【理財最前線】宅經濟聰明消費 2021三大必辦神卡出列
疫情期間不能出國，許多人累積多時的哩程暫時都無法使用，過往熱門的哩程卡被打入冷宮，甚至還有人抱怨兌換比例縮水，只好忍痛換卡。而新的一年，想要靠信用卡聰明消費，又有哪些新選擇呢？本文採訪4位信用卡達人與專家，針對消費習慣推薦今年回饋最高的必辦神卡。
「原本我以累積哩程為目標，但沒想到疫情一來，不僅出國遙遙無期，原本的主力卡還下修2次權利，兌換比例縮水。」信用卡比較平台「信用卡社」公關徐子婷說出許多卡友心聲。她坦言，若未來出國解禁，想必到時也是一票難求，哩程恐怕還得壓在手上好一陣子，「累積哩程吸引力大減，我現在轉刷現金回饋卡。」
同樣的情形也發生在信用卡達人身上。「我把快過期的哩程，共8萬點亞洲萬里通，兌換成礁溪、台中的高級飯店，送給家人連假出遊。」「寶可孟的理財記事本」粉絲專頁版主寶可孟表示，從商務艙變成2晚飯店住宿落差很大，因此不建議民眾現在辦哩程卡，「實在是不確定性太高，身旁許多朋友也都不累積哩程，改刷可以折抵消費的信用卡。」
事實上，疫情對消費市場造成衝擊，發卡公司也觀察到民眾生活型態的改變，紛紛推出新優惠方案。信用卡平台Money101行銷公關龐鈺潔總結今年信用卡有3大趨勢：一、類現金回饋成市場主流；二、行動支付新卡崛起；三、消費場景主打宅經濟。對應到近期最熱門的信用卡，則分別為：富邦J卡、永豐幣倍卡，以及中國信託英雄聯盟卡。
無腦刷回饋3％ 富邦J卡、富邦JU卡
「我錢包就放這張信用卡，國內怎麼刷都是回饋3％ LINE Points，而且回饋無上限。」上班族蕭小姐表示，富邦J卡是她的主力卡，一點LINE Points可以折抵一元消費，對習慣使用LINE Pay的她很方便。
「想要高回饋無上限又不限消費通路，今年的神卡非富邦J卡莫屬。」寶可孟分析，富邦J卡要挑選LINE Points方案，並綁定LINE Pay，就可獲得國內消費3％高回饋，目前活動公告到6月底。而近期推出的新卡面JU卡，除回饋與J卡相同外，發卡公司還會額外提撥卡友每月刷卡消費金額1‰捐給原住民社福團體。
此外，若擔心刷卡回饋權益時間過短，經營「輝哥卡省錢」粉專的信用卡達人輝哥則推薦聯邦賴點卡，國內2％、國外3％，同樣回饋LINE Points無上限，活動至今年底，「連保費也可領2％回饋，可說是『保費神卡』。」
至於現金回饋部分，寶可孟推薦永豐DAWHO現金回饋卡與花旗現金回饋PLUS卡，「雖有回饋上限，但門檻高，前者是月刷15萬元、後者則年刷300萬元才會封頂。」他分析，永豐DAWHO卡國內消費享2％、國外3％回饋，而花旗現金回饋卡則是國內外消費都享2％回饋。
行動支付享9％ 永豐幣倍卡
談起個人主力卡，擁有上百張信用卡的輝哥表示，使用行動支付的回饋會比直接刷卡更高，「凡店家有行動支付，我一定優先選擇，並綁定永豐幣倍卡，可享9％現金回饋。」同樣推崇這張信用卡的還有寶可孟，但不同於輝哥，他最常拿幣倍卡上國外網站購物。
「在日本亞馬遜網站買東西，我會刷幣倍卡，可拿10％現金回饋。」寶可孟表示，他以日圓帳戶扣款，每次消費換算下來都可獲得等值約新台幣1千元的回饋，扣掉手續費1.5％，實際拿到手的也有8.5％的回饋。
事實上，幣倍卡基本回饋國內消費僅1％、國外2％，且是一張雙幣卡，除新台幣外，還得約定外幣（美元、日圓、歐元），若想拿到高回饋得先完成任務。以輝哥為例，他屬於「超匯」資格，在外幣帳戶存入等值新台幣10萬元以上的存款，可享加碼2％現金回饋，每月回饋上限1,500元。
除此之外，國外消費或行動支付交易都可加碼5％，若搭配數位帳戶則是6％，「基本回饋1％、超匯資格2％，加上行動支付與數位帳戶6％，最後回饋9％。」輝哥解釋，永豐幣倍卡加碼的行動支付通路多樣，包括：Google Pay 、LINE Pay、Apple Pay等。
宅在家爽領10％ 中信英雄聯盟卡
「我很常叫外送，去年底問世的中國信託英雄聯盟卡最好用，回饋高達10％。」徐子婷表示，這張卡不只在有無外送、Foodomo、foodpanda、Uber Eats等外送平台有高回饋，連遊戲平台、影音平台、雲端儲存、叫車服務等數位通路也有10％回饋，而加碼回饋每月上限300元，等於消費3千元封頂。
若3千元額度不夠，徐子婷第二順位會刷永豐DAWHO卡，foodpanda與Uber Eats都有7至8％的現金回饋，回饋上限每月最高600元，這張卡也是她目前消費的主力卡。「國泰享購鈦金卡、華南i網購生活卡外送消費也有8％現金回饋，都可搭配使用。」輝哥建議。
2月開始，中信英雄聯盟卡再推出5大電商最高10％現金回饋活動，適用平台包括：PChome、momo、Yahoo、蝦皮購物及淘寶網，此加碼歸戶回饋上限每月500元，等於刷五千元封頂，並與前述數位通路回饋分開計算，活動時間截至6月底。
限定通路 網購高回饋
而講到網購，達人一致推薦永豐現金回饋JCB卡。寶可孟分析，這張卡基本回饋是國內1％、國外2％，回饋無上限；而針對百貨、網購以及餐廳又多加碼4％，其中4大網購平台（momo、PChome、YAHOO、蝦皮購物）也都適用，總共可享5％回饋，每個月回饋上限500元，等於消費1萬元封頂。「但要注意當期帳單要消費滿2千元以上，才有加碼資格。」寶可孟提醒。
「其實行動支付在網購也很好用，我偏好在網購時，選擇以LINE Pay支付，而非直接以信用卡扣款。」輝哥分析，PChome、Yahoo以及momo都適用LINE Pay付款，若是綁定永豐幣倍卡消費，最高可拿到9％現金回饋。
徐子婷總結，由於網購、行動支付信用卡崛起，近年來不少信用卡也漸漸取消「只要是網購都有回饋」的通用網購回饋機制，而改在限定通路採用高回饋，例如：食物外送、美妝保養等，預計這種「通路少、回饋高」的形式會越來越普遍。
信用卡斷捨離4步驟
Money101表示，新的一年做卡片斷捨離時，有以下4項指標可供篩選：
- 已超過半年沒使用
- 年費減免門檻高
- 同類型卡片回饋非最高
- 繳年費卻未使用過優惠服務
以上情形都建議剪卡，但人生中的第一張信用卡最好保留，因為持卡時間長短也是影響信用評分的依據之一。