不怕虧！勞退新制投資分紅 虧損仍有定存利率保障
對於許多人來說，勞退金和勞保往往容易混淆。然而，實際上，勞退金是個人的專戶，並且在新制改革後，這個專戶會隨著個人的變動而移動。這意味著即使你不在同一家公司工作，你的勞退金也不會受到影響。專家強調，除了雇主每月提撥的6%外，你還可以自己再提撥6%，每年，勞保局都會將投資的收益按比例分配，即使有虧損，最終當你請領時，也有兩年期定存利率的保證收益。
在勞工生涯中，我們經常遇到勞工退休金的新舊制度。姜先生，一位52歲的上班族，經歷了多年的工作，也親歷了勞工退休金的變革。
勞工退休金的新制於2005年7月1日實施，根據新制，雇主應提撥勞工每月工資的至少6%作為退休金，並且不會因勞工轉換工作、公司關閉或停業而受影響。人力銀行公關經理 黃楷元：「勞退基金每一個人擁有自己的帳戶，這個帳戶裡面的錢，是由你的雇主每個月會去提撥，你的薪資的一定比例，到這個戶頭裡面去，自提就是你可以自己再決定我要額外，除了雇主提撥的之外，我再提撥一筆錢進去，這一筆錢因為是跟著你走的，所以他不會因為別人的請領而影響到你的權益，所以這個地方沒有虧損風險，然後政府會拿所有人的這一筆錢，去做一個基金的操作，那如果有收益的話，會按照比例來做分配，如果虧損的話，其實當然會有帳面上的虧損紅字出現，不會影響你的權益，因為其實在你的勞退基金中，是有一個保底的機制。」
在新制改革後，不再要求勞工一直待在同一家公司，而是改成個人可攜式退休帳戶。這意味著，即使公司只有一名受僱勞工，只要符合勞基法的條件，雇主都必須按月提撥其薪資的6%到個人退休帳戶。勞工滿60歲後，不論是否仍在工作，都可以請領其帳戶內的所有退休金。
在勞工新制退休金中，有一個獨特的制度，即投資收益的分紅制度。這是台灣獨有的退休金分紅方式，每年，勞保局會在3月份根據前一年的投資收益，按照個人提撥的百分比將收益分配到每個帳戶中。勞保局勞退金組組長 楊佳惠：「分配的方式就是以勞工，他在前一個年度他個人專戶裡，每日結餘金額占整體專戶的，每日結餘金額的比例來做分配，勞工他所請領的退休金在收益的部分，是有至少兩年定存利率的一個保障，所以我們到最後在勞工請領的時候，會以他歷年來實際分配收益累計數，跟已兩年定存利率所計算的保證收益數，兩個去做比較，那以最優的發給勞工。」
儘管投資收益可能因每年市場的波動而有虧損，但從2022年開始，勞退新制基金的投資收益由負轉正，到了7月份，投資收益高達4136.1億元，收益率達11.24%。這意味著明年3月，每人平均可望分紅約3.3萬元。兩年的累積平均收益分配達到4.57%。勞保局勞退金組組長 楊佳惠：「所以在勞工個人專戶裡的金額，會有包括兩個部分，包括他的提繳的金額，以及每一年歷年分配進來的收益。在金額的部分，新制勞工退休金，除了固定每個月提繳進來的，所謂的提繳本金之外呢，還會有所謂的每年的運用收益的分配部分。」
根據勞保局的統計，目前開設新制個人退休帳戶的勞工有1251萬戶，勞退投資收益的風險相對較低，但僅有1成的勞工有自提，這個比例並不高。專家呼籲，年輕的上班族應該提早規劃自己的退休金，並在選擇各種投資產品時進行風險評估，以確保未來的退休生活得以充實保障。
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