台灣數位金融服務新藍海在哪裡？手機號碼也能當「身分證」
明年第二季，純網銀之一的LINE Bank即將開幕，會端出什麼好菜？消費者在線上購物、身分認證，如何才能做到便利又安全？開放API（應用程式介面），民眾可以享有什麼新服務？答案都在12月20日「台灣數位金融服務新藍海：數位認證、網銀與開放API之創新與挑戰」論壇中。
關心金融科技發展的人應該對「王儷玲」這個名字不陌生。2016年，她卸下金管會主委一職前夕，發布長達100多頁的「金融科技發展策略白皮書」，從應用面、管理面、資源面、基礎面等4大面向，提出11項重要施政目標。
王儷玲離開金管會後，仍積極推廣數位金融轉型。現任政大金融科技研究中心主任的她，不斷穿梭在各大金融科技、數位金融講座、活動中，介紹國內外趨勢、拋出產業困境與議題，並替業者向政府喊話。
圖／金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任王儷玲。
開放銀行（Open Banking）、數位身分辨識等重要政策，她皆是主要推動者之一。而就在12月20日，政大國際產學聯盟、金融科技研究中心及《遠見雜誌》也共同舉辦數位金融講座，今年已邁入第三屆。主辦方王儷玲將此次主題，聚焦在「台灣數位金融服務新藍海：數位認證、網銀與開放API之創新與挑戰」。
數位金融講座共邀請15位產官學專家，分為三大主題：數位金融、開放金融與數位身分辨識下資安與應用。科技部產學及園區業務司司長邱求慧肯定這三大主題，都是消費者關心的話題。他認為即便開發者著重資安，也要顧慮到消費者體驗，若有開發者為了資安，APP設計得很複雜，就會降低體驗好感，因此要特別注意資安與體驗的整合度。
圖／科技部產學及園區業務司司長邱求慧。
第一場論壇：聚焦數位金融發展趨勢
第一場論壇，由《遠見》社長兼總編輯楊瑪利擔任主持人，她指出，《遠見》2016年即開始關注金融科技的發展趨勢，剛好與當時金管會主委王儷玲的想法不謀而合，帶來雙方合作的契機。2017年，《遠見》就推出第一屆的「FinTech業界大調查」。明年純網銀即將開業，令人期待，也不僅好奇傳統銀行要如何因應？
圖／《遠見》社長兼總編輯楊瑪利。
今年10月，《遠見》也對外公布第二屆的「2019年最佳數位金融銀行大賞」結果。首獎由台新銀行榮獲，台新金控資訊長孫一仕回應，數位銀行品牌Richart是全台灣第一次在開發APP時使用「封測」的技術，通常封測用於科技業，而他們之所以使用，就是希望能更精準推出服務給客戶，並聆聽客戶聲音。
Richart最經典服務是什麼？孫一仕認為，銅板投資非常經典，當訪談25至40歲客戶時，發現基金最低門檻3000元以上才能定期定額投資，是最大痛點，因此決定做「銅板投資」，10元就能投資。
對於純網銀即將誕生，「我們非常謹慎！」孫一仕說，他們正在尋找純網銀所沒有的優勢來補強，最後由客戶做決策。
圖／台新金控資訊長孫一仕。
「假設以棒球比喻，一場棒球九局，我們才在第三局而已。」儘管國泰世華銀行得到《遠見》最佳數位金融銀行大賞的楷模獎，國泰金控資深副總經理孫至德自謙又自豪地說，國泰成立數數發中心，一開始才2、3人，現在已經550人，有一半是工程師，主要做資料分析。
他又比喻，數據分析就像地下水管，縱使一般人看不到，卻是浩大且重要的工程。
國泰對於數位金融，有一部分會朝東南亞布局，著重在越南、柬埔寨、印尼，運用FinTech切入東南亞市場。
圖／國泰金控資深副總經理孫至德。
而外界最好奇的是，明年將開業的純網銀，會端出什麼好菜？LINE Bank籌備處專案管理辦公室負責人徐文玲透露，今年初LINE創立一個新職位CWO（Chief WOW（哇！）Officer），就是要「為客戶服務創造驚喜」。
而今年的金融科技展上，LINE Bank也預告，將結合保險與旅遊，達到一站式購足，可透過LINE Score進行小額信貸等多項服務，再運用AI技術，開發聊天機器人連結LINE，預計明年下半年商用。
圖／LINE Bank籌備處專案管理辦公室負責人徐文玲。
第二場論壇：探討「開放金融」現況與瓶頸
第二場論壇由王儷玲演講暨主持，她欣慰地說，台灣數位金融已展開，接下來要努力開放API，因為消費者對帳戶整合需求最迫切，如何在一站式瀏覽銀行帳戶、貸款、信用卡、保單以及其它繳費資訊，有利消費者財務管理。
目前，政府已開放API第一階段的「公開資料查詢」，第二、三階段「消費者資訊查詢」「交易面資訊」預計將於明年啟用，並由銀行與第三方服務公司（TSP）合作推動。
王儷玲呼籲，TSP要了解金融是高監管市場，要有責任心，銀行才願意合作。政府也必須制定相關規範，並分級管理。另外，責任歸屬如何釐清？建議金融業和TSP業者應該投保相關責任、資安的保險，以便出事要賠償時，可由保險公司承擔。
「期待第二階段雛型出來！」CRIF集團中華徵信所總經理郭曉薇盼望，因為在未有相關適用法規時，他們經常做創新試驗，要「自己創造案例」後，再去衝撞法院、執法機關。對公司來說，很有風險，即使進監理沙盒，出了沙盒也不保證能生存，「資安沒有可依循的法律，不知道怎麼走下去。」她認為，不修法，一切數位金融創新都在空談。
圖／CRIF集團中華徵信所總經理郭曉薇。
中華開發金控資深副總周郭傑專長在消費金融，近來投身數位金融開發，他指出，台灣最適合發展TSP，因為台灣技術很優秀。
周郭傑感嘆，至今仍有銀行用不適宜的軟體，就好比還在用算盤一樣不合潮流。「許多外國的網路銀行已採用電商系統、雲端平台，台灣還受限於硬體設備。」台灣的金融業者應跳脫被硬體綁架，善加運用雲端，我們還有許多進步空間。
圖／中華開發金控資深副總周郭傑。
永豐金控副總經理李相臣，曾被前東家富邦集團董事長蔡明忠譽為「資安守護神」，他引用創新工場董事長李開復的話說，明年開始的五年，所有公司都是科技公司，金融業要留住顧客，AI、大數據很重要，但資安、監管同樣重要，應該建立雲端機房，供金融業應用，因為現狀是許多企業使用微軟outlook雲端，有許多障礙，假設公司在新加坡，備份卻在香港，政府就不信任你的資安。
圖／永豐金控副總經理李相臣。
「不是金融業的應用，樂天、谷歌、亞馬遜、推特…大型科技公司通通都在用Open API。」政治大學開放金融創新實驗室執行長謝明華直指，Open API是創造生態圈所需的技術概念，各行各業都可以做。
圖／政治大學開放金融創新實驗室執行長謝明華。
第三場論壇：提升資安之數位身分辨識應用
第三場論壇的主題是保險業在數位身分辨識上的應用。首先，由金管會保險局副局長王麗惠開講，截至今年10月為止，已核准32家業者做網路投保，保費收入較前一年成長50％，也放行15家業者承做UBI（車聯網）保單，並且看到運用區塊鏈加速班機延誤險的理賠，並核准壽險公司跟旅遊平台網站異業合作，在旅遊網站想投保旅平險，不用再跳出來，可達一站式購足。
保險是複雜的金融商品，事關保障權益，尤其注重保戶簽約是在清醒、自願下完成。雖然現行法規已開放在電子裝置上簽名，但仍要先在紙本同意書上簽屬「願意在電子裝置上簽名」，流程複雜。
圖／金管會保險局副局長王麗惠。
複雜的流程還包括，許多線上付款都是使用動態密碼伺服器（OTP），使用者收到密碼簡訊後，輸入密碼，驗證身分，但這無法保證輸入者就是本人，難以做到不可否認性。
政大沙盒實驗與監理科技辦公室執行長彭金隆，展示與臺灣網路認證公司產學合作Mobile ID行動身分識別的服務，透過保戶的手機門號、SIM卡、身分證號碼等進行網路投保身分認證，由TWID身分識別中心向所屬電信業者詢問身分識別，安全性與便利性更高，開發成本也較低。目前已在新光人壽及明台產險等內部進行測試，正等待主管機關同意。
圖／政大沙盒實驗與監理科技辦公室執行長彭金隆。
政治大學金融科技研究中心副主任陳恭也分享另一項身分識別個案。他指出，許多人直接使用谷歌或臉書登入網頁，後果就是這兩家科技公司成為全世界最大網路身分認證中心，有其隱憂。
現在他們以區塊鏈技術，成立多認證中心之聯盟鏈，推動認證APP服務，概念是給第三方服務者透過認證APP，運用區塊鏈中的不對稱加密方式公鑰與私鑰，將公鑰存放於認證服務提供給機關，並可以帳號（身份字號）檢索，公鑰加密的訊息必須以私鑰才能解密，私鑰只有自己才知道，達到安全及不可竄改性，確保消費者身分辨識，盡到KYC（Know Your Customer，瞭解你的客戶）。
圖／政治大學金融科技研究中心副主任陳恭。
另外，陳恭也提倡儲存個資與學經歷憑證的數位錢包，這是為了收回自己散落在各數位網站上的資料，自己的資料自己管，再由發放憑證的機構替你背書，讓你的個資與學經歷受到保護與認可。
這一系列講座，就在精采的演講、對談中，完美落幕。
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