民眾瘋買儲蓄險，我也應該買1張...不！有這些狀況的人，買儲蓄險可能會讓生活更糟糕...
儲蓄險，是許多人第1個買的保險，但在買儲蓄險之前，大仁希望你先問問自己以下這4個問題。充分考慮過後，再去評估自己是否適合投保儲蓄險。
1.工作是否穩定？
2.自己或家人的保障是否足夠？
3.有沒有6個月以上薪資的存款？
4.這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
那麼，接下來就逐一說明，為什麼買儲蓄險之前，需要回答這4個問題。
問題1》工作是否穩定？
為什麼要問工作是否穩定？如果你的工作經常變化，這個月有工作、下個月沒有，代表你的收入不穩定，收入不穩定的話，繳交保費就會有壓力。
我們儲蓄，是以備不時之需，為了讓自己未來能夠安心，如果因為工作不穩定，進而造成繳費壓力，那不就失去我們原本想追求「安心」的初衷了嗎？
所以，如果工作不穩定的人，請先讓工作穩定下來，再考慮儲蓄險。
問題2》自己或家人的保障是否足夠？
投保儲蓄險前，最重要的一點，就是先讓自身的保障足夠，再考慮儲蓄。
保險原本的意義，就是「保障」的功能，但許多人卻遺忘了這件事情。儲蓄固然重要，但發生難以承受的巨大風險時，能提供給你保障的保險，更是必要！
如果你自身的保障不足，最後不幸發生事故，那麼你辛苦多年的儲蓄，可能會因此被風險一次全部吃光光。
所以，保障永遠都應該優先於儲蓄，先讓自己的保障足夠，再去思考儲蓄的規畫，讓保障型保險，作為你儲蓄這條路上的擋箭牌、保護傘。
問題3》有沒有6個月以上薪資的存款？
為什麼會問這個問題？原因在於，每個人理財的第1件事情，就是要想辦法存到「6個月收入」的存款，當作緊急預備金。有些人會將這筆錢設定成生活費，但大仁比較保守，會建議以「收入」作為基準。
假設你的月收入是3萬元，那麼至少得擁有18萬元的存款，才算及格。
為什麼會需要這筆錢？這筆6個月的收入存款，叫做「緊急預備金」，顧名思義，就是為了將來遇到緊急的情況時，預先準備的一筆錢。
假設機車壞掉了需要買新的，你有錢嗎？
假設忽然無預警的失業了，你有錢嗎？
假設家人臨時病倒住院，你有錢嗎？
緊急準備金，就是用在這個時候的。保有6個月以上收入的緊急預備金，就是大仁經常強調的「資金流動性」，當你有準備一筆存款時，不管發生什麼事情，你都可以應對。
就像是化成水流一樣，即使今天忽然迎面而來一顆大石頭，砸在水面上，我們也能夠順勢承接。能擁有這樣的餘裕，就是預留緊急準備金的原因。
如果你今天沒有預留準備金，而把所有的錢都放在儲蓄險，萬一接下來發生了任何你預想不到的意外，需要用錢，你怎麼辦？
保單解約嗎？→前面幾年可能會有解約損失，會虧損到本金。
保單貸款嗎？→但你得支付保險公司利息。
以上2個看起來都不是很好的選擇，還是靠自己的存款比較妥當。
問題4》這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
如果你工作穩定，保障也足夠，手邊也有6個月以上收入的緊急準備金，最後還得通過一道關卡：「一定時間」。
這邊指的「一定時間」，就是指解約、不會虧損本金的時間，若以「躉繳」為例，通常就是指3年；若以「6年期」為例，通常就是指6年；若以「10年期」為例，這個時間通常就是指9年（以上僅為舉例預估，僅供參考，實際得看個別保單而定）。
由於儲蓄險前面幾年解約，有可能會虧損到本金，所以我們一定得確定這段時間內，不會有足以需要解約的情況發生。
這個「時間關卡」，也是為了避開遇到緊急事故，不得已需要解約的流動性風險。所以在投保儲蓄險之前，請預先確定這筆資金，有多久時間確定不會用到。
誰適合儲蓄險？
讓我們複習一下以上那4個問題，就能夠知道誰適合買儲蓄險了。
1.工作是否穩定？
→工作穩定的人，才可以正常繳交保費。
2.自己或家人的保障是否足夠？
→保障足夠的人，才不會遇到風險時手足無措，沒有任何保障。
3.有沒有6個月以上薪資的存款？
→有緊急準備金的人，才可以應付生活上的各種情況，讓自己具有流動性。
4.這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
→確定不會動用，才能夠避免前期解約、虧損到本金的風險。
如果這4題都過關，恭喜你，可以考慮規畫儲蓄險；如果有其中1題不符合，大仁會建議你想清楚一點，再做決定；有2題以上不符合，代表現階段風險承受力低，先想辦法改善再考慮儲蓄險；如果4題都不符合，那你該想的不是儲蓄險，而是應該先想想自己的人生哪裡出了問題才對。
開玩笑的，會問這4個問題，主要是評估每個人的風險承受能力：
1.是否「具有持續繳交保費的工作收入」？
2.是否「明白自身保障已經足夠」？
3.是否「具有能夠應付問題的資金流動性」？
4.是否「確定不會讓自己陷入解約的『流動性風險』」？
這些都想過之後，你就會知道自己到底適不適合買儲蓄險了。
最後，如果你真的對儲蓄險非常有興趣，以下4篇系列文章，大仁寫了超過1萬5,000字，討論滿滿的儲蓄險，留給你慢慢了解：
◎儲蓄險的本質1：保障跟儲蓄的失衡
◎儲蓄險的本質2：儲蓄險跟定存哪裡不同？
◎儲蓄險的本質3：誰適合儲蓄險？
◎儲蓄險的本質4：為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？
註：以上僅為大仁個人的心得，並不代表絕對正確的選擇標準。
本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：買儲蓄險之前，你得問自己這4個問題！
作者簡介_保經大仁
我是大仁，現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。
希望能夠分享所學，讓台灣的保險觀念，往好的那個方向前進一點點。