央行降息，貸款利率也調整...3年存百萬達人：趁機用3步驟好好「整理債務」！

台灣也降息啦！上次利率調整是2016年7月，這次時隔3年多，央行降息1碼（0.25個百分點），重貼現率由1.375%降至1.125%。降息，不僅會影響存款人的存款利率，連貸款利率都會跟著調降，有貸款的人不妨趁機「理債」，把自己的債務好好梳理一遍，哪個先償還比較好？哪個轉貸比較優惠？快來比較看看！

一般來說，不論是學貸、房貸、信貸等貸款，其計息的方式都是以「指標利率＋加碼利率」來計算。

其中，指標利率可能是多家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款利率之平均數，但因為定期儲蓄存款的利率會受到央行升息或降息的影響，所以指標利率其實為浮動值；而加碼利率則是反映銀行的成本、風險，又或者是依客戶的條件而加碼，屬於固定值。

也就是說，近期央行降息，指標利率也會跟著調整，不過指標利率調降多少，每家銀行都不太一樣。像是行政院要求公股行庫的指標利率比照央行降息0.25個百分點，而民營銀行，如富邦銀行則在4月6日開始，調降指標利率0.27個百分點。

記得，理財之前先理債，這個時候你可以依照步驟這麼做：

步驟1》把所有貸款、債務列出來，釐清計息利率
首先，把手中的所有貸款、以及債務列出來，然後釐清計息利率是多少。因為每家銀行調降的利率不同，所以你必須拿起電話，問問銀行你的貸款利率是否調降？如果沒有，可以爭取調降嗎？調降之後利率又是多少？

步驟2》評估轉貸是否有利
貸款清單完成，也知道計息的利率是多少，接著來比較多家銀行的利率看看吧！同理，因為每家銀行調降狀況不同，所以一樣可以去電多家銀行比較，問問如果依照自己的條件，若想要轉貸，貸款利率會是多少？

不過要注意2件事，第1：轉貸有手續費或開辦成本；第2：這個低利的貸款利率是否有時間限制，可能只有半年？記得將這2個注意事項一起評估進去。

評估完後，若轉貸較有利，那麼就去轉貸吧！或許你會覺得差個0.1、0.2個百分點很少，但你要知道，現在可是1年期定期儲蓄存款利率不到1%的低利年代！

步驟3》先還貸款利率較高者
不論轉貸與否，最後一個步驟就是「優先償還貸款利率較高者」。因為利率愈高，代表借款人要付出的成本愈多，因此在未來規畫還款的時候，可以優先償還貸款利率比較高的債務。

如果有閒錢放在銀行，在有緊急預備金、沒有其它較佳的投資選項的狀況下，也建議除了每月應還金額外，可以多還一些本金，降低付出的利息成本。

小檔案＿林帝佑

7年級後段班，不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者，不只因為工作需要，而是本身熱愛理財，所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年，還了20萬元的學貸、去了9個國家，還累積破百萬元的資產，被同事戲稱「小猶太」，希望能幫助讀者一起賺大錢！出國玩！

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