【聰明買癌症險】標靶藥物自費年燒上百萬元 讓人安心治病的保單是...

**根據衛福部國健署最新公布的癌症登記年報顯示，2015年國人初次診斷罹癌人數共10萬5156人，平均每5分鐘就有1人罹癌，儘管國人對癌症篩檢的意識已提高，每年仍有4萬多人被癌症奪走生命。

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癌症固然可怕，但非不治之症，「癌症醫學不斷有新技術出現，像是微創手術、影像導引放射線治療、基因檢測及癌症新藥等，不僅讓住院天數變少，治療精準度提高，更能有效降低副作用產生，可是多數是自費項目，動輒數千至數十萬元。」亞東醫院放射腫瘤科主任熊佩韋形容，抗癌是一場戰爭，而治療癌症的花費是筆可觀負擔。

尤其標靶藥物是目前普遍使用的治療方式，雖然健保給付納入多款標靶藥物，但仍屬條件給付，例如治療乳癌的賀癌平（Herceptin），年花費約70～80萬元，而病況如果是腋下淋巴結沒有轉移的早期乳癌，健保不給付，另一款同樣治療乳癌的賀疾妥（Perjeta）則是自費，治療1年恐需150萬元。

「近幾年針對肺癌、膀胱癌、黑色素細胞癌（皮膚癌）很夯的免疫療法，1次療程約3週打1針，1針約12萬元，1年要價近200萬元，但健保不給付。」熊佩韋談到，儘管治療花費高，但病患在能力範圍內都會想捉住治癒的機會。

其實不少民眾都懂得透過保險轉嫁罹癌的經濟風險，但該怎麼保？統一保經業務經理陳芳琪表示，罹癌一方面醫療支出接踵而來，另一方面暫離職場養病，收入中斷，「如果確診罹癌，保單能一次給付至少100萬元保險金最好用！保戶可以自由運用在標靶藥物、聘請看護或購買營養品。」

近來由於昂貴的新療法日新月異，讓有一次性給付的癌症險備受青睞，這類保單的特色是，經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付，有的商品針對這筆保險金，又區分「初次罹患原位癌或低侵襲性癌症」（最早期或定義為第0期的癌症）及「初次罹患癌症」2類，理賠各以1次為限，因此保戶在確診初期就有一筆錢能安心抗癌。

若保戶確診罹患原位癌，保險公司會先給付保額10%或15%的保險金，之後保單仍有效，日後若罹患屬惡性腫瘤的癌症，則再給付一筆保額。目前產壽險公司皆有賣這類保單，優點是保費便宜，缺點是多屬1年期、附約、有續保年齡上限，且多數商品最高保額僅50、60萬元，民眾仍需評估額度是否足夠。

陳芳琪表示，「若考量預算投保定期型要留意，萬一癌症在高齡時找上身，此時正需要保障，但1年1約的定期型商品採自然費率，保費會隨年齡增加而變貴，且有續保年齡限制，例如只續保至70歲為止，因此建議最好挑保證續保的商品，或是在經濟能力提高後、尚無體況時，以終身型商品增加保障額度。」