實支實付醫療險怎麼買？4 張高 CP 保單推薦，搞懂理賠 3 要件不吃虧！
買雙實支實付醫療險，要注意的 4 件事
根據現行規範，每人可投保的實支實付型醫療險與意外險各以 3 張為上限，有不少民眾認為，須「買好買滿」3 張實支實付型醫療險，答案真的是如此嗎？根據金管會公布，自 2019 年 11 月 8 日起，每人最多只能購買 3 張實支實付型保單，醫療險與意外險（即傷害險）可分開計算，包含 1 張正本理賠以及 2 張副本理賠，至於在新規上路前已投保 3 張以上實支實付型醫療險的人，不溯及既往。
其中，實支實付型醫療險的涵蓋範圍較廣，除了可以理賠住院雜費，也能因應許多高額自費項目，因此有些民眾想買齊 3 張實支實付型醫療險，但其中也有不少人疑惑，是否有其必要性，以及該注意哪些事？首先要知道的是，實支實付型醫療險並非能理賠所有的醫療費用，而是「在限額範圍內按照收據金額理賠」，若實際金額超過限額，則以限額理賠，舉例來說，每日住院病房費實支實付保額為 1,500 元，實際每日住院病房費若為 2,000 元，最多單日理賠上限為 1,500 元。
投保實支實付型醫療險，須認識 3 個理賠項目
健康險網站「好險在這裡」總編輯李柏泉提醒，投保實支實付型醫療險時，應注意 3 個理賠給付項目，分別為病房費、手術費、住院醫療費用保險金。實支實付險主要是轉嫁潛在較大的傷病風險，由於新型態醫療進步，住院天數相較以往減少，病房費額度選擇通常為 1,000 元～2,000 元，考量因住院而須請假，該額度給付能用於補貼部分薪資，可按照個人需求再做調整。
至於手術費，主要分成 2 種理賠方式。第 1 種是限額給付，能理賠不超過額度上限的支出費用；第 2 種是按照手術項目比率給付，其理賠金額的計算方式為實際費用乘以手術費用表的比率。李柏泉表示，一般而言，手術費指的是健保不給付的手術項目，以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用，建議手術費額度先預設 10 萬元即可，因手術材料費開銷相對較高，這部分通常歸屬在雜費項目，投保前可再詳閱保單條款與詢問保險公司，釐清手術費的定義與承保範圍。值得留意的是，現今許多住院手術改良成「門診手術」，也就是無須住院的手術項目，包含針對子宮內膜增生使用的子宮鏡手術、白內障、大腸內視鏡息肉切除等，建議挑選實支實付型醫療險保單時，應將門診手術納入考量。
實支實付型醫療險中最須注意的項目——住院醫療費用保險金，一般稱為雜費，包含手術醫材、特殊藥材、自費設備等，這部分的支出容易造成較重的財務負擔，對此李柏泉建議，雜費限額應為 30 萬～50 萬元，較能轉嫁此風險。
檢視保單條款，排除「健保 227 手術」限制
關於民眾疑問，在哪些情況下須投保實支實付型醫療險，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析，應先檢視原有的醫療險保單內容，再思考個人期望的醫療品質，以此衡量是否要增購實支實付保單。陳芳琪解釋，許多保戶具有早期的醫療險保單，但長久未整理而遺忘，其中，多數傳統型醫療險沒有「健保 227 手術」限制，這是與目前市面上新型的實支實付型醫療險最大的不同，建議保留原保單再視情況增購。
所謂的「健保 227 手術」是指「全民健保支付標準第二部（西醫）第二章（特定診療）第七節（手術）」，也就是說，投保的保單條款中若有此限制，一旦使用的手術項目不在健保 227 手術的範圍內，也就無法理賠。陳芳琪建議，檢視已有的醫療險保單相當重要，萬一原有的保單條款有健保 227 手術限制，想增購實支實付型醫療險時，應排除也有此限制的保單，避免影響日後理賠權益。另外，實支實付保單僅能限額理賠，建議保戶也應備妥緊急預備金，因應未知的醫療風險，萬一準備不足，可考慮以保單借款，作為短期應急使用。
用 4 面向，挑選第 2 張實支實付
了解實支實付型醫療險的基本型態後，評估有投保第 2 張保單需求的人，陳芳琪建議可從 4 個面向來挑選新保單，提高雙實支的互補性。
制訂預算：投保雙實支實付險雖然能提升保障，相對也會提高總保費的支出，因此購買第 2 張實支實付型醫療險前，可先衡量保費占年度總收支的比例，避免保費過高加重經濟壓力。
確認第 1 張保單是受理正本或副本收據理賠：請領實支實付型醫療險保單的理賠時，須檢附醫療收據，由於部分保單條款載明僅接受正本收據，因此若第 1 張保單屬於正本收據理賠，投保第 2 張或第 3 張保單時，須為可接受副本收據理賠者，以維護自身權益。
評估雜費、門診手術額度是否足夠：隨著醫療技術演進，經醫師指示使用的自費藥品、耗材等，以及接受不住院的門診手術，成為較常見的醫療負擔來源，若原先的雜費與門診手術額度不足，建議投保第 2 張實支實付型醫療險轉嫁財務風險。
挑選續保年齡高的保單：市面上的實支實付型醫療險，多數屬於「保證續保」的附約型 1 年期定期險，目前部分保單的最高續保年齡為 85 歲，考量國人平均壽命逐年增加，若篩選的保單條件差異都不大，建議可挑選續保年齡高者，保障老年生活。
實支實付型醫療險，須住院才能啟動理賠
李柏泉提醒，實支實付型醫療險是民眾不可或缺的險種之一，前提是須住院才能申請理賠，有些無須住院就能施行的昂貴藥物治療，例如癌症口服、皮下或肌肉注射的藥物，或自體免疫疾病的生物製劑注射等，保險公司審查後，若認為缺乏住院必要性，恐怕無法提供理賠給付。對此李柏泉建議，考量無須住院，卻須長期治療或其他門診診療方式時的經濟負擔，保險規劃時，可再搭配重大傷病險、癌症險等險種，轉嫁嚴重傷病的治療風險。
綜合專家建議
可參考下方列舉的 4 張高 CP 值實支實付型醫療險保單，按照個人需求做投保參考，篩選內容主要為：具備實支實付可轉換為住院日額給付、可副本理賠、保證續保最高年齡達 80 歲等條件。對於沒有實支實付型醫療險保單的人，這 4 張保單都可當成第 1 張投保的保單，至於想再加強保障的人，第 2 張可選擇全球人壽、台灣人壽或中國人壽的保單。須注意的是，富邦人壽的該張保單僅受理正本收據理賠，因此須為第 1 張投保的保單。
實支實付型醫療險必備 3 給付
- 病房費：主要用於補貼因自費住院而向公司請假的薪資損失，建議額度 1,000 元～2,000 元，可按照個人需求再做調整。
- 手術費：指的是健保不給付的手術項目，以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用，建議額度可先以 10 萬元為主。
- 住院醫療費用保險金：也就是雜費，包含須自費的手術醫材、特殊藥材、設備等，建議額度為 30 萬～50 萬元，較能減輕財務負擔。
什麼是「保單借款」？
保單借款是向保險公司申請，用保單累積的「保單價值準備金」（簡稱「保價金」）做週轉；保價金則是保險公司將保戶繳付的保費，扣除公司營運成本或保費後，剩餘存放在公司用於支付保險金給付的錢。只有具備保價金的保單才能申請保單借款，一般而言，終身壽險、儲蓄險、年金險、投資型保單，以及有身故退還保費機制的還本型醫療險、意外險等，都能申辦保單借款。
申請保單借款時，通常沒有手續費與限制還款期限，但須注意，保單借款利率是按月計息，若沒有按時繳付利息，就會計入本金，導致借款本息增加。萬一還款期間發生理賠事件，保險公司會先扣除借款本息，再給付剩餘的保險金，建議申請保單借款前應衡量需求與償還能力，避免影響理賠權益。
錢雜誌 APP 上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg
更多精彩內容，請鎖定2022年6月號《Money錢》
( 圖：shutterstock，僅為示意／本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )