農業保險體檢 02》釋迦是水果投保冠軍，水梨理賠爭議大，柚子保單難滿足不同產區需求
（續前文）在水果中，釋迦收入保險是農業保險優等生，覆蓋率七年來從 0.9% 成長至 36.9%，無論覆蓋率和投保面積均為果樹作物之冠。
水梨、柚子幾乎是夏季颱風農損常客，保單項目多元，投保人數也普遍比其他水果高，然而目前未投保人數，仍然遠高過投保人數。《上下游》調查，因勘災流程不符合產地需求，影響梨農投保意願，而柚子因不同產區面對課題差距大，目前保單仍須細膩修正，才能拉高投保比例。
水果投保第一名：釋迦收入保險
農業部推出的政策型保單中，釋迦收入保險的投保率近年爬升速度快。農金署資料顯示，2017 年釋迦收入保險開辦，起初投保僅 92 件、51.36 公頃，2023 年已成長至 1672 件、1921.8 公頃。對照農情統計，2017 年、2023 年全台釋迦總種植面積分別為5408.35、5206.37 公頃。
換算下來，七年來，釋迦保險的覆蓋率從 0.9% 成長至 36.9%，覆蓋率和投保面積均為果樹作物之冠。
釋迦收入保險剛推出時，覆蓋率並不高，因為無法照顧真正遭遇災損的果農。釋迦產銷策略聯盟召集人、台東地區農會總幹事李建通表示，過往卑南鄉特定區域曾發生大量釋迦落果，面積高達 100多公頃，但理賠計算竟以全卑南鄉 1500 公頃果園為分母。鄉內有投保的果農不論有無落果，都獲得一樣的理賠金。此外，過往理賠金額最多也不過是生產成本的一半，因此農民興趣缺缺。
李建通透露，釋迦保單的問題一一回饋給農金署後，後續保單陸續修正，不僅針對大目、鳳梨釋迦開發獨立保單，也將保險金額提高，保單條件變得對農民更加有吸引力。
台東縣農業處農務科也表示，過往農民沒有保險觀念，但近兩年釋迦外銷受阻，農民感受到經營風險問題；加上颱風來襲，投保農民有獲得理賠，因此投保率提高。不過，理賠金額增加也使農金署調整起賠條件。
李建通認為，現階段釋迦收入保險的保費提高、農民負擔變重，但理賠上限減少，對果農來說並不公平。因為近年來氣候變遷、資材漲價，農民的栽培成本一直提高，現階段每公頃種植成本已達 45 萬元，理賠金額上限應和成本一樣才合理。
水梨保險三類型，均為災害險
水梨是凱米颱風理賠作物之一，農金署預估，約 280 位梨農可獲 716 萬元理賠金。水梨保單由富邦產險開發，屬於商業型保單，2015 年推出，保險項目包含梨穗及颱風豪雨造成的收成損失。2019 年起，實損實賠型保單新增災助連結型和氣象參數型。
三類型保單都是災害險，農金署副署長周妙芳解釋，三者主要差異在於理賠方式：實損實賠型保單需現勘，視颱風、豪雨造成農損情形判定是否理賠；災助連結型保單則是在颱風、豪雨、寒害發生後，農民有天然災害救助證明才可理賠；氣象參數型保單則毋需現勘，颱風風速、降雨量、溫度達一定條件，便啟動理賠。
農金署統計顯示，實損實賠型保單投保面積落在 200 至 400 公頃，較晚出現的災助連結型和氣象參數型投保面積也有逐年增加趨勢，其中災助連結型保單已成為水梨保單的主力。2023年，災助連結型投保件數為 723 件、投保面積為 541.35 公頃。
災助連結型保單後來居上，周妙芳認為，保單類型演變是根據農民需求而開發，現階段天然災害現金救助和保險理賠並不互斥，投保農民依然可以領取現金救助。
不過對梨農來說，天然災害現金救助僅為生產成本的 20%，因此選擇投保災助連結型保單，在災害造成農損時更有保障，如同部分國人「有基本健保，還是要保醫療險」。
產地多投保寒害險，風速理賠爭議大
地方政府、農民口中的水梨保單，依投保項目分為「寒害、少雨乾旱跟風速」，水梨主力產區為台中、新竹和苗栗，三縣市的農業局處透露：梨農多選擇投保「寒害險」。
台中市農業局副局長蔡勝德分析，台中所有作物保單中，水梨件數約佔八至九成，「今年光是水梨保單，台中市補助保費就超過 2000 萬元」。水梨是一年一收的高經濟作物，投入門檻極高，發生天災時，農民損失慘重，加上過往理賠過兩次，因此投保率高。
水梨栽培關鍵步驟為接穗，梨穗接上後，生長時間落在冬季，不時遭遇寒流，「寒害是水梨最大風險」，所以梨農才多投保寒害險。
不過天災理賠認定常有爭議。苗栗縣農業處副處長蔡政新指出，苗栗縣的水梨集中種植在卓蘭鎮，氣象觀測站則位於獅潭，且山區迎風面及背風面的風速差異極大，觀測到的風速與農民實際遭遇落差甚大。
以本次凱米颱風為例，水梨災損金額位列全國第三，卓蘭約有 200 公頃受損，然而觀測到的風速卻未達理賠門檻，「梨農很生氣」。
台中市青果生產合作社理事主席劉霖傳投保三種保單多年，他表示，水梨災害險保費並不便宜，即便有農業部和台中市政府補助，每年仍要負擔十餘萬元，三種保單中僅梨穗寒害最易達到理賠門檻。
今年凱米颱風來襲，劉霖傳雖能獲得理賠，卻仍對保險公司相當不滿，因為保險公司在颱風後約一週才到場現勘，但他已先清園，保險公司最後判定減少賠付比例，「流程一定要改善，不然以後沒人想保」。
投保穩定，但不同產區落差大：柚子
柚子是節氣感最重的水果，每年一收，產季為每年 7 月至 9 月，收成時容易遭遇颱風。明台產物保險自 2019 年推出風速參數柚保險，只要颱風風速達 8 級，無需勘災便啟動理賠。農金署統計顯示，柚保險的投保件數、面積都相當穩定，第一年投保面積為 189.09 公頃，今年 6 月已達 243.6 公頃。
國內柚子主要產區為台南麻豆及花蓮瑞穗，不過兩地投保狀況不同，台南柚農投保更踴躍。台南市農業局農會輔導科科長王仁志表示，今年上半年農業局收到農業保險投保件數為 475 件，其中 372 件為柚子。
在眾多作物保險中，「柚子算自主投保率相對高的」，原因在於柚子本就是災損高風險作物，且保單已理賠過兩次，再加上麻豆區農會、產銷班的推廣，因此投保相當穩定。
麻豆農會總幹事：柚子投保面積突破100公頃
麻豆區農會總幹事孫慈敏是柚保單關鍵推手，她分析，文旦柚保單開辦第一年，台南市政府補助保費額度高，第二年正逢 Covid-19 疫情，農會補助 10% 保費，農民自付額低才較願意投保。
但因保單一直沒有理賠，部分農民打退堂鼓，甚至直接向她抱怨：「總幹事騙人，保費都拿不回來！」農會必須不斷說明保險概念，以車險類比，同樣年年繳保費，但沒人希望理賠，因為理賠代表生命財產都有危險。
孫慈敏認為，麻豆近八成農戶都和農會有聯繫，農會和農民互動頻繁，農民對農會信任度高，所以投保率高，加上去年小犬颱風來襲，投保柚農獲得理賠，讓投保件數快速增加，2023 年麻豆柚子投保面積約 68 公頃，今年已突破 100 公頃。
針對柚保險，目前台南市政府提供 22.5% 的保費補助，花蓮縣政府則為 20%，兩地保費補助程度相去不遠，但花蓮縣投保意願較低。花蓮縣農業處農政科科長吳秉叡分析，即便保費有補助，柚農每公頃自付額約一萬元，「跟水稻比，算很貴」。
而柚子銷售相當極端，經營自有品牌柚農可賣高價禮盒，但沒有名氣的柚農銷售仰賴盤商，較難負擔保費，目前花蓮投保面積僅 60 至 70 公頃。
未投保仍是多數，保費貴、理賠保障有限
儘管麻豆柚農投保件數穩定，但從種植面積推算，麻豆和瑞穗的柚保險覆蓋率都仍不到兩成，意味著未投保的柚農依然是多數。
麻豆柚農陳純仁曾創下在拍賣市場每公斤 999 元的驚人紀錄，也是柚保險開辦的第一位投保人。他的柚園約 1.5 公頃，當年負擔保費約一萬元，「有點貴」，起賠門檻為 8 級風，「8 級風的災損就很嚴重了」，但理賠額度僅 5%、根本無法彌補損失，與開辦時的宣傳內容落差極大。
陳純仁斬釘截鐵地說：「以後不會參加任何柚子保單！」
柚保單每年都會微調，麻豆文旦柚產銷第一班班員施先生認真檢視、計算，但從未投保。他分析，保單的費率和理賠均不吸引人，以保費為例，常見人壽險投保項目越多、保費越低，但柚保單的費率對大面積不利，投保面積越大、平均保費越貴，「應該要給一點折扣」。
另外，理賠則只計算立即性落果，颱風造成果實擦撞傷、生長異常，導致大果比例增加等延遲性災損都未納入計算。
以今年凱米颱風為例，施先生的柚園落果約一成，但剩下的果實裡，大果比例增至五成，「柚子越大越不值錢」。原本小果每台斤 50 元，大果每台斤只剩 10 元，收入減少三至四成，「這些都是災損」，對比起賠門檻僅 5%，他認為「相當不划算」。
柚子保險持續調整，但收入險設計難度極高
麻豆柚農李宏期投保多次，他表示「不要有颱風、不要理賠最好」。不過，現階段保費太貴，保費若無補助，「我絕對不會保」，每公頃保費自付額若能降至一萬以內，負擔會更輕。李宏期自認對保險並不熟悉，但聽聞收入險時，他語帶興奮地說：「如果柚子有收入險，我一定參加」。
相較於水稻、香蕉，柚子開辦收入險的難度極高。台南區農業改良場副研究員張汶肇指出，水稻、香蕉的產業分工明確，但柚子的銷售模式差異極大，有的柚農完全自產自銷、只走精緻禮盒市場，每箱柚子售價超過 2000 元；有的柚農則是部分自售、部分交盤商，自售價格各家不一；有的柚農則完全交貨給盤商，價格起起伏伏，「這三種柚農的收入很難取平均值」。
對於柚保單，周妙芳說明，柚保單已經歷多次滾動調整，起初試辦時僅台南和花蓮文旦柚可參加，但雲林、新北、苗栗、台中等地都有種文旦柚，因此陸續開放為全台產區均可投保。
各縣市的保費也依據風險而有不同費率，而後又增加納保項目，紅柚、西施柚、白柚等所有柚子都可投保。產地對保單的建議，農金署都會採納、持續和產險公司溝通。（文未完，請繼續閱讀）
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