魔鬼藏在細節裡之「意外險身故保險金」　 　

【節錄意外險條款】

◎　身故保險金　第四條

自意外傷害事故發生之日起180日以內死亡者，本公司按保險金額給付。但超過180日死亡者，受益人若能證明被保險人之死亡與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限。

◎　失能保險金的給付　第五條 　　

自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內致成附表所列失能程度之一者，本公司給付失能保險金，其金額按該表所列之給付比例計算。但超過一百八十日致成失能者，受益人若能證明被保險人之失能與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限。

◎　保險給付的限制　第六條 　　

被保險人於本契約有效期間內因同一意外傷害事故致成失能後身故，並符合本契約第四條及第五條約定之申領條件時，本公司之給付總金額合計最高以保險金額為限。

前項情形，受益人已受領失能保險金者，本公司僅就保險金額與已受領金額間之差額負給付責任。

被保險人於本契約有效期間內因不同意外傷害事故致成失能、身故時，受益人得依第四條及第五條之約定分別申領保險金，不適用第一項之約定。

【問題】

◎小夫過去未有失能，某次因意外左腿截肢（5級失能60%）後不幸身故。

◎胖虎過去未有失能，某次於工廠工作造成左腿截肢（5級失能60%）。之後在路上因意外身故。　　

Ｑ：小夫及胖虎的意外險保額皆為1,000萬，請問他們領了失能保險金之後，意外險的「身故保險金」可以領多少呢？

答案是小夫身故保險金可請領400萬元，胖虎則可請領1,000萬元，答對了嗎？

小夫的狀況是因同一意外事故，造成失能之後身故，雖然小夫分別符合「失能保險金」及「身故保險金」之狀況，但根據條款「保險給付限制」可知，兩者保險金合併總額以保險金額為限，因此，小夫「失能保險金」可領取600萬元(1,000萬x60%)，而後「身故保險金」僅得領取400萬元(1,000萬元-600萬元)。

胖虎的狀況雖然也是先失能，之後才身故，但兩者起因是不同的意外事故，所以不受合併總額的限制，可領取「失能保險金」600萬元(1,000萬x60%)，「身故保險金」1,000萬元。

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