你存的退休金，夠付醫療費嗎？專家教你用小錢買高 CP 值保單，3 險種讓你安心樂退：1 險種免體檢、80 歲也能投保

新冠肺炎疫情下，不少人的生活型態、收入受到影響，也讓人重新反思，以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的70%～80%是否夠用？萬一生病住院，準備的退休金可能一次就花完。對此，知名財經作家怪老子蕭世斌建議，退休前應該做好個人的保險規劃。

壽險公會副秘書長金憶惠表示，以保險而言，以往國人較常用儲蓄型與投資型保險商品做退休儲蓄規劃，卻可能忽略保障型保險。根據壽險公會統計，2020年國人平均每人身故給付為190萬元，對照行政院主計總處2019年平均家戶消費支出的82.9萬元，僅能照顧全家2年的經濟支出。因此，好好退休準備平台設置投資與保險專區，希望民眾準備退休金的同時，也能做好退休基本保障規劃。

截至今（2021）年10月18日，好好退休準備平台保險專區已有9家壽險業者提供3種保障型保險商品，包括小額終老保險、定期壽險、重大疾病健康保險；該平台也提供試算保障缺口的服務，可作為投保險種的保額參考依據。

金憶惠指出，該平台提供的保障型保險商品，是各家壽險公司用較低的附加費用率推出的專案產品，且網路投保能節省通路費成本，因此民眾買到的保險商品，保費會比較便宜。

預算不足、缺基本保障

可用低費率補足缺口

至於提供這3種保障型商品的原因，金憶惠分析，以退休應有的保障而言，應優先規劃人壽保險與健康保險，原因在於：

• 小額終老保險也就是終身壽險，可以說是另一種喪葬費用，身故後還能照顧家屬
• 定期壽險可以在一定期間內，提供身故或失能保障給付
• 重大疾病健康保險可以保障7項重大疾病，保費較低卻能獲得高保障

金憶惠歸納，這3種保障型商品適用於預算不足、沒有基本保障的族群，能用低保費買到高CP值保單，如果要做好退休保障，建議還須有年金險、醫療險、意外險等險種，並依照個人預算做配置，才能讓退休生活更完善。

接下來由3位專家分析好好退休準備平台的3種保障型保險商品特色，供讀者挑出最合適的保單。

險種1.

小額終老保險，免體檢、投保年齡上限高

談起小額終老保險，台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示，政府因應國內人口老化與少子化現象，推動小額終老保險，希望讓年長者都有基本保險保障。為了提高民眾的壽險保額，金管會自今年7月1日起，放寬小額終老保險件數及保額，每一位被保險人限投保3件，累計最高保額70萬元。葉俊佑分析，小額終老保險有3個特點：

• 保費便宜：附加費用率較低，保費是以往終身壽險的25%～30%。
• 免體檢：次標準體者（因過胖或過瘦、有過往病史等被預期死亡機率較一般人高）有機會投保，但仍須誠實告知健康狀況。
• 友善銀髮族：小額終老保險為政府推動政策型保險，保障80歲長者還能買保險。

好好退休準備平台目前已有8家壽險公司提供小額終老保險商品，每張保單包含終身壽險主約提供終身身故或完全失能保障，同時可搭配1年期意外傷害險附約，保額最高10萬元。以30歲男性、職業等級第1級，投保20年期終身壽險保額30萬元，與1年期意外傷害險10萬元試算，年繳保費約在7,500元以內；50歲男性在相同情況下試算，年繳保費約在11,000元以內。

葉俊佑提醒，目前平台上該商品的投保年齡上限平均落在65歲左右，多數以10年、20年期為主約繳費年期，按照投保年齡而有不同的額度限制，投保時也須留意，即使免體檢仍須誠實告知體況，以及確認投保後能否減額繳清。

險種2.

定期壽險，保額最高600萬元

目前在平台上已有6家壽險公司上架定期壽險商品，提供身故或完全失能保險金，投保規定按各家壽險公司不同，保額範圍在20萬～600萬元，提供5年、20年以及70歲滿期3種繳費年期，目前全數都不可附加附約。以30歲男性、職業等級第1級、投保20年期、保額100萬元試算，年繳保費不超過1,820元；50歲男性在相同情況下試算，年繳保費不超過8,740元。

CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，相較於終身壽險，定期壽險多以自然費率設計保單，也就是越年輕投保、保費越低，隨著年紀增長保費也會提高，除了適合預算不多的小資族投保，也適合家庭責任逐漸變重的族群，用來補足階段性責任的缺口。

談及投保平台上定期壽險須注意的事項，駱潤生指出4點：

• 投保年齡限制
• 保證續保的繳費年期與年齡上限
• 部分壽險公司不承保危險職業別或限縮最高保額
• 部分壽險公司會累計保戶在該公司與同業的壽險主約及附約總保額
• 人壽保險財務核保規定。

險種3.

重大疾病健康保險，可獲得一筆救命錢

平台上提供的重大疾病健康保險商品，已經有5家壽險公司上架保單，繳費年期可選擇1年期或20年期，提供7項重大疾病保障：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）、重大器官移植或造血幹細胞移植。

根據各家壽險公司投保規定不同，保額範圍在10萬～100萬元，以30歲男性、職業等級第1級、投保20年期、保額50萬元試算，年繳保費約1,835～2,050元；50歲男性在相同情況下試算，年繳保費約8,875～9,700元。

具有CFP、CSIA資格的知名作家吳家揚表示，目前平台上壽險公司提供的保單最高保額為100萬元，雖然不足以支付罹患疾病時所需的全部費用，一旦罹患保單條款中承保的任1種疾病，就能獲得一筆理賠金，相當於一次性的救命錢。

吳家揚分析，壽險公司在平台上提供的重大疾病健康保險的保費較便宜，適合小資族、有家庭責任的青壯年族群投保，預算較充足的人，可再另外選購實支實付、意外險等險種，加強保障現階段到退休後的生活。

此外，吳家揚提出5點注意事項：

• 免體檢仍須誠實告知體況，以免投保後罹患疾病卻無法理賠
• 由於不是還本型保單，沒有保單價值準備金也就沒有解約金，可能無法單以此做退休金規劃
• 部分壽險公司會累計保戶在該公司的重疾商品，最高保額70萬元，同業累計最高75萬元
• 等待期天數限制，癌症（重度）最長90天，實際依各保單條款為準
• 續保年齡上限。

加強醫療、意外險種

退休生活過得更安心

勞工準備退休金主要有3個來源：勞保老年給付、勞工退休金及個人投資理財規劃，好好退休準備平台則是協助民眾自行準備退休金，但以規劃退休保障而言，保險專區目前提供的3種險種還不夠。

如果想讓保障更完善，葉俊佑和駱潤生均表示，按照個人預算及現階段照顧家庭的需求，可以再投保實支實付、意外險、癌症險等險種，防範退休後老年生活的疾病、意外（例如老年跌倒）等風險。

對於家庭責任重的三明治族或小資族而言，金憶惠和吳家揚則提醒，勞工除了有勞保的保障，還有企業替勞工投保的團體保險，有些團保也能讓勞工眷屬加保，保費相較於個人投保一般商業保險便宜，可以用較低的費率滿足基本壽險、健康險等需求，逐步達成退休保障規劃。

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網路投保留意4重點

• 須先了解欲投保險種的保障內容。
• 應據實填寫健康告知事項。
• 要保人與被保險人須為同一人。
• 身故受益人僅限直系血親、配偶或法定繼承人。

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 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )