍卡的外幣回饋仍是以外幣形式入到外幣帳戶中 (等於刷美金，回饋美金)
直接看下面的比較表：
發現了嗎？大戶卡真的友善許多，因為完全沒有任何門檻，就等於幣倍卡的懂匯等級
因此如果你只是要以海外消費的人，我覺得還是選擇大戶卡就好了
門檻低了點，而且任務加碼還不只有海外消費，連同外送 APP、旅遊通路(飯店、航空公司)都有 5% 回饋
而且，還不用考量匯率的燒腦問題
延伸閱讀：2020年必入手現金回饋卡神 永豐銀行DAWHO大戶卡
外幣消費指交易地：海外 + 交易幣別：外幣
提醒一點，不論是大戶卡或幣倍卡的外幣都是指，刷卡地為海外且幣別為外幣，這樣子才可以滿足要求
像你刷 uber eats、iTune 的話，可能會面臨到請款是用台幣，但刷卡地是國外的情況
另外，你在國外刷卡也有可能會遇到台幣，就是所謂萬惡的 DCC (動態外幣轉換)，如果簽單可以讓你選擇幣別時，請記得選擇當地貨幣
這樣子，你要付國外刷卡手續費，但卻又不滿足永豐的 3+5% 的加碼，所以看到刷台幣時要特別多想一下
國外消費(限外幣)不含：動態外幣交易(交易商店之國別非台灣地區但台幣交易)、交易商店之國別為空白(無法辨識國別之交易)、預借現金、賭場交易、爭議款、帳務調整、各項手續費、於國外刷新台幣、國外訂房網站(booking.com、Agoda等)刷新台幣、網路消費(交易地未顯示國別)、飛機上消費等交易
幣倍卡優勢：行動支付
看到這裡，你可能又要轉台了，看起來幣倍卡沒有什麼優點？門檻又高，換匯又燒腦
但，個人覺得幣倍卡最大的優點，並不是在海外消費，而是在國內消費
啥!? 因為幣倍卡的特選加碼，除了外幣外，另外一個就是行動支付
這裡指的行動支付是感應式行動支付，也就是你手機要支援 NFC 功能
可以進行 Apple Pay(AP)、Google Pay(GP)、Samsung Pay(SP)、Garmin Pay、Fitbit PaySam的支付，亦可以享有 5% 的加碼回饋
注意哦，是加碼哦，所以你原本的國內 2% 或 3% 回饋，亦可以拿到哦 ~
所以你在 1萬2千內的額度，最高可以有 7% 或 8 % 回饋，這樣子就打趴其他銀行對於行動支付的加碼
再加上目前很多商家都已經開始支援 AP、GP、SP，所以適用的店家很廣
因此如果你有8萬元的閒錢，那我覺得其實可以放在外幣帳戶中，以目前歐元、美金都是不算高，其實買起來放著風險不會很高
因為幣倍卡並沒有限制你必須持有跟你申請卡別相同的外幣，只要你的外幣中有等值8萬台幣即可以滿足條件
只要你滿足懂匯8萬門檻，這樣子到2020年底都可以享有國內 7% 的回饋，這樣子的回饋算是很不錯的水準
如果想要比較目前其他卡別的 AP/GP 回饋，可以參考下面的延伸閱讀，你就會知道，比較後幣倍卡的回饋真的很優
永豐的外幣價格不優
但套句在 PTT 上看到網友的經驗，永豐的匯率沒有很好，所以買外幣前也可以再多想想
可以先上台灣所有銀行的即時匯率比較網站： FindRate ，查詢目前即時匯率
先幫大家了解一下美元的情況，永豐是排台灣所有銀行後段班(倒數第3名)，但歐元就屬於前段班(第10名)
請看即期賣出的欄位來做比較，但每天匯率都會變動，所以購買前可以再查查
老話一句，購買外幣有風險，投資前請謹慎考慮
幣倍卡其他優惠
限20萬的懂匯：所得稅無上限 0.3% 回饋
呃，這個活動沒有很推薦，因為是要20萬的懂匯才有的活動
而且 0.3% 的回饋沒有很高，但是無上限可能對於百萬的繳稅大戶有用，但小資族的我們，建議可以參考下面的延伸閱讀，選擇更好的所得稅卡別
臨櫃存提匯手續費5折 (最低 50元)
如果你去銀行櫃台存提外幣持有幣倍卡的話，可以享有手續費 5折的優惠
臨櫃存提外幣的手續是以 外幣 × (現金 - 即期匯差) 來計算，最低是 100元
所以持有倍幣金融信用卡那就是 5折，50元起跳
所以如果你手上有多的美金、歐元，也可以透過這個方法把它存進去，也是一個不錯的作法 (誰叫今年都不出國了 T_T)
更多的提領外幣作法，可以參考下面的延伸閱讀
延伸閱領：提領外幣懶人包 (機場、市區、ATM)
幣倍卡年費與新戶禮
如果這樣子一路分析起來，你覺得幣倍卡是適合你的，那年費怎麼算呢？
終身免年費，只要你在持卡期間，使用行動/電子帳單，那就都免年費
申請信用卡行動/電子對帳單且取消實體帳單，於行動/電子帳單使用期間，正、附卡皆享免年費之優惠。
但新戶禮就很弱了，因為完全沒有新戶禮，所以如果你是永豐新戶，那很不推薦直接辦卡，建議可以繼續看下去
幣倍卡不適用新戶網路辦卡首刷送500、紙本申辦好禮六選一及好友推薦活動
幣倍卡最佳申請次序
建議新戶的你，可以從下列的卡別申辦 (最少都有 500元首刷禮)，也可以參考這篇永豐信用卡的介紹，選擇適合你的卡別
- 保倍卡 多賺 200元 (保費 1.2% 分12期零利率)
- JCB 現金回饋卡 (網購 6%，Apple Pay 全家繳稅再賺 200元)
- 夢行卡 (加油 5%)
申請完成後，再進行 DAWHO 數位帳戶的開戶，這樣子可以滿足基礎的永豐帳戶扣款要求
最後，再來申請幣倍卡，這樣子就大工告成了 ~
永豐銀行：幣倍卡官網介紹
永豐銀行：好友推薦辦卡連結 (推薦人代號：NPREO6J)
利益揭露：如果你點選上述連結申請永豐銀行信用卡 (非大戶卡、幣倍卡)，那我可以拿到回饋以支持我網站營運，如果這篇文章對你有幫助，歡迎你使用該連結申請，感謝你的支持
謹慎理財 信用至上
本文圖片取至永豐銀行官網，其版權屬永豐銀行所有。永豐銀行循環信用利率年息2.74%~15% (基準日2015/8/3)，預借現金手續費：預借現金金額X3.5%+NT$100