【借現金救急】勞工紓困貸款生機破滅 走投無路慘變「卡奴」
國內疫情高峰已過，經濟後遺症仍持續發作，受衝擊民眾手頭緊，信用卡預借現金暴增2成，原把希望寄託在勞工紓困貸款10萬方案，惟因利率低、條件寬鬆，遭一般民眾濫貸轉作投資，100萬名額將要用罄，仍有不少低薪失業族受限信用評比低，被銀行排拒在外，形成白領輕鬆申辦紓困貸款，急難者得承受高利率預借現金的詭譎現象。
疫情重創百大行業，政府砸千億紓困，惟多數民眾無感，抱怨該補助卻未補到。勞動部4月底推出勞工紓困貸款，提供「受疫情影響的勞工」10萬元貸款額度，利率僅1.845%，前半年為寬限期，加上政府補貼，換算下來3年利息僅1400元，首波50萬名額迅速額滿，緊急加碼到100萬名依舊搶破頭。
儘管申請時，民眾須切結「受疫情影響」需資金周轉，然而銀行承辦人員直言，只是「走個形式」，後續也不會追蹤貸款用途，放貸主要看債權評估、還款能力，當中有不少工作穩定、存款豐厚的民眾來申請，偏偏其信用評等分數又高，銀行沒理由拒絕放貸，只能私下勸說，沒有急難需求不要占名額。
紓困貸款門檻高 疫情重災戶反遭排擠
依照銀行放貸信用評分表，首先會評估收入近況，若1年內有勞保投保紀錄，每月以10分計算，最高採6個月；勞保投保級距在2萬3800元以上，每月再加10分，最高採3個月，兩者合計滿分80分；至於無投保者若可提出收入證明，也可依此規則採計。
另外，若近期收入狀況不穩，民眾也可提供存款或不動產證明，存款10萬以上加20分，本人或配偶有不動產可採計20分，兩者合計最高20分。最後再把兩大類評比分數相加，若沒超過60分，幾乎沒有核貸可能。
對於前一波請領不到紓困補助的民眾，紓困貸款宛如最後生機，但實務申請卻難關重重，未投保民眾申請工作證明不易，自營作業者又多以現金交易，沒有薪轉證明，光是收入評比分數就矮人一大截；若過去有欠繳紀錄、信用卡循環或債務協商，更容易被銀行列為黑名單，不是直接拒貸，就是得不停補件，審核期一拖半個月。
甚至，有民眾收入不穩，信用分數未破60大關，銀行建議先存10萬入戶，證明有還款能力，核貸機會較大，讓申辦人哭笑不得，直嘆「就是沒錢才會來貸款啊」；也有民眾遭往來銀行拒絕後，不死心另跑4、5家，但聯徵資料一調，銀行看到已有其他家近查紀錄，多半不會放行，往往是「一家拒、家家拒」。
反觀，不少上班族看準利息低、申請資格寬鬆，紛紛申貸「借舊還新」或轉作投資。一名申貸的小資族不諱言說，6、7月是台股除權息旺季，難得遇到貸款利息低，拿來投資股票領股利，「怎麼算都划算」，她平時信用卡費均按時繳交，沒有積欠債務，又有穩定收入，申辦5天就通過，10萬元已入袋。
有民眾收入不穩，信用分數未破60大關，銀行建議先存10萬入戶，證明有還款能力，核貸機會較大，讓申辦人哭笑不得。（資料照片／王侑聖攝）
信用卡預借現金暴增 3月份創24.6億新高
民眾黨立委邱臣遠認為，利用貸款紓困不是很好的做法，銀行本身有債權評估、徵授信標準，民眾受疫情衝擊急需援助，卻可能因信用不佳，被列為警示戶拒貸。再加上，金管會要求各家銀行須達到一定的執行率，承辦人員壓力大，又不願冒風險，只好找具還款能力、信用分數高的客戶申辦充數，導致紓困無法落實到需要的人身上。
他調閱資料更發現，2月疫情爆發後，國內信用卡預借現金比去年同期增加2.18意，成長16.5%；3月狀況更嚴重，較去年同期增加4.61億，相當於23.2％；金管會數據也顯示，3月信用卡預借現金總額暴增到24.67億元，比2月增加6成，更是近1年多來新高，足見民眾現金需求持續攀升。
「會到信用卡借錢這步，通常是已經走投無路了。」邱臣遠說，受經濟衝擊的民眾，多半會優先考慮房貸增貸或申請信用貸款，再不行就刷信用卡用循環利息，非不得已才會使用利息超高的預借現金，因此該現象反映出，海嘯第一排的民眾無法透過現有紓困補助緩減壓利，只能被迫選擇下下策。
民眾黨立委邱臣遠認為：「會選擇信用卡借錢，多半是走投無路了。」（資料照片／楊約翰攝）
緩解「卡債潮」 紓困貸款條件亟需調整
目前100萬個勞工紓困貸款名額，截至昨天只剩下４萬多名，預計這周就會用罄，讓不少基層民眾心急如焚，擔憂搭不到最後一班紓困列車。一名5月初送件、至今尚未得到銀行回覆的勞工無奈說，即使政府再加碼增額，放貸條件不作更細緻化的調整，依然會變成「投資貸款」，「紓困補助沒我份，貸款也請不到，難道要去借高利貸？」
銀行主管說，政府紓困補助方案分階段拋出，加上紓困貸款最早是針對企業，後續才有勞工個人貸款，對第一線受衝擊的民眾緩不濟急，因此信用卡預借現金連月暴增，是可預期的現象，若這波紓困補助、貸款申辦潮過後，仍無法舒緩多數民眾經濟壓力，短期內這波「卡債潮」恐不會減緩。
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