名人真心話》鯰魚來了！ 帶槍投靠「國家隊」　將來銀行籌備處執行長：大家把金融創新想的太複雜了

台灣金融機構密度，跟便利超商一樣密集，銀行業傳統的代收代付業務，已逐漸被便利超商、悠遊卡等電子支付業者取代，在如此激烈競爭的環境下，現在又多了新的競爭對手—純網路銀行。而這3家所謂「鯰魚效應」業者，有1家被貼上了「國家隊」標籤，操盤手是一位曾經待過外商銀行、國泰、中信、悠遊卡、Line等機構，年輕時還曾經寫過羅曼史、出資拍過電影，現為將來銀行籌備處執行長的劉奕成。而漂亮的學經歷背後，劉奕成真的能為傳統金融業，找到新的「將來」嗎？

劉奕成是台灣純網路的催生者，當初為了爭取純網銀執照的開放，劉奕成與中華電信前董事長鄭優，親自向總統府進行專案報告。不過，劉奕成的純網銀生涯，和他職場生涯一樣迂迴前進，劉在去年2月離開中國信託，接著到網路公司LINE Taiwan（台灣連線）旗下的LINE Finance，任職LINE的半年期間，兩個太陽之爭傳聞不斷，去年10月劉離開了LINE，帶槍投靠中華電信的國家隊。

被戲稱「跳跳虎」　劉奕成生涯曲線隨金融業波動 

劉奕成人生的轉折，剛好也是台灣金融產業發生轉折之處，1970年生的他，台大工管系畢業時，剛好是台灣金融自由化、14家新銀行成立的時刻，他在大四獲得日本第一勸業銀行獎學金，畢業後受先進到日商銀行服務。工作2年後，短暫地在天下雜誌工作1年，後來赴美留學後，陸續在摩根大通的香港、紐約、上海等分支機構服務，一直到2002年底才回到台灣，到國泰金控服務，並且成為國泰金在悠遊卡公司董事會的法人代表。

馬政府上台後，全台最大電子票證「悠遊卡」當時由國民黨中央委員連勝文掌舵，連當時力推悠遊卡從「交通票券」轉型「電子貨幣」，而後國泰世華第一家搶下了悠遊卡電子錢包的發行權，讓劉奕成因為這個機緣，當上了悠遊卡董事長。後來，劉雖然短暫地回到巴克萊投資銀行，但不久之後，就又轉任中國信託與台灣彩券重要職務。

「（將來銀行執行長）梅驊之前笑我是『跳跳虎』，其實，梅驊之前待過的地方，比我還要多」，劉奕成表示。

對於去年底「帶槍投靠」國家隊的往事，劉奕成表示，很多是報紙過度報導，當初LINE Finance籌組網路銀行過程，必須要找到好的投資方，因此，當時詢問了中華電信，中華電信當時給的答案是，「他們希望自己做（純網銀）」，後來他與鄭優董事長結識，鄭優認為他提出的營運模式可行，因此等到他與LINE合約到期，他就轉到中華電信籌備的將來銀行服務。

事實上，台灣過去幾年的金融創新服務，劉奕成幾乎都躬逢其盛，「2010年修法的《電子票證發行管理條例》、2014年的《電子支付機構管理條例》，我很幸運參與了討論的過程。」

電子支付不及中國？劉奕成點破所謂的「市場飽和」

儘管一般普遍認為，台灣金融產業這幾年在電子支付等金融創新領域，發展已明顯落後中國大陸。對此，劉奕成認為，台灣金融業這幾年也推出了不少金融創新服務，「大家對科技創新金融創新，都想得太複雜了！」事實上，包括永豐銀行推出的「豐掌櫃」、中國信託推出的第三方支付平台「中信易付」，以及玉山銀行與淘寶合作的跨境金流服務，都是頗為成功的金融創新服務。

劉奕成表示，台灣金融業過去2、30年消金與財富管理的轉型成功，主要係肇因於企業金融業務利潤變薄，但企業如果在既有業務太成功，往往會自滿於目前現狀，間接導致日後轉型困難；相對之下，純網銀就沒有過去的包袱。

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「大家都覺得台灣金融市場飽和，但台灣金融市場真的飽和了嗎？舉例來說，或許台灣傳統信用卡業務是飽和的，帶新型態信用卡服務並沒有飽和」，劉奕成以先前中國信託推出的「LINE Pay聯名卡」為例，當初設定聯名卡一個月的發卡量要達10萬張，才會損益兩平，當時配合LINE推出購物等服務，聯名卡推出後，前2個月每月發卡數突破10萬張，顯示只要抓住利基，金融創新永遠有它的市場。不過，這項創新模式接著要複製到「LINE Points聯名卡」，就比較辛苦。

劉奕成表示，國外很多提供金融服務的，都是非銀行業者，以跨國匯兌為例，英國就有一家TransWire，很多金融服務，都是從未接觸過金融服務的「金融白子」丟出的想法，例如，荷蘭的ING集團，十多年前就推出了結合咖啡與金融服務的「ING Direct」，實體分行的左半邊是咖啡，右半邊是銀行，顧客喝咖啡順便辦銀行業務，不過這項服務在台灣行不通，因為台灣銀行行員，會主動倒免費的咖啡給顧客。

數位網銀仍得開實體帳戶？實體分行框架

劉奕成表示，儘管目前多數銀行，都已經成立「數位金融部門」，並且鼓勵用戶開設網路銀行帳戶，但是這些標榜數位的網銀服務，為了提供實體金融服務，還是要求客戶另外開設實體帳戶，並且給客戶一本存摺，多數人對於網銀的想像，還是停留在實體分行與存摺的想像，「但純網銀的出現，就像是手機蛻變到智慧手機一樣，對於沒有使用過傳統金融服務的網路世代，你必須要假設他們，完全沒有看過傳統手機。」

也因此，儘管台灣金融界不少人擔心，「純網銀」這3隻鯰魚的存活空間，劉奕成還是抱持著樂觀的態度。

「過去，很多人以為中國在阿里巴巴Alipay、騰訊支付成功後，將不會再有成功的網路銀行服務，但後來的發展是，二家網路公司又各自申請了浙江網商銀行與前海微衆銀行，韓國的即時通軟體KaKao投資的KaKao Bank，目前也已獲利。」

難敵傳統銀行「信任」優勢　網銀得從「小眾」市場著手

面對傳統銀行的實體優勢，劉奕成不諱言，未來的金融創新服務，必須先從「小眾」市場耕耘起，「相較於傳統銀行，純網銀有自己競爭條件，我們成本比較輕，很多人在談移工、新住民匯款服務，現階段之所以有70萬人，沒有得到相對應金融服務，主要係移工只有假日才有空匯款，傳統銀行若要在假日提供匯款服務，成本並不划算。」

劉奕成表示，目前看起來是「小眾」的網路族群金融服務需求，未來很可能很重要，且有擴散效應的金融服務，網路族群消費行為的養成，需要較長的時間，包括匯款服務等等，等到未來將來銀行開幕後，一定會有大家都喜歡的東西。

然而，網路銀行因為缺乏實體通路「面對面」的接觸，對於強調「信任」累積的金融業來說，如何在密集的實體通路中殺出重圍，將是純網銀的重要考驗。

劉奕成表示，傳統銀行在數位化過程，每一個事業單位基於本位主義考量，難免會彼此競爭，同一個客戶因此會分別接到不同部門的電話行銷，詢問客戶對信用貸款或美元定存是否有興趣，接到電話的客戶一定會一頭霧水，「這個人到底是有錢？還是沒錢（需要借錢）？」（推薦閱讀：名人真心話》年輕族群成觀察指標！劉奕成：網路應用服務文化都有 「逆傳導現象」）

劉奕成表示，將來銀行將會效法網購業者亞馬遜，一定會做好線上客服的排程服務，「在金融消費爭議方面，傳統銀行在KYC（認識你的客戶），因為有『人』的因素，因此難免會發生爭議，但純網銀因為不是『人』對『人』的銷售，未來只要做好電腦系統的安全性把關、雙重驗證，純網銀在KYC方面會比實體銀行做得更好。」

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