單親媽遭2度詐騙、身心障礙工作不穩又遇疫情 民間融資超貸「壓垮最後一根稻草」
民間融資公司監管問題近期引起社會關注，《信傳媒》專訪2位個案，包含3年多前離婚的單親媽媽以及領有身心障礙證明與重大傷病卡的離婚男性，了解當時發生何事讓他們簽下合約，本希望藉此脫離困境卻越陷越深的經過。
如今2位個案都走入《消債條例》更生或清算，單親媽媽洪小姐仍在訴訟過程。陪伴個案走出民間新型超貸漩渦的不具名社工表示，成功進入消債條例的個案基本債務發生時間點偏前期，但從開案到最後裁定已經過幾年時間，民間融資、租賃公司發展至今，陷入新型態債務問題民眾也越來越多，蒐證過程有撐下來的大部分都在訴訟過程中，成功的可說非常幸運。
個案1：遭情感與投資詐騙逾百萬，轉頭又遭騙跌入民間融資陷阱
熱情地秀出國小四年級女兒的照片，中壢洪小姐是一位單親媽媽，已離婚3年多，在物流業擔任內勤人員17年，原本一切歲月靜好，以她的薪水扶養女兒可說綽綽有餘，卻在短短2年間，遭受2次詐騙，還因此接觸新型融資，一切都變了樣。
110年底，因為經營小本生意，通訊軟體未有好友限制，洪小姐與自稱是澳門人的網友在賴上聊了起來，「那時候剛好年底，是黑貓最忙的時候」，對方可以跟她視訊、通話，每天還可以聊3個小時，在工作最累、一個人帶孩子的情況下，「又有人這麼關心你，你的心防真的會突然卸下來」。
他們從女兒聊到金錢運用，洪小姐向這位澳門男子分享，她向銀行借貸107萬想去做全口重建，對方則建議她可以拿去投資虛擬貨幣，一個星期就把錢賺回來，不僅可做全口重建，還可盡快還清債務。
洪小姐照著對方的指導在真實貨幣交易所操作，如幣安等，一開始的確獲利不斐，而對方再以「這平台能賺更多」傳給她假冒MAX的詐騙交易平台，同時為了贏取信任，還在洪小姐交易帳戶中，也匯入「自己的」100萬交由她進行操作，誰知這也是詐騙集團計謀，以需要證明該100萬是她的要她再匯入100萬，為此洪小姐將身上45萬現金也投入，最後血本無歸，「澳門男」也消失無蹤。
二度遭詐又噴超貸的45萬，簽署文件達2、30份：上面沒有金額
「我沒辦法相信我遇到詐騙，情感上很受傷…覺得自己很笨很好笑」洪小姐表示，其實被騙約100萬元之後，以她月薪仍可支付起2.2萬元的貸款加車貸的月付金；然而，她在112年7月又遇上另一起詐騙，也因此接觸到中租迪和以及裕富機車貸，高昂月付金壓得她喘不過氣。
「你被騙一次之後，你會想賭賭看，被騙的錢從別人身上再賺回來」洪小姐很坦誠面對自己的錯誤，承認的確貪心了，對方自稱台灣人在香港匯豐銀工作，想在香港買法拍屋轉手賺一筆，希望她能夠幫忙，能幫多少幫多少，但洪小姐銀行負債比太高，於是轉到民間融資借錢。
「其實沒什麼找，一直都會有人打電話（推銷貸款）」洪小姐說，她以一台機車在2家民間融資共貸款到55萬元，代辦業務抽走10萬，實拿僅45萬元，而這45萬和洪小姐工作的年中獎金都被騙走，只剩下每月1.6萬的貸款，加上先前跟銀行貸款的2.2萬，一個月光是繳貸款就要噴走4萬元，至此單獨扶養女兒的洪小姐根本無力支付，只能還一點算一點，總共欠債至少135萬元。
如今洪小姐回憶起親自簽署機車貸合約的經過，「簽了2.30份有，很多」，並且洪小姐未看到任何金額在文件上，包含本票，當時她有動起請業務回去的念頭，但她是心軟的主，認為對方從新竹來，不忍請他回去，仍舊簽下文件，走上不歸路，代辦也在簽署完合約後隔天，才向她告知手續費等金額是多少。
前夫的債也是她還，遭詐後反省：人真的不能貪心
「一切都是詐騙，不然不會有這麼多事情發生」洪小姐說，她在進法律程序前仍有在努力還款，但能力只能在銀行與民間融資之間選一家還，家中狀況也不樂觀無法求助，妹妹身心狀況差，2個弟弟也因疾病或事故早逝，她無奈地說，前夫也曾欠下一筆債務都是她在還，離婚之後好不容易無債一身輕，又遭詐騙欠下債務。
經過詐騙後，洪小姐反省，「人真的不能貪心」，而且自己把社會想得太友善，一直以來遇到的同事或教友都很照顧，卻誤以為每個人都是這樣，她也坦言，現在真的太多詐騙，跟以前不一樣，現在世界變化太大、誘惑太多。
最後，洪小姐是經由教會朋友得知法扶的債務說明會，並在協助下於去（112）年11月送件消債條例的更生方案，目前仍在走法律程序，尚未裁定，她說，這是她唯一的出路。
個案2：工作不穩又遇疫情，想「以債養債」卻生出更多債務
今年36歲的新北Willie，在接受採訪當天喜報他找到電機自動製程相關工作，準備在隔天入職、重新開始；不過其實在6、7年前， Willie正陷入人生最低谷，工作不穩定、時有時無，再加上與前妻離婚，身心俱疲。
「那時（月）收入大概3萬，刷到5.6萬」， Willie表示，在人生最低谷狀態不佳，因為入不敷出，從花旗銀行信用卡循環利息開始，又從中國信託借了信貸，債務漸漸累積，進入協商停卡，一開始月付金還付得起，卻不巧又碰上遇到疫情襲擊，工作本就不穩的他，經濟狀況雪上加霜。
於是在疫情期間，除了申請政府的10萬紓困貸款，Willie在網路廣告上看到和潤機車貸，將自己剛買1年的機車轉貸，又借到20萬元左右，等於把原本車貸還掉後，還有餘額，講到這裡Willie也覺得不可思議，一台機車竟然可以貸到20萬。然而他卻忽略背後不透明的合約，包含利息計算方式。
除了機車貸， Willie也接觸到21世紀數位科技，借了多筆手機貸，以其中一筆來看，一隻蘋果手機能借到4萬元，但實拿3萬多，分24期，需共繳約4萬6， Willie也現場示範借貸程序，一切只要在該公司開發的app上操作即可完成，頂多15到20分鐘，等到對保過後，款項不久直接入帳。Willie表示，後面的新型態貸款其實是薪水付不出銀行協商後的月付金，想要以債還債，沒想到到最後卻像滾雪球般，一發不可收拾，最後總共欠下60到70萬的債務。
身心障礙+重大傷病…尋職處處碰壁，清算免責後重新開始
而提及為何工作狀態不穩定，他沉默了一會兒才謹慎開口，其實10多年前開始他就嚴重失眠，最終在連續失眠3天後尋求精神科幫助，治療約1年後才慢慢重回社會，也因為病情，領有身心障礙證明與重大傷病卡。
Willie強調，工作不穩其實自己本身必須承擔大部分責任，但當想要嘗試新領域，拉高自身所得時，就會遇到重重阻礙，有時會有社會不公的想法出現，「你這幾個（證明）出現在履歷上，馬上就會有公司拒絕你，這是很現實的」，他認為，在社會中身心障礙仍會被嚴重歧視。
所幸， Willie因為沒有穩定收入來源以及身心狀況，在去（112）年7月進入《消債條例》清算後，裁定免責， 耗時2年多， Willie想起當時債務越滾越多的心情，「那種無助感就是你好像做什麼都不對」， 每天起床工作也還不了債，「真的很無助」；但在免責後，他坦言「輕鬆很多」，也有餘裕參加勞動部的職業訓練，學習機械手臂等自動化相關課程，也成功找到第一份新領域的工作。
採訪過後， Willie也以文字分享一路來的心得，他表示，政府沒有合理列管民間借貸、融資或當舖，該等公司雖標榜政府立案，實際上只是有政府核發的經營權，加上政府沒有法律依據可管理，「形同合法高利貸，換湯不換藥」，債權人跟債務人之間，合約資訊應該透明，免得債務人權益受損。
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