醫療險這麼保　75歲後加倍給付享實支實付　填補高齡空窗

根據內政部統計，2017年國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，均創歷年新高，但壽命越來越長，也面臨長壽風險，不僅要擔心生活費夠不夠?生病有錢付醫療費嗎?即便有買醫療險，也不代表足以因應，因目前市面上實支實付醫療險多為一年期定期險，保障只到75歲，終身醫療險給付項目又不包含實支實付雜費，可能產生高齡醫療保障空窗期。不過，因應此風險，有壽險業推出75歲後加倍給付住院日額及手術保險金，並享終身實支實付醫療險，可減輕高齡醫療費用的沉重負擔。
長期而言，國人平均壽命呈現上升趨勢，也產生2大風險，一是現代人活得比自己想像還要久，二是高齡醫療出現保障空窗期。全球人壽就指出，根據國發會人口推估報告顯示，到2065年40歲的民眾活將近90歲時的機率高達50%，這代表現代人會活得比自己想像的還要久，這是第一個風險，第二個風險則是不健康年數增加連帶提高高齡醫療費用支出。
根據衛福部統計，2015年不健康的存活年數女性為9.9年，男性為8年，這代表台灣人更要為高齡不健康狀態及早準備醫療費用。此外，依衛福部105年健保統計摘要，台灣65歲以上長者住院醫療點數占比為各年齡群中最高；且2015年統計，75歲以上占總住院手術人次達22%，將近1/4，顯示高齡醫療費的支出不容小覷。
不過，別以為有買醫療險就可補足長壽風險。全球人壽商品部主管鄭中安指出，早期民眾購買醫療險著重於日額保障，近幾年二代健保實施後，實支實付保障也逐漸受到重視，但基於經濟及預算考量，很多人可能買了低保額的終身醫療險，再透過一年期住院日額或實支實付醫療險來補強，因此高齡時可能出現醫療保障缺口。
鄭中安提醒，一般住院日額醫療保險不論定期或終身，在保障期間或不管幾歲生病住院，都採固定金額給付。然而一年期醫療險雖然在年輕時期保費相對低廉，但不論住院日額或是實支實付，大多數只保障到75歲，進而衍生高齡保障缺口問題，包括住院、手術及實支實付等保障都應再強化。

▲全球人壽商品部主管鄭中安。（圖／公關照片）
因此，如何補強高齡醫療空窗期保障也相當重要，以全球人壽推出的「全鑫醫靠專案」來說，透過加倍醫靠終身醫療健康保險及加倍手護終身手術健康保險兩大主約，結合「住院、手術及實支」3大給付，協助民眾打造專屬的終身醫療帳戶，並在75歲後自動「加倍」給付住院日額、手術保險金，並「加碼」實支實付醫療費用保險金，例如原本住院1天理賠住院日額1千元，75歲以後住院日額保險金增加為3千元，若是75歲以後符合保單條款的特定重大疾病住院，每日住院日額保險金更提高到6千元，填補高齡醫療的保障空窗期。
不僅如此，隨著DRGs制度上路，住院自費項目增加，自費醫材也越來越多，增加民眾住院負擔，加上目前市面上一年期的實支實付醫療險，大部分只保障到75歲，因此針對75歲以後住院，全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險提供實支實付醫療給付，且不論收據正、副本都可申請理賠，同一次住院雜費最多給付200倍日額，這樣的設計就能填補愈老、醫療雜費愈高的長壽風險。
全球人壽強調，隨著長壽風險增加，單身人口增加，再加上少子化趨勢，不論單身或已婚，青壯年應該提早因應長壽風險，並檢視自己的醫療保障是否足夠，並趁體況好、經濟能力許可時，幫自己增加醫療保障，最好讓醫療保障跟著自己的壽命一起延長，讓自己不論活多久都能享有醫療保障，而且75歲以後的醫療保障如果可以跟著加倍，相信退休後的高齡醫療保障就能高枕無憂。