許詠翔觀點：沒有黃賭毒酒惡習、不是生意失敗或被騙扛數百萬負債誰的錯？

之前聽朋友講，一個朋友的朋友──是一位快要50歲的中年大叔，陷入恐怖的財務黑洞，負債數百萬元。可怕的是這個人沒有黃賭毒酒的惡習，也沒有投資失誤或做生意失敗，更不是遭遇什麼詐騙事件，就是很單純的沒有成本概念、花錢不沒有要「量入為出」的概念，從出社會就不斷「赤字消費」，終於累積了自己沒辦法解決的債務。

這個故事警惕我們，在21世紀的台灣，並不是要做錯什麼才會財務崩潰──只要你花錢不懂量入為出就有可能。但我們的教育系統在我們還是兒少的時候，卻從來沒告訴我們這個每個人的人生都可能遇上的危機、更遑論怎麼解決。是的，雖然扭扭捏捏，但我們還是在學校進行了許多衛道人士皆曰不可的性教育，避免小孩子在一無所知的狀況嘗禁果誤了自己甚至別人的一生，然而對於「理財」這件事，卻從未正式出現在我們的國民教育課程上。

台灣教育圈的認知：錢比性還髒

《新新聞》的一篇報導指出，根據台灣金融研訓院針對20歲以上各年齡層進行的「2022台灣金融生活調查」顯示，在台灣剛出社會、20到29歲的年輕人金融素養低落，在調查中的各年齡層中是唯一分數呈現負數，得要離開學校後接觸到真實社會運作，才會學習到金融的運作──可能很多人因此付出了慘痛的代價。

還記得去年底有一位老師出來痛罵新課程大刪文言文，不教〈廉恥〉導致舉國上下腐敗的新聞嗎？其實這位老師的沉痛呼籲，大概說明了我們的教育為什麼過去不講性、現在不講錢的原因，這些傳統老夫子，把人類的欲望當成社會的洪水猛獸，認為只要實施節欲、甚至禁欲教育，用道德教條「封印」這些欲望，這些欲望產生的麻煩問題就會消失。

當然這種禁欲教育顯然是無比失敗，在古早時代文明不發達、大部分人處於半飢餓狀態生活，沒有資源可以「縱欲」顯得好像行得通，但當人類開發資源的能力被「工業革命」解封、人可以肆意地追求滿足自己的欲望之後，禁欲教育的圍欄被整個沖垮。在台灣，我們已經解封了性教育，教學生們正向面對處理自己對於性的欲望，並讓學生知道不處理好自己的性需求，將會對自己的人生造成什麼影響。

但我們在課堂上，還不斷告訴我們的莘莘學子錢很髒、追求金錢很俗氣，完全不去認清任何一個人離開學校、進入社會，都得面對衣食住行、柴米油鹽醬醋茶的問題，這些問題哪一個跟錢沒關係？很顯然這些「為人師表」覺得錢比性更髒汙，連提都不能提。

很多人真的沒有「沒那個屁股別吃那個瀉藥」的認知

人生過了快半百，才發現真的很多自己覺得理所當然的事，對很多人而言都不是理所當然。我以前總覺得「沒有金錢觀念」這種行為都是為了自我標榜清高有水準而裝出來的……。過去聽朋友在罵哪家公司、哪個老闆、哪個政治人物什麼錢不花很摳，我總覺得那只是吵政治、貼左派教調標榜自己的嘴砲。結果有人用自己30年的人生，告訴我這世界真的有一種人，他不知道買東西要花錢、不知道跟人借錢要還，不知道「賺多少才能花多少」，甚至不知道他現在一團亂的財務狀況，就是正在支付「不知錢」的代價──用自己和身邊人的人生。

如果我們在國民教育拋棄古早的道德教條和社會主義的胡說八道，好好告訴我們的新一代怎麼面對、處理錢，是不是能避免很多人搞砸自己的人生？起碼會減少一些人不是賭博、不是貼女人、不是做生意失敗、不是被詐騙集團詐騙，卻在出社會二三十年後盤點自己的人生，才發現欠下數百萬元債務。

是的，我們的學校教數學，甚至在國民教育階段就不只教基本的加減乘除運算，還教我們很難很難的代數、幾何，但這一切都和我們人生最離不開的數學──「錢」完全脫離，別說多高深商業會計簿記了，連和個人息息相關的金融常識──建立「預算」概念量入為出，向銀行借錢怎麼計算自己得要負擔的月付金和支出的利息，怎麼計算買車養車的真實成本，借錢投資是不是能夠真正賺到錢……。

培養金融素養能提高金融風險抵抗力

培養國民的金融素養有多重要？經濟合作暨開發組織（OECD）指出通常金融素養較低者，其金融風險抵抗力也較低。金融風險抵抗力是指遭遇困難時，不靠借款，能有多少個月的資金可以生活，通常月數越高者，其金融風險抵抗力也較高。OECD把金融素養分為3個元素，包括金融知識、態度和行為。金融知識方面，例如知不知道什麼是通膨、什麼是利率、什麼是風險？在態度方面，你認為花錢比存錢更容易獲得滿足嗎？行為方面，如你平時會定期存錢嗎？對未來財務會做規劃嗎？

換句話說，一個國家的人民有良好的金融素養，大家懂得量入為出、天下沒有白吃的午餐、沒那個屁股別吃那個瀉藥的道理，不只可以避免自己出社會後就陷入債務陷阱不可自拔，國家也能降低系統性金融風暴發生的可能性，別忘了2008年席捲全球的金融海嘯，最原始的原因也不過就是一堆美國人買了自己繳不起房貸的房子，當房貸繳不出來的那一刻到了，包裹這些房貸的金融商品、還有買賣這些金融商品的人全部跟著葛屁。

當然人人都懂「天下沒有白吃的午餐」、「沒那個屁股別吃那個瀉藥」的道理，也能避免政客用「大城小鎮都要蓋捷運」、「每座直轄市都要蓋大巨蛋」這種共產主義說詞煽動選民搞壞國家財政，當然這對政客會很不方便就是。

不教金錢運作的教育有如雙腳懸空

「教育」在生物界是相當特殊的存在，甚至可以說是因為幼兒期特長的人類所獨有的機制，透過「教育」人類可以在進入群體運作前，先學會群體運作運作的各種規則還有對應這些規則的技能。而無論「禁欲式教育」如何貶低金錢，但人類目前的「群體運作」確實就架設於金錢之上，拔除學習金錢運作之道的教育已經完全失去意義，現在總算有一些人看到了台灣教育體系的這個盲點，開始呼籲從小開始金融理財教育的重要性，可惜這些人很少真正在教育體系擁有聲量和改變的能力。

「不教而殺謂之虐」，台灣歷經當年的雙卡風暴，還有一大堆的詐騙事件，一堆人身陷債務陷阱難以自拔，甚至迷信政客提出的種種「共產大建設」，消耗多少社會資源，有很大的原因就是教育系統迷信「禁欲式教育」，雙腳懸空不著地，無視整個社會都受金錢因素驅動。（推薦閱讀：平民金融課5》無卡分期老招騙倒18校600人，金融小白賺3000佣金背債10萬）

結果學生在課堂上學不到社會的真正運作方式和對應社會運作的技能，以為課堂上講述的「驅動社會的是公義」、「人生而有基本權力（aka 天下有免費的午餐）」是真的，結果出了社會才知道社會真正的運作方式，卻卻可能已經付出自己的人生當代價。身在教育圈的人，不但沒有自己正在殘害國家幼苗的自覺，整天害怕的自己教的無用廢物（例如文言文）被社會淘汰刪除，真是太讓人遺憾了。