數位支付吞噬錢包！揭密 ATM 轉型「超級終端」生存術 專家：它是金融界的最後防線
手指輕觸螢幕、手機感應感應器，數位支付早已徹底滲透現代人的食衣住行。2024 年全球感應支付金額大舉跨越 10 兆美元門檻，處理筆數飆破 4500 億大關，線上交易規模更刷新紀錄，突破 13 兆美元。新加坡大學商學院 EMBA 主任赫爾尼克提到，這股金融轉型浪潮具有不可逆的必然性，數位技術邊際成本低、擴充性強，更具備強大的數據分析戰力。赫爾尼克認為，這股經濟動力將推動全球持續前進，金融發展絕對不會走回頭路。
感應支付橫掃全球 實體錢包正面臨「數位大滅絕」
隨著各種數位錢包與支付 App 成為生活標配，街角那台曾經不可或缺的提款機正逐漸淡出大眾視線。星展銀行董事總經理林賈桂琳提到，新冠疫情無疑是這場革命的催化劑，大幅縮短了民眾適應數位銀行的陣痛期。林賈桂琳表示，與五年前相比，使用實體 ATM 的客群顯著萎縮。以數位轉型先驅新加坡為例，過去十年當地分行與提款機數量平均每年下滑 2%。根據最新數據預估，2026 年全星國僅剩約 150 家零售分行與 1600 台非分行提款機，實體金融設施的撤機潮已然響起。
系統當機網攻成惡夢 提款機化身「數位災難」最後避風港
既然轉帳支付都能在雲端完成，為何不乾脆淘汰這些笨重的鐵櫃？關鍵就在於不可預測的風險防線。赫爾尼克表示，自動提款機與實體金融基礎設施，本質上應被視為金融體系的備援系統。赫爾尼克認為，當網路攻擊、自然災害或大規模系統當機發生時，現金與提款機將瞬間轉化為確保流動性的超級英雄。在電子訊號失靈的極端時刻，這些分散各處的實體節點將成為社會運作的穩定器，守住無現金時代最脆弱的一環。
連線不穩成痛點 新興市場反掀「ATM 增長潮」
儘管大都市瘋支付，但現金在某些角落依舊是無可取代的王者。即便在數位化程度極高的新加坡，傳統熟食中心依然可見鈔票與銅板在攤販間流轉。而在埃及、烏茲別克等網路基建尚不發達的國家，自動提款機數量甚至逆勢成長。赫爾尼克提到，亞洲、非洲或拉丁美洲等新興市場常面臨連線不穩與數位素養不均等問題，業者必須採取「混合模式」因應。赫爾尼克認為，如何將提款機這類實體基礎設施無縫融入客戶的數位旅程，是縮短數位鴻溝的關鍵。
八成臨櫃業務搬家 提款機華麗轉身「全功能辦事處」
為了在數位洪流中生存，銀行不打算讓提款機退休，而是賦予它更強大的變身能力。林賈桂琳提到，透過數據分析發現，過去高達 80% 需要跑分行、跑櫃檯辦理的主要業務，現在已全面轉移至 ATM 系統。林賈桂琳表示，面對從未踏進實體分行的「數位原生世代」，提款機必須提供 24 小時不打烊的便利性。現在的機器開始搭載生物辨識、現金循環系統與硬幣存款等新武器，甚至配合不同節慶或地點推出「快閃式 ATM」，以更靈活、低成本的姿態，在數位金融戰場中守住一席之地。