失能人口6成以上是青壯年》年輕人必看！4重點弄懂「失能險」，如何花小錢買大保障？
台灣目前已是高齡社會，過幾年還可能成為「超高齡社會」。平均壽命增長後，因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加、再加上少子化，不想未來帶給子女太大負擔等考量，這些都成了近年來失能保單在台灣熱賣的原因。
失能險是什麼？和殘扶險一樣嗎？
「失能」在以前稱為殘廢或身心障礙，民國107年修正了「保險法」，把這些用語統一稱做「失能」，較無貶損之意，相關保單也從「殘扶險」改為「失能險」或「失能扶助險」，所以兩者是同樣的事物。失能險是保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險，在先進國家相當盛行。跟平常意外險相比，失能險多了「因疾病而失能」的保障，重要性不言而喻。
失能險可解決什麼？如何挑選才好？把握這4重點！
失能如同重病，除喪失工作能力外，還可能得請人照顧，必須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活，可說是人一生中會遇到的大風險之一，最該運用保險來轉嫁。失能險的「一次性給付金」可先解決失能發生時驟增的龐大支出，許多新型商品還附有每月扶助金，在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。挑選失能險商品時，通常需注意以下4重點：
重點1：一次性給付金
失能險的理賠依照「失能等級表」來判定，當判定失能後，保險公司會先給付一筆較大的失能保險金，也就是大家常說的「一次性給付金」。通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠的額度才行。大多商品在1至11級失能時，都會理賠一次性給付，但也有一些商品只賠6級以上較嚴重的失能，並非絕對。
重點2：每年或每月扶助金
按月或年度給予的保險金，乍看下，好像給付愈多次愈好，但其實還得看該保單的每月扶助金是否會依失能等級表而打折。例如同樣6級失能的情況下，甲商品保證給付200個月，但只給付「完全失能扶助金50%x200個月」，而乙商品保證給付180個月，100%不打折扣，那麼選甲商品就不見得比較好。
重點3：是否有保證給付
假設某張保單上寫著：扶助金「保證給付」180個月。那被保人萬一只領了120個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下60個月的錢。反之，保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保人失能後，活多久就領多久。保證給付的商品近期可能會陸續停賣，如果很重視這項保障的人建議趁早規畫。
重點4：豁免範圍
當被保人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了，這就叫做「豁免」。豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，要到6級失能才可豁免。對消費者來說，自然是11級失能就能得到豁免的保單比較有利。
失能不只意外導致，疾病更容易造成失能！
許多人常認為失能多為意外傷害所造成，但其實不然。人到中年，身體狀況走下坡後，如果發生青光眼、白內障、中風、糖尿病、帕金森等疾病，都可能影響身體各部位器官導致失能。根據調查，因後天疾病而失能的人約占總失能人數6成左右。
失能險適合我嗎？沒有失能險會怎樣？
失能不只發生在老年！根據統計，在失能人口當中，65歲以上老人約占38%，其它62%都是65歲以下的人口。這意味著即便是青壯年，仍有很大機率發生失能，人人都應該趁早規畫。且失能險愈早買愈划算，如果沒有規畫這方面的保單，當身體罹病而影響生活時，除了自身陷入困境外還容易拖垮家庭，而其它的保險也很難用來支撐長久的失能生活。
失能險推薦終身還是定期？
如果要低保費高保障，通常定期會比較符合需求。但失能的情況更多發生在中年和老年，這時要買定期險不僅變貴也有諸多限制，必須未雨綢繆。預算有限的情況下，較妥善的做法是在年輕時買定期的失能險，等到壯年經濟能力較好時，轉往購買終身失能險。
買了失能險就夠嗎？有推薦的額度嗎？
失能險主要保障失能後的生活，因此要讓每個月領取的扶助金足夠支撐平日開銷和照護費，至少4萬多元以上比較安心。失能前可能會經歷意外或疾病，所以平時的意外險、重大疾病險、住院醫療險，都應該要有一點規畫。
終身失能險保單重點比較
終身失能的保單相當多，以下舉幾個常被討論的商品做簡易比較，方便了解商品具體內容、建立觀念。表格中費用皆以35歲健康男性投保主額300萬為計算條件。
註：表格費用皆以35歲健康男性投保主額300萬為計算條件。
除了上表列舉的商品外，目前市面上還有許多不錯的失能保單都值得考慮，建議讀者們找專人諮詢，仔細問清保單內容再做決定。記得，失能風險的規畫是愈早投保愈划算喔！
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