國保助攻勞保仍不夠？雙年金平均月領曝光 專家憂老後壓力
上班族呂小姐表示，目前從事財會行政工作，剛復職約兩年，擁有超過25年工作年資。她坦言，即便具備長期職場經驗，預估未來每月退休金仍僅約2萬元，直言現行退休保障制度難以支撐老年生活，僅依靠政府勞保明顯不足。呂小姐指出，退休金大約落在2萬元上下，明顯不足以應付未來生活開銷，因此必須自行提前規劃退休財務，主要透過股票與基金進行資產配置。她也提到，隨著年齡增加，投資策略已轉向較為保守。
年資25年仍不夠！她試算退休金崩潰：每月只領2萬
她進一步說明，過去曾短暫離開職場一至兩年，期間並未選擇投保國民年金，主要考量是未來仍可能重返職場，因此希望透過持續勞保年資累積保障，認為國民年金投保效益有限。國民年金保險自2008年10月上路，旨在保障未參加軍、公、教、勞、農保的民眾，包括全職家庭主婦與短期失業者。若勞保年資未滿15年，可併計國保年資，合計滿15年且年滿65歲後，可同時領取勞保與國保年金，形成雙年金制度，以補足年資不足者的退休保障。
勞保局統計顯示，截至去年底，同時領取勞保與國保雙年金人數達27.4萬人，但平均每月領取金額不到1.6萬元，整體保障仍有限。進一步觀察雙年金給付結構，月領1萬元以下約7萬多人，1萬至2萬元約12.4萬人，2萬至3萬元約7.1萬人，3萬至4萬元約8778人，超過4萬元僅112人，整體平均約1萬6000元。相較單領勞保年金平均月領1萬9344元，雙年金平均金額反而略低，約差3000元，關鍵在於所得替代率差異。
「雙年金」反而更少？專家揭退休金落差關鍵原因
台大國發所兼任教授辛炳隆指出，勞保所得替代率約為1.55%，國民年金則約1.3%，兩者差異使得年資分散於雙制度者，最終年金給付金額可能低於單純勞保累積者。勞動部勞保局國民年金組組長烏惟揚則表示，為避免通貨膨脹影響基本生活，勞保與國保給付皆設有隨消費者物價指數調整機制。
辛炳隆同時指出，更大的問題在於納保率不足。部分依法應加入國保者，可能因經濟壓力或對制度信心不足而未投保，目前納保率約六至七成，仍有三至四成應納保者未實際加入，影響制度補充退休保障的功能。在退休保障制度逐步完善的同時，專家認為，個人財務規劃的重要性同步提高，若過度依賴政府年金，未來仍可能面臨老年經濟壓力。