家人失蹤了，可否請領身故保險金？
林爸爸在過去有投保身故給付的保險，但不幸於去年因海難失蹤了，在生死未明的狀況下，林媽媽不曉得保險在此時，是否能發揮作用？
其實，像壽險、意外險這類有身故給付的保險，通常載有失蹤處理的條款，符合情況者，是可以申請理賠的。失蹤與身故的情況不同，依民法規定，失蹤達一定條件，才可申請死亡宣告，為法律認定的死亡。
◎ 法院宣告死亡
根據失蹤人口查尋作業要點，有失蹤狀況時，向警局報案協尋，失蹤者的戶籍所在戶政事務所，會於其戶籍資料註記。依民法第八條，以下不同的失蹤狀況，可向法院申請死亡宣告判決：
1.失蹤人失蹤滿七年。
2.八十歲以上的失蹤人，失蹤滿三年。
3.失蹤者遭遇特別災難者，於特別災難終了滿一年。
除了民法，其他像是民用航空法第九十八條，對於因航空器失事，致所載人員失蹤，申請死亡宣告的時間為失蹤滿六個月即可。
◎ 失蹤理賠條件
※ 壽險
根據人壽保險單示範條款第十一條，被保人失蹤後，如有達到下列兩種狀況，保險公司仍會依約退還所繳保費加計利息，或是給付身故保險金，或喪葬費用保險金：
1.經法院宣告死亡。
2.要保人或受益人能夠提出文件，證明被保人極有可能因意外而身故之情形。
此外，日後發現被保人生還時，受益人應歸還上述保險金，不過期間若有應給付保險金的情形，保險公司仍應給付。若有應繳的保費，保險公司仍得予以扣除。
※ 意外傷害險
依據傷害保險單示範條款第十四條，被保人因意外事故失蹤時，如有達到下列兩種狀況，保險公司仍會依約給付身故保險金，或喪葬費用保險金：
1.於戶籍資料所載的失蹤日起，滿一年仍未尋獲者。
2.要保人或受益人能夠提出文件，證明被保人極有可能因意外而身故之情形。
此外，日後發現被保人生還時，受益人應歸還上述保險金，期間若有應繳之保費，於要保人一次清償後，本契約一直到原終止日有效。若有應給付保險金的情形，保險公司仍應給付。
以林爸爸為例，遭遇特別災難滿一年後，林媽媽向法院申請宣告死亡，保險公司則依判決死亡時日，給付壽險的身故保險金；另外根據戶籍資料所載，失蹤已滿一年，給付意外險的身故保險金。
被保人在失蹤期間的保費，建議可以繼續繳納，在符合條款的失蹤處理狀況之前，維持保單的有效性。文中是以示範條款為例，但實際上保單條款可能會有另外的規定，例如失蹤的年限可能會有所不同，可加以注意。過去詐領保險金的案件層出不窮，835小編提醒，切勿以身試法，為了一時貪念，而得不償失！
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