非法境外保單暗藏風險 專家示警：理賠、節稅保障恐全落空
近年社群平台頻繁出現標榜高利率、低保費、節稅等優勢的境外保單廣告，其中以香港保單最為常見，吸引不少民眾關注。不過，保險專家提醒，所謂境外保單是指未經金融監督管理委員會核准、不得在台灣銷售的保險商品，屬於未受我國保險法規保障的商品，一旦發生爭議，消費者將面臨跨國求償、法律適用及理賠困難等多重風險。
保經公司副總經理程睿紳表示，部分熱門的香港保單並不符合台灣法定規範，屬於不合規商品，因此金管會及保險主管機關無法提供任何保障，若發生糾紛，也無法依台灣法令處理。
跨國理賠程序複雜 保單恐成看得到卻領不到的資產 專家指出，境外保單最大的風險在於理賠與後續管理。由於保單適用境外法令，未來若發生事故，究竟適用台灣法律或海外法律，往往需要耗費大量時間確認，甚至必須自行跨國協商或提出訴訟。
此外，不少境外保單保障期間設計至百歲以上，甚至高達138歲，商品內容動輒數十頁，包含大量英文及專業金融術語，對一般消費者而言理解門檻高。若保戶年老、失智，甚至家屬不知道保單存在、忘記保單號碼或無法確認承保公司，都可能導致保單權益無法順利主張，形成有資產卻無法使用的情況。
社群平台大力推廣 高報酬、低保費成主要話術 目前境外保單資訊大量出現在IG、Facebook及LINE社群，常以高報酬、低保費、節稅及海外投資等誘因吸引民眾投保。然而，市場上不少銷售者並非合法保險業務員，若後續發生理賠爭議、服務中斷或法律問題，消費者將難以獲得保障。
保險達人劉鳳和指出，境外保單俗稱地下保單或非法保單，甚至市場上也可能出現偽造保單。部分業者宣稱國外保單利率遠高於台灣定存，藉此吸引不知情民眾購買，但實際上潛藏極高法律與財務風險。
境外保單未經核准 不受台灣法規保障 金管會提醒，境外保單屬於未經核准商品，不受我國保險法規範，若發生理賠爭議，保戶必須自行與海外保險公司協商，甚至跨國提起訴訟，處理程序複雜且成本高昂。
退休理財規劃顧問孫國城表示，過去曾有不少民眾必須跨海訴訟、跨國求償，才能爭取原本應有的保單權益。由於金管會本來就不允許境外保單在台灣銷售，因此主管機關無法介入協助處理相關爭議。
境外保單無節稅效果 身故保險金恐併入遺產課稅 除了理賠風險外，不少業者宣稱購買境外保單具有節稅效果，但專家指出，這項說法與實際法規並不相符。
孫國城表示，由於境外保單不適用《保險法》及《遺產及贈與稅法》相關規定，因此被保險人身故後，保險金可能須併入遺產總額課徵遺產稅，並無法享有國內合法保單可適用的稅務優惠。若日後將理賠金或解約金匯回台灣，也可能涉及海外所得相關課稅問題，反而增加稅務負擔。
專家提醒，民眾面對標榜高報酬、節稅、避稅等話術時，務必提高警覺，投保前應確認商品是否經金管會核准，避免購買地下保單或非法境外保單，以免未來面臨理賠困難、跨國訴訟及財務損失等風險。