秒懂主約、附約，投保就能快狠準
3 年前，小陳買了一份壽險，但當時未加購任何附約。近年來，他漸漸發現自身保障不足。那麼，現在的他還能直接加保各項附約嗎？還是必須另外投保新契約？究竟什麼是主約？附約又有哪些規範及應注意事項？一起走進小花學堂，保險顧問帶你一秒鐘就搞懂自身權益。
試想一下，一台火車是由一個火車頭與無數節車廂所組成。同樣地，一張保單正如一台火車，而火車頭正如主約只能有一個，並且必須存在，否則這台火車便不成立。主約可以是各個險種，例如：壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險、旅平險……幾乎都能當主約，但是，各險種的主、附約主要還是得依據保險公司規定，並無法隨著消費者喜好而量身打造。再者，車廂就像是附約，是不限數量，但卻無法單獨存在的還能行走的！
95% 絕大部分的附約，其保障年期皆不能大於主約。換個方式說，請試想一下，如果火車頭（主約）保障年限為 20 年，車廂（附約）保障年限為 25 年，那麼火車頭都老舊了，這台拖著新車廂的火車還動得了嗎？肯定是動不了的！因此，我們可以說，主約（火車頭）保障年限必定要大於附約（車廂）。
話說至此，但假如主約為繳費 20 年保障終身的壽險，那麼在繳費期滿後，所買的附約則依實際保障為主，不再受到主約保障年限的牽制。舉個例子來說，20 歲那一年，小陳買了 20 年的終身壽險，以及一年一約的意外險附約。今年，他 40 歲了，表示他不需要再繳主約保費，即可享終身壽險保障。另一方面，他的附約只要繼續繳費，並繳至其保險商品所規定之最高續保年齡，那麼在繳費期間內他同樣享有保障。
小花平台溫馨提醒：
請注意：躉繳（一次繳足）保單通常都是主約，這種主約通常不能加附約，這可是你必須知道的例外。
正如剛剛火車車廂的例子，「附約」，顧名思義就是附加於主契約之下的契約，因此它是不能單獨投保的。但凡事總有例外，有些商品因為屬性不同，可以附加的商品自然也會跟著有所限制，比方說大部分的保險公司都會規定終身型的附約就是不能附加在定期壽險之下，或者，有一些主契約是被設計成比較具有獨立性的，在這種情況下就不能附加任何附約。
除了以上規範，仍有兩點須注意：
1. 加保附約會按照加保時的年齡，計算出應繳的保險費，而非採用主契約的原始投保年齡。
2. 保險公司會以保戶加保時的健康狀況與加保內容進行整體評估，以便確認是否符合承保條件。
小花溫馨提醒：
保險的概念是「以防萬一」。你必須知道，年紀愈輕保險費率愈低，並且在身體尚健康時投保，才不致受到拒保，愈早規劃保險，才能愈划算也愈完整。
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