虛擬帳號成詐騙溫床！第三方支付納管 補齊洗錢漏洞
詐騙集團手法進化，從傳統模式轉向第三方支付虛擬帳號與虛擬貨幣跨境洗錢！金管會銀行局長童政彰表示，虛擬貨幣納管已分四階段推進，目前已追回約2.3億元返還被害民眾，銀行也導入AI大數據攔截可疑帳戶，成功阻擋超過7000萬元詐騙金額。
面對詐騙集團從傳統手法進化到複雜的網狀洗錢模式，台灣金融機構正積極導入AI大數據、人臉辨識等科技防線，同時政府也加速納管第三方支付、推動虛擬貨幣專法。國泰世華銀行協理林純良、台新新光金控資訊長孫一仕及數位資產交易平台MaiCoin總經理陳明惠等專家均強調，唯有打破數據孤島、建構跨產業聯防機制，才能有效斬斷洗錢鏈，守護民眾荷包。
詐團洗錢進化！「虛擬帳號」成漏洞
當實體銀行嚴格執行客戶身分審查，詐騙集團隨即轉向第三方支付的虛擬帳號。這些由亂數組成的16碼虛擬帳號不需嚴格審查，加上日均餘額未達20億元的業者由數發部而非金管會主管，導致銀行凍結單一帳號時，擁有數十萬組帳號的業者根本不痛不癢。金管會銀行局長童政彰表示，目前已與數發部充分合作，要求第三方支付業者納入洗錢防制規管，金融機構若發現業者未取得數發部能量登錄，將不接受其相關金融服務，藉此補齊漏洞。
詐款秒跨境？「幣流分析」揪黑名單
贓款穿越第三方支付後，下一步便進入跨境洗錢的終點站——虛擬貨幣。陳明惠指出，平台嚴格落實事前審查、事中監控及事後檢閱，透過幣流分析追蹤可疑黑名單或灰名單，整體攔截金額已達新台幣億元為單位計算。然而正規交易所管得嚴，詐團車手便偽裝成個人幣商製造金流斷點。刑事局科技研發科股長洪振耀說明，虛擬貨幣極易轉入無記名錢包，在國際間快速流動，甚至轉四、五層後集中到洗錢犯罪中心，流向監管較寬鬆的第三方國家落地轉換為當地法幣。由於民眾發現被騙往往拖到三至六個月，追查資訊早已被清除，偵辦極為困難。
童政彰進一步說明，虛擬貨幣納管分四階段推進：首先納入洗錢防制規管對象，其次要求業者成立公會，第三階段於洗錢防制法中正式要求登記，未登記者將負刑事責任，第四階段則是行政院已通過專法並送立法院審議。他強調，進入虛擬資產後款項仍可追回，目前已透過虛擬資產服務提供者追回約2.3億元返還被害民眾。
在前端攔截方面，銀行導入AI大數據，發現帳戶快進快出或行為模式異常即強行阻斷。孫一仕表示，針對可疑帳戶，模型預測力相當高，隔日即可設為警示戶，但過程中客戶常感覺被刁難。此外，針對車手戴口罩、安全帽或墨鏡的樣態，銀行ATM已建立防堵機制，系統會要求移除遮蔽物，預計今年將推出400台。林純良則指出，為突破各銀行間的數據孤島，金融單位已發展聯合學習模型，在資料不出行的原則下共享學習成果。
陳明惠強調，聯防機制是關鍵，當用戶在銀行已是灰名單甚至接近黑名單，但帳戶仍可正常使用時，資金流入虛擬資產平台便難以辨識風險，若金融機構與虛擬資產服務提供者建立互相通報機制，反詐成效將更顯著。孫一仕也坦言，防詐會增加交易阻力且維持系統成本高昂，但銀行將此視為社會責任，已成功阻擋超過7000萬元免於被詐騙。當公私部門打破藩籬聯手建構防護網，防詐的最後一塊拼圖仍是全民的知識盾，畢竟再強大的AI防線，也喚不醒被洗腦的靈魂。