業務員代刷保費7.8億元遭重罰 為什麼不行？

保險業今年以來最重罰鍰，就是上周南山人壽吞下的760萬元罰單！其中一項重要原因，就是南山人壽多家分公司的業務員，擅自刷信用卡替保戶代繳保費，金額高達7.79億元，疑似有「共謀利益」，違反內控、管理規則、洗錢防制，因而遭金管會重罰。

據了解，南山人壽於2018年9月至2020年6月間，有多達122名業務員，以自己或他人信用卡代刷保費，相關交易有558件，總金額高達7.79億元，且發生於多家分公司，不是單一個案。

此外，南山人壽在2020年6月知情後未立即通報金管會，直到1個月後，才辦理疑似洗錢交易申報及重大偶發事件通報。

對此金管會認為，南山人壽不僅未查明保戶繳交保費的資金來源，更欠缺監控洗錢交易防治的機制，開罰240萬元，加上其他資金運作缺失、不動產投資不符合即時利用等問題，合併開出760萬元的罰單。

誰有資格代繳保費？

《保險法》第115條規定，「利害關係人」都可以代替要保人交付保險費，但要具備哪些關係，才算是利害關係人？法條並未明定。

事實上，金管會去年底就已發函各保險公司及銀行，民眾若要使用信用卡或銀行轉帳扣繳保費，必須符合（一）要求授權人留存開戶印鑑或簽章樣式、（二）限定授權人關係並檢核、（三）建立金融機構授權或扣款的檢核機制、（四）電銷的要保人與授權人須為同一人等條件。

當刷卡人「不是」要保人、被保險人、受益人時，這種情況下，刷卡人只能是要保人、被保險人、受益人的配偶或二親等血親內親屬，但二等血親的範圍開放到哪裡？各家壽險公司的規定就不同了！

二等親包括哪些？

（外）祖父母、兄弟姐妹、兄嫂、弟媳、姊夫、妹婿、連襟、妯娌、（外）孫子女。

例如國泰人壽的信用卡授權人（刷卡人），必須為保單的要保人、被保險人、受益人，或是要保人、被保險人的父母、配偶、子女。如果刷卡人的身分都不是以上關係人，例如奶奶刷卡以孫女為要、被保人，女兒為受益人時，就需檢附關係證明文件，讓保險公司審查。

富邦人壽則限定信用卡的授權人，須為要保人、被保險人、受益人，如果要、被保人的配偶、父母、子女、兄弟姊妹、（外）祖孫想要刷卡代繳保費，例如先生刷卡以太太為要、被保人，兒子為受益人時，就需要檢附關係證明。

為何禁止業務員代刷卡？

業務員代刷保費，用以換取現金，或是賺取銀行的消費回饋金，如果保戶願意，為什麼不行？

業務員這樣做，除了不符合金管會的規定之外，對民眾來說也有嚴重影響！首先，保險商品不是一般消費性商品，人身保險是以被保險人的生命、身體為標的，涉及人格權問題；其次，《保險法》也規定「要保人」具有交付保險費的義務，若找人刷卡代付保費，萬一卡片扣款不成，會導致保單失去效力，後果嚴重，更不應假他人之手。

而對主管機關來說，保險公司更須充分了解保戶繳交保費的資金來源，才能防止有心人士透過購買保單來洗錢等違法行為。

總而言之，如果信用卡刷卡人不是保險公司規定的保單關係人，而保險公司的系統也沒有發現異常，就會被金管會視為內稽內控有瑕疵。而南山人壽這起事件，保險局主任祕書蔡火炎也說，是國內保險公司首次有業務員幫保戶刷卡繳費而遭重罰的案例。