延後領退休金「可領更多」？她等8年後傻眼：每月少近10萬...專家揭制度陷阱
不少人認為延後請領退休金，能讓退休金金額增加，也能替配偶留下更好的保障。然而日本一名71歲婦人卻在丈夫過世後發現，丈夫生前為了增加退休金而選擇延後請領，最後不但未讓遺屬受惠，實際領到的遺屬年金還遠低於一家人的預期，讓她當場愣在櫃台前。
延後請領退休金 丈夫病逝後妻子才知領不到預期金額
根據日媒報導，住在東京的71歲A女士，兩年前因丈夫B先生中風病逝，前往年金事務所申請遺屬厚生年金時，才發現丈夫延後請領退休金所增加的金額，並不會反映在遺屬年金上。
B先生生前曾任地方政府公務員，退休後繼續在相關機構擔任高階主管，原本65歲即可領取每月約22萬日圓（約新台幣4.7萬元）的退休金。
在兒子建議下，他決定延後到75歲再請領，希望退休金最高可增加84%，即使73歲離世，也可增加約67%，認為能讓妻子未來生活更有保障。
然而73歲時B先生突然病逝，A女士與兒子原本以為，丈夫退休金已提高至約36萬至37萬日圓，每月約有27萬日圓可由妻子繼承。沒想到實際申請後，結果完全不同。
遺屬年金不採計延後加成 每月實領僅約17萬日圓
年金事務所說明，日本遺屬厚生年金的計算方式，是以亡者65歲時原本應領取的「報酬比例部分」為基準，再乘以四分之三計算。也就是說，丈夫因延後請領所增加的67%金額，並不會納入遺屬年金。
此外，由於A女士本身已有每月約7萬日圓退休金，因此還適用「併給調整」制度，必須先領自己的退休金，再由遺屬年金補足差額，而非兩筆退休金全額同時領取。
最終扣除國民健康保險費與長照保險費後，A女士每月實際可領金額約17萬日圓（約新台幣3.6萬元），遠低於一家人原本預估的27萬日圓。
A女士難過表示：「先生一直認為延後領退休金，是為了讓我以後生活更安心，如今卻變成這樣，我甚至懷疑，如果沒有延後，他是不是能過得更自在。」兒子則直言：「這樣的制度真的讓人很難接受。」
專家：延後請領未必適合每個家庭
專家指出，許多人誤以為延後請領退休金後，遺屬也能享有增加後的金額，但事實並非如此。
除了延後增加的金額不會納入遺屬年金外，如果丈夫延後請領期間原本可領取的配偶加給年金，也可能因此停止發放，甚至無法補發，累積下來恐損失數十萬甚至數百萬日圓。
規劃退休金前 應先評估家庭整體收入
專家建議，決定是否延後請領退休金時，不應只考量自己能領多少，而應以家庭整體收入作為規劃基礎。
包括試算若配偶先過世時，另一半實際可領多少遺屬年金；若夫妻退休金差距較大，也可考慮由退休金較低的一方延後請領，提高自身終身退休保障。
另外，若在延後請領期間過世，家屬仍可依法申請過去5年內尚未領取的退休金一次領取，但可能影響當年度所得稅、住民稅及保險費，申請前仍建議先向年金事務所或社會保險勞務士諮詢。
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