香港FinTech獨角獸今年IPO！WeLab靠獨門3秒核貸激增獲利，是如何用大數據打造新模式？
根據《日本經濟新聞》（Nikkei Asia）報導，億萬富李嘉誠支持的香港金融科技獨角獸WeLab正計劃在今（2021）年進行首次公開募股，以尋求在香港或美國上市，此舉將使WeLab市值從15億美元增至20億美元。
憑藉15年的銀行歷練嗅出新商機
成立於2013年WeLab，由花旗銀行和渣打銀行前高層Simon Pui Chi Loong（龍沛智）創設，其合夥人還包括他的妻子Frances Kang、生意夥伴Kelly Wong和Ananth Solaiyappan。
當時Loong暫停他的職涯並到史丹佛大學攻讀碩士學位，期間不僅遇見在同校攻讀MBA的Kang，也發現傳統銀行的業務效率逐年下降，很難為消費者提供方便且快速的信貸服務，他最後選擇離開傳統銀行、自行創業。
幾年前，Loong接受《富比士》採訪時表示：「金融科技處當時處於起步階段，許多銀行都對金融科技抱持懷疑態度，於是他想到能 將銀行業在『當下』和『過往』經歷的事與大數據和相關分析技術結合 。」而所謂的「當下」是指在風險管理領域、資金和投資管理領域打滾多年的歷練、「過往」是指從發生於2007年到2010年間的信貸和金融危機汲取的經驗。
Loong說：「 我的目的不是建立借貸平台，而是在為金融服務創造改變遊戲規則的技術 ，這也是為什麼WeLab從未在中國和香港進行個人對個人網路借貸（peer-to-peer lending）的原因。因為一旦你的貸方有很多個人戶，就會產生不同風險，這會讓監管機構擔心，所以我們只跟批發商、銀行合作。」
讓WeLab獲利激增的貸款業務
中國可說是最有前景的金融科技市場，螞蟻金服（Ant Financial）、騰訊的WeBank和來自美國的小型金融科技公司Kabbage等都是WeLab在當地的競爭對手，但讓WeLab能從2015年獲利200多萬美元激增到2017年的1.55億多美元，要歸功於WeLab的貸款業務。
一般而言，傳統中國銀行不提供低於5萬人民幣的貸款，但WeLab在中國貸款市場的平均貸款額度卻可低到6,700元人民幣 。除此之外， 快速審核也是WeLab的特色之一 ，Loong說：「因為當代的智慧型手機已能儲存個人使用數據，這可提供WeLab分析借貸者的信用狀況，你每天所做的選擇都會告訴我們你是誰。」
Loong接著說：「通常在銀行辦理貸款會需要3天的時間，在中國的某些銀行甚至需要14天，但當客戶透過自己的手機連上我們的網站或應用程式時，我們就能馬上知道他的信用資料，所以客戶在線上填妥貸款表格後， 我們在3秒鐘內就能判斷是否要核准貸款 。」
截至目前為止，WeLab已擁有4,700萬個用戶，業務也遍及香港、中國和印尼三地。Loong進一步解釋：「 因為年輕人可能沒有太多信用紀錄，這種運作方式可以讓我們的應用程式平均每2.5秒就能吸引到一個新用戶 。」
當Loong被問及引進大數據分析技術對銀行業借貸帶來的轉變為何時，他說：「我們改變了風險管理、客戶AI與公司AI間的互動模式。電腦內建的聊天機器人也逐漸取代人力，並協助處理客戶端86%的查詢業務，替我們節省約15,000個工時，換算成人力則大約需要額外聘請100名員工來處理。」
大數據發威！凌晨1～6點借款、愛用大寫信用差
透過大數據分析，Loong也從借貸者身上發現一些有趣的用戶訊息和觀察：例如在 凌晨1點到凌晨6點間填寫線上申請貸款的人是最糟糕的借款者、信譽最差 。怎麼填寫線上表單，也反映出用戶的信用行為，好比在香港人們會用英語填寫表格，但 用大寫字母填表格的人信用最差 ，信用好的借貸者，在文字語法上會有清楚的邏輯並適時舉例。Loong說：「WeLab已經分析這些數據5年之久，這給我們帶來競爭優勢，讓我們可以更快速批准貸款，達到傳統銀行無法達到的審核速度。」
此外，大數據也幫WeLab找出典型的客戶樣態，Loong回應：「我們的客戶通常是年輕人，落在20歲到35歲，受過良好教育且信用高於平均水準，也有固定工作，主要將借貸來的錢用於購買電子產品，如iPhone、三星手機、相機等。而 WeLab只看借貸者的薪水，他們不需要特別有錢，只要能夠準時償還貸款 。」Loong接著也解釋：「通常 用戶體驗、品牌和價錢 是借款人選擇借貸平台的關鍵因素，但WeLab的客群對品牌和價錢的敏感度較低，反而對客戶體驗的敏感度較高，如便利性、連通性等。」
疫情刺激WeLab成長，也帶動下一輪投資
WeLab早在2017年的2.2億美元融資中，就獲得超過10億的估值，並在當年獲得獨角獸地位，2018年WeLab本來預計準備透過IPO籌集5億美元，但因為當時市場動盪而被迫擱置。不過新冠肺炎（COVID-19）的大流行讓電子支付和虛擬銀行開始興起，反而推進WeLab上市的可能性，2020年WeLab更打造了香港唯一的本地虛擬銀行，在推出新銀行服務不到10天的時間裡，WeLab便收到1萬多份的申請。
WeLab不僅在早期就吸引紅杉資本（Sequoia Capital）和香港大亨李嘉誠（Tom Group）的投資，阿里巴巴的香港創業者基金（Alibaba Hong Kong Entrepreneurs Fund）、國際金融公司（IFC）和荷蘭國際集團（ING Group）在後期也紛紛加入。
在最新一輪的融資更獲得德國安聯集團數位投資部門Allianz X領軍的7,500萬美元。對此，Loong說：「我們期待擴大WeLab的業務範圍，並與安聯集團聯手將技術帶入新市場，今年我們也預計增聘100名員工。」
Allianz X的執行長Nazim Cetiny則讚揚：「WeLab在短期間內建立一個強大的數位金融服務平台，並獲得亞洲地區客戶的正面迴響，而亞洲地區對安聯來說具有重要的戰略意義，WeLab勢必能成為亞洲市場上獨一無二的金融科技，而安聯對WeLab的投資正是我們看好WeLab前景的證明。」
資料來源：Forbes、Tech Startups、Tech Crunch、MEDICI Global
責任編輯：文潔琳