不可不知！信用貸款常見3大套路

申請信用貸款，選擇哪家銀行最划算？自己上網搜尋各家銀行推出的信貸優惠活動，再就貸款利率、開辦費做比較，是不是有選擇障礙？直接聽從信貸電銷專員的報價跟推銷，會不會有其他問題？

其實，關鍵就在細節裡！要是沒有清楚理解遊戲規則，很有可能以為自己賺到優惠，然而實際簽約撥款後，荷包每月大失血！以下公開信用貸款常見3大套路，幫你快速上手，聰明選擇！

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套路一，信貸廣告的階段利率優惠

許多銀行為了吸引客戶申請，紛紛針對貸款年利率推出「前低後高」的階段利率優惠方案。例如：前2期0.1%、前3期0.68%等。假如只看第一段利率高低來作選擇，實際申請下來可能吃大虧！但是，每家銀行的第一段利率優惠期間可能不同，第二段利率區間也有差異。那麼，應該如何比較呢？

「總費用年百分率」是綜合考量貸款期間每期適用的貸款年利率及各項費用後，計算得出的年化費率。而按照主管機關規範，各家銀行的信貸廣告必須揭露貸款總費用年百分率的標準計算範例，也就是使用相同的貸款金額跟貸款期間為比較基準進行計算以提供客戶參考。舉例如下表一：

由上表範例可知，若要了解某家銀行的信貸方案是否較優惠，光看貸款年利率無法直接比較，參考貸款總費用年百分率才能真實反應需支出的利息費用。

套路二，信貸行銷的限定費用減免

除了貸款年利率，有的銀行會針對貸款開辦費推出限定期間或對象的優惠。舉例：開辦費0元。然而，仍須依照套路一，先檢視此方案的貸款總費用年百分率，綜合考量貸款年利率及相關費用等因素後，再進行選擇評估，以免因小失大。

此外，即使總費用年百分率算起來比較優惠，還須留意綁約期條件，以免喪失提早還款的彈性，還為了合乎綁約期條件，反而需要支付更多利息。

套路三，信貸人員的電話行銷話術

申請傳統銀行的信用貸款，通常會接到信貸人員的電話說明貸款產品。此時必須打開耳朵仔細聆聽！除了確認專員所說的是一段式還是階段式優惠利率？以及，利率是指「貸款年利率」或者僅是「固定加碼利率」？以免在電話溝通過程中，對貸款年利率數字產生誤解，導致在不同比較基準上做出不利的選擇！

※註：信用貸款年利率，除了階段式優惠利率為指定期間固定不變，一般來說，信用貸款年利率 = 基準利率（每季機動計息） + 固定加碼利率。其中，基準利率各家銀行計算方式大同小異，主要是參考各大行庫一年期定期儲蓄存款固定利率取平均值，目前多數銀行的基準利率約0.8%。所以，要是信貸專員講到固定加碼利率，必須知道，實際上貸款年利率還要多加將近1%！

結論：看到信貸行銷廣告，如何見招拆招？

信貸行銷廣告與銷售話術可能千變萬化，然而只要有了基本概念，就能把握重點，見招拆招！了解本篇整理的信用貸款常見3大套路，往後再看到信貸廣告或是接到電話，你也能輕鬆判斷，做對選擇！

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