旅平險盲區3／赴歐美一次急診恐噴掉數十萬元　專家揭旅平險最該加碼的保障

暑假旅遊忙著搶便宜機票、比價飯店時，更別忘記規劃旅平險。專家提醒，旅平險最重要的靈魂不是意外身故，而是「海外突發疾病醫療」與緊急救援保障。而所謂的「突發疾病」並非所有狀況都能理賠，若忽略條款細節，即使花錢買了保單，也可能拿不到理賠。

「旅平險保額要買多少？」這是每到暑假出國旺季，保險業務最常被問到的問題。多數民眾第一個反應，往往是比較哪一家保費便宜、意外身故保額較高，卻忽略旅途中最常發生、也最容易造成龐大支出的是海外突發疾病醫療費用。

禾亞保經業務副總陳俐縈指出，旅平險真正的投保邏輯應該反過來思考。比起意外身故保障，海外突發疾病醫療才是最需要優先補足的風險。畢竟人在國外，水土不服、腸胃炎、流感、高燒，甚至跌倒骨折的機率，都遠高於重大意外事故。

尤其前往歐美國家，更不能低估醫療費用的驚人程度。以美國為例，一次急診檢查加上抽血、X光或電腦斷層，費用可能就超過新台幣10萬元；若需住院治療，動輒數十萬元起跳。

因此，若旅遊目的地是美國、加拿大或歐洲等高醫療支出國家，保險業者普遍建議，海外突發疾病醫療保障額度至少應規劃新台幣200萬元以上，才能較有餘裕應付突如其來的醫療需求。

不過，海外突發疾病保障並非想買多少就能買多少，一般而言，海外突發疾病醫療屬於旅平險的附加保障，其可投保額度通常會依附在主約旅平險之下，而保額多半是主約的10%。

換言之，如果主約旅平險保額偏低，附加的海外突發疾病保障上限也會受到限制。因此，若希望海外突發疾病醫療額度達到200萬元以上，往往必須同步提高主約旅平險的保額配置。

另一個要注意的則是，「海外突發疾病」並不等同於「海外所有疾病」。事實上，保險公司對於「突發」有明確定義。所謂海外突發疾病，通常是指被保險人在出發前並未出現相關症狀、未曾就醫，也未持續接受治療的疾病。依各家保單條款不同，多數要求出發前90天至180天內，未曾因同一疾病接受診療、用藥或追蹤治療，才符合突發疾病的理賠資格。

舉例來說，若旅客原本就有慢性腎臟病、高血壓、糖尿病等病史，出國期間因既有疾病惡化而住院，便可能被認定不屬於「突發疾病」範圍；若出發前才因腸胃炎就醫，旅途中同樣症狀再度發作，也可能面臨理賠爭議。

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