骨折後還可以買保險嗎？
骨折是常見的意外事故，通常發生於車禍或是跌倒受傷。但你知道骨折後，還可以買什麼保險嗎？
大仁這篇，就是要來解答「骨折後投保」這件事情。
以下是某位保戶在（大仁的LINE）上詢問，說朋友骨折了，想請問有什麼保險可以規劃：
首先大仁要先說一個很多人常見的錯誤觀念：
「為什麼總是要等待事情發生，生病了，意外來了，才想到要保險呢？」
保險規劃是未雨綢繆，不是等到颱風天到了才急急忙忙的準備。
在談「骨折後」的核保之前，大仁先簡單介紹一下核保會考量到的四個危險因素：
（1）增加型的危險。
（2）減少型的危險。
（3）固定型的危險。
（4）混合型的危險。
1增加型的危險
這種危險會隨著時間增加，越來越嚴重，例如高血壓或糖尿病，就是一種標準的增加型的危險因素。
面對增加型的危險，保險公司通常是以加費或除外來承保。
2減少型的危險
這種是會隨著時間增加，逐漸減少危險性的。
例如「骨折後恢復、已痊癒的腸胃炎」等，這些都是危險性會逐漸減少的。
面對減少型的危險，保險公司大多正常承保。
但也有一些比較謹慎的核保人員，會採取一年到三年的批註除外，等期間過後證明沒有問題，可提出取消除外的申請。
3固定型的危險
危險已經固定下來，例如耳朵失聰，眼睛失明或截肢。
這種情況已經不會再有增加或減少危險的可能。
這時保險公司通常會以除外做為承保，少數可能會限制投保金額或直接拒保。
4混合型的危險
前面大仁提到了「增加、減少、固定」三種危險因素，但實務上有可能同時混雜一種至三種的危險，這種就叫做混合型。
例如車禍骨折的人（減少型危險），擁有高血壓（增加型危險），然後左耳失聰（固定型）。
這種混合型就得個別判斷，沒有一個核保標準可參考。
前面有提到，骨折為「減少型危險」，會隨著時間慢慢恢復，危險性慢慢減少。
BUT！最重要的BUT來了！
由於「骨折後」傷勢還沒完全復原，假設這個時候如果不幸發生另外一個意外事故。
保險公司很難去判斷，這個傷勢到底是投保之前的骨折，還是投保後的意外造成的。
每個險種，對「骨折」的核保結果不同
所以在每個險種的核保下，結果可能不一樣：
【壽險】：骨折情況若不嚴重，不危及死亡率，壽險可以正常承保。
【失能扶助險】：骨折情況若不嚴重，可正常承保，少數情況除外。
【長期照顧險】：如果骨折的情況可能符合照護情況，通常延期觀察。
【重大疾病險】：危險性無關，可正常承保。
【重大傷病險】：危險性無關，可正常承保（但有些保險公司對此核保較為嚴格，可能會延期觀察）。
【癌症險】：危險性無關，可正常承保。
【意外險，死亡失能部份】：骨折部位未達失能程度，可正常承保。
【意外險，醫療部份】：延期觀察，等痊癒後可正常承保。
【醫療日額手術險，實支實付】：延期觀察，等痊癒後可正常承保。
延伸閱讀：核保醫學跟臨床醫學的不同
以上為大仁的個人核保經驗判斷，並不代表所有保險公司的統一核保標準。
如果投保的內容，有可能理賠到骨折，那麼「骨折後沒多久」的通常會採取延期承保。
如果投保的內容，跟骨折引發的理賠無關，通常可以正常承保。
大仁前面提到的，是保險公司正常的核保程序。
BUT！你看到BUT就要知道細節來了！
意外險的「告知事項」並沒有問到「骨折」。
也沒有針對「五年內，有無住院天數七天以上」這個項目做詢問。
延伸閱讀：【原來，要保書的告知事項要這樣看】
意外險的告知事項比較寬鬆
例如上圖，是大仁隨機找的，某間產險公司意外險的告知事項。
在告知事項沒問到的情況下，做好回答（有問到的就回答）。
即使你是剛骨折，也是可以順利投保意外險的喔！
PS：投保時務必針對詢問事項誠實告知，假設有一份告知事項有問到骨折，那你就得據實說明喔！
大仁前面講，即使骨折沒多久，也可以投保意外險。
但請注意，務必注意，保險是理賠投保後的事故，不會理賠投保前發生的。
所以可以投保意外險，並不代表這個意外險就可以理賠你的骨折。
投保意外險 → 發生意外 → 可以理賠。
發生意外 → 投保意外險 → 不會理賠投保前的事故。
保險是在不幸發生之前規劃的
所以千萬不要搞錯，以為大仁說可以投保，就代表可以用新投保的意外險，去申請投保之前的骨折傷勢。這是錯誤的觀念喔！
如果可以這樣的話，大家都等發生意外，再來買保險就好了，對吧？
大仁一開始有提到，保險是未雨綢繆，事故還沒發生之前的準備。
也許這次的骨折，你因為沒有保險，而無法申請理賠。
但接下來，你一定要買保險，因為人生不會只有一次的事故。
這次是好運骨折而已，下次呢？失能？癱瘓？癌症？甚至死亡……？
希望這篇能讓你對「骨折後」的投保有所認識，也記得請身邊所有骨折的朋友們，趕快去加保意外險吧！
（畢竟什麼時候要第二次的骨折還不知道呢）
這篇就介紹到這邊，大仁有機會再介紹，針對「骨折」可以投保什麼保險。
本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此