財經時事／搶純網銀虧轉盈頭香 LINE Bank瞄準精準投資人拓江山
成立4年多，累計虧損近90億元的3家台灣純網路銀行終於有人轉虧為盈了。由通訊軟體大咖LINE與富邦集團2大股東當靠山的LINE Bank（連線商業銀行），去年12月正式開始獲利，今年1月又連續第2個月賺錢，搶下虧轉盈頭香。農曆年前，LINE Bank總經理黃以孟接受本刊專訪，暢談如何找到獲利方程式外，也宣示下一步將揮軍企業金融，持續擴大純網銀江山。
「台灣並不缺乏銀行，甚至overbanking（銀行家數過多），但為什麼還有純網銀的生存空間，就在那個『純』字。」坐在LINE Bank總部辦公室裡，已過耳順之年卻看起來像壯世代的總經理黃以孟，直白點出為何LINE Bank能領先同業率先虧轉盈的關鍵。
富爸撐腰客戶現成
今年1月，國內3家純網路銀行之一的LINE Bank對外宣布，以去年12月自結財報結果，達成單月稅前淨利超過1100萬，寫下開業近5年來的重大里程碑，成為台灣首家實現單月獲利的純網銀，加上1月繼續賺錢，因此訂下挑戰今年全年獲利的新目標。
究竟為何能如此信心？黃以孟解釋，「因為『純』，所以一切可以從零開始；如同我們的口號：Banking on your hand（掌上銀行）。這句話在手機時代聽起來好像很尋常，但是在年假時，台灣股市不開盤、實體銀行不開門，卻依舊可以投資全世界，這就將純網銀的優勢全然點出。」
更重要的是，背後有個重磅的富爸爸—通訊軟體巨擘LINE撐腰。「2100萬LINE社群會員讓我們得以發展更多金融創新，這麼多的用戶，讓我們取得客戶的成本遠低於同業。」黃以孟指出，「有富爸爸撐腰當然是好事，但是在4.7年得以虧轉盈更重要的關鍵，在於流程百分之百都能在線上完成。」
攻Z世代搶投資客
以信用貸款服務為例，從申請到撥款全程都在網路上發生，「沒有實體人員，提供24小時服務，所以一件成交案跟一萬件的成本是一樣的。」此外，在投資面向，LINE Bank公布基金平台營運成績單，今年1月與去年同期相比，單筆投資超過百萬基金大戶成長率暴增7倍。
有富爸爸撐腰外，在精準行銷的年代，LINE Bank更做好對客戶的精準掌握，尤其是網路時代出生的Z世代。像是提供外匯、美股和ETF投資，純網銀能夠創造一分鐘內的即時金流交易，比傳統銀行更具優勢。黃以孟分析，「Z世代是（網銀）先驅使用者，透過對於他們需求洞察開發服務，這個世代是知道自己要什麼的世代。」目前LINE Bank與富邦、凱基以及永豐金證券等3大券商合作證券交割帳戶平台，用戶可在單一平台定期定額投資，已有超過220萬個用戶。
除了搶攻Z世代外，黃以孟直言，「Z世代是第一階段的開發者，第二階段主力客源是30到60歲、約900萬的精準投資者。迥異Z世代的『數位金融原住民』，這是一群渴望自主投資、追求獲利極大化的精明投資人，將純網銀視為核心資產配置的主力平台。」
至於提供的服務呢？黃以孟說，「潛力還很大啊！就算18到70歲的客群有1800萬，若僅3成也有4、500萬名，可以做像是房貸、發行自家信用卡，還有企金服務等。」
「重點要時刻跟他們engagement（互動），」2019年LINE Bank籌備就擔綱負責的黃以孟深入剖析自家商業模式，「7年時間都是客戶drive（驅動）著我們往前走，先有客戶，有了經濟規模，定好5年的獲利計畫，然後一步一步地摸著石頭過河，第二階段也會循著此模式而行。」
不過，令人好奇的是如何將獲利延續？協助黃以孟的行銷處資深副總裁盧道正透露，「每個月都要推服務，當然創新開發也有失敗過，但始終圍繞在開發會員適用各種不同金融場景，讓生態圈效益發酵。」
股東涵蓋三大領域
此外，LINE Bank還有另一強項，就是股東涵蓋數位行動、金融服務、電信資通訊3大領域。其中，金融業股東就有台北富邦銀行、中國信託商銀、聯邦銀行以及渣打銀行；電信業也有台灣大哥大和遠傳電信2大股東，等於結合了科技業的敏捷和金融業的創新服務。
搶下虧轉盈頭香的操盤手，黃以孟本身則是擁有超過30年傳統銀行與外商銀行經驗，2019年接下籌備負責人時，早將營業計畫擬定好，「反正『劇本在手』，接下來就緊盯業務。」笑起來一派親切的他，突然嚴肅了起來。
「每開發一項服務，隔天就會看指標，然後找同仁討論，馬上回應市場，完全沒有傳統銀行的包袱，有種在新創公司的感覺。」黃以孟跟本刊分享：「純網銀全程服務都在線上，因此資訊系統相對更為重要。」
「IT系統有問題就直接跟總經理報告，即時處理，每一個系統一人負責，可以維持穩定度，我們的管理密度高。」黃以孟表示，「不管是與同仁相處或者業務開發，在LINE Bank並沒有分等級，大家一視同仁。我們的溝通與討論的密度也很緊密。」
現場就有一例，位於3樓辦公室有個大大的玩偶，因為拍照挪了一下，當眾人拍完在旁繼續聊天時，只見身為副總的盧道正蹲著忙來忙去，不過1分鐘時間，他就將熊大玩偶搬回原位，一點高階主管的身段都沒有。
揮軍企業金融市場
受訪這天，黃以孟西裝裡穿著T恤，有金融人的嚴謹，也有科技人的活潑。加入LINE Bank之前，他任職於台北富邦銀行12年半，擔任過富邦金控財富管理事業群執行副總經理，也先後接掌北富銀個人金融總處與數位金融總處。在此之前，黃以孟曾是花旗銀行的MA（儲備幹部）在分行業務、境外財富管理、個人金融商品、消費金融商品、財富管理商品、信託、數位金融、信用卡、FinTech（金融科技）等金融服務領域。「可以說是全方位戰將，」Line Taiwan執行長陳立人觀察。
隨著LINE Bank順利轉虧為盈後，黃以孟透露自己的下一目標：「就是揮軍企業金融市場。」但能否將消費金融的成功經驗複製到企業金融市場，各界都引頸以待。
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