國泰整合儲蓄＋保險，用定存利息就能買！老玩家怎麼看待「純網保」？

明明是同一家金控，到銀行開戶、人壽買保險，卻都要重複申請填資料，許多人心中都有過類似抱怨。

資料互通、OMO（虛實融合）是金融業轉型的重要方向，只要客戶同意，個人資料可以在集團底下的不同子公司服務使用，除了方便，還衍伸許多創新產品的可能性。

金融市佔規模前三大的國泰集團就發現，數位新生代購買保險商品有許多門檻，整合集團下的國泰世華銀行、國泰人壽，讓顧客用定存的利息買保單，創造出結合「儲蓄」與「保障」的全新產品。同時，國內純網銀業者紛紛布局「網路保險」服務之際，邁入60歲的國泰如何看待數位體驗？

國泰透過訪談發現，數位世代雖然有保險意識，但許多人因為「條目複雜、風險遙遠、保費沉重」三大因素，遲遲沒有投保。

而「儲蓄」是最常見的理財方式，於是國泰整合銀行、人壽兩家公司的資源，推出「利即保」新產品。也就是將定存利息，轉換為一年期意外保險及實支實付傷害醫療保障，客戶可以彈性選擇「定存金額」及「利息轉換保障比例」。

舉例來說，每年定存1.5萬元起就能享有10萬元的一般意外身故保障；定存7萬元可享有一般意外身故20萬元加上實支實付傷害醫療2萬元的保障。

特別的是，還可依日常習慣，設定常用的交通方式，包括開車、騎機車/自行車、行人（遭車輛碰撞）/搭乘大眾運輸等。如果因為設定的交通方式發生特定意外事故時，可享有保額150%的保障。這項將定存利息轉換為保險的模式，除取得金管會業務試辦許可外，這項機制還取得國內發明專利。

除了產品模式創新，背後也有新機會。目前國泰世華數位用戶數已超過600萬，每月流量更近3,000萬人次，銀行、人壽客戶重疊比例有超過一半，這些客戶對「利即保」來說全部都是潛在客群。

表現看似簡單的跨子公司合作並不容易，國泰人壽總經理劉上旗表示，每家子公司從IT系統、產品SOP、適用法規等細節都不同，內部需要拋開成見，以「One team」思維一起工作，才有可能順利做出產品。

國泰數位轉型邁入第六年，金控資深副總孫至德強調，有效地彙整集團資源，打造無斷點的跨界金融服務，為客戶帶來簡單流暢的數位體驗，是重點努力的方向。「從商業模式的開發、數據風控的導入、跨域專屬真人客服的整合，還有透過網銀認證約定數位授權扣款等突破，是國泰實現集團跨界金融整合的實例。」

「利即保只是開端。」劉上旗強調，數位原住民是國泰非常在意的客群，這群人更加注重線上、線下體驗的一致性。因此，未來還會有更多跨子公司的合作，舉例來說，國泰世華信用卡無論市佔、刷卡量都是國內前幾大龍頭，目前也在規劃跟其他子公司產品的合作。

邁入60歲的國泰，「轉型」是集團下各子公司共同的目標與方向，除了來自傳統金融同業，新崛起的金融科技（FinTech）、科技產業甚至零售業者，也都相繼加入金融產業競爭，挑戰不斷。

本月初，純網銀將來銀行宣布，通過獲金管會核准開辦產險、壽險網路投保業務，規劃今年第四季就會開辦線上保險代理業務，是國內第一家獲准跨入保險銷售領域的純網銀；此外，LINE Bank也獲准產險代理和線上投保業務許可，上線時程還在確認中，國泰如何看待這股趨勢？

孫至德表示，站在金控角度，對於純網銀、純網保的發展，還是抱持持續觀察的態度。他認為，「客戶需要的並非數位銀行或是純網保本身，而是一個好的數位體驗。」，雖然線上操作很方便，客戶有時候還有到線下諮詢等需要。

言下之意，並非把產品放在線上通路就能贏得顧客的心，對國泰這些傳統金融機構來說，整合線上、線下資源，提供一致性的體驗，才是能持續領先的關鍵。

責任編輯：錢玉紘

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