新鮮人如何投資理財？五步驟學會財務規劃
進入職場之後，要不就是越來越有錢，要不就是存不到錢，本文將利用五步驟教你如何讓自己變成第一種人。
領到薪水之後，先學會自己分析消費習慣，追蹤資產的累積進度，看著自己資產成長，你會越來越有成就感。
一、計算每月收入與支出
計算淨現金流
首先，領到薪水後，「應領」扣除「應扣」，你會得到一個「實領」數字，像我的薪資單，實領這個數字呈現在左下角。
左邊是流入的現金流，右邊是流出的現金流。
先存再用
針對「實領」，可運用部分，務必先設定存多少，扣除必須消費，剩下的就是你可以盡情花費：
●工作初期：我先把每個月的生活開銷用完後，月底才存錢，我發現每個月儲蓄的金額常有波動，很難進行追蹤、預測。
●後來：我發現只要設定每個月要存款金額，就容易預測幾個月後、甚至幾年後儲蓄的本金。
細項分析
針對各項收支進行百分比的分析，記錄花費比率、儲蓄率，例如我本身儲蓄率會是60%以上。
二、設定儲蓄目標
1、設定金額，給自己一個目標：
因為每個月儲蓄金額固定，你可以預測幾年內儲蓄金額，因此先把目標總額的欄位填好，某年某月，你資產要到達什麼數字。
對於設定目標，我們要務實、保守的設定，千萬不要設定一個難以達到的數字，這樣執行起來會充滿挫折、難以持續。
2、定期檢查，紀錄目標的達成狀況，監控財務狀況：
月底時，我會計算帳戶現值，填入「達成」的格子中，接著會得到「達成率」，例如我這個月得到獎金，便多存了一點，那麼我的達成率就超越我這個月的目標，達到100%以上。
月底時填寫本月薪水、利息、股息，紀錄薪資成長、被動收入的變化。
三、資產分配
1、備妥足夠現金，建構護城河，以備不時之需：
●急用金：萬一發生車禍，怎麼辦？如果出了意外，即使有保險，但給付也沒那麼快，有些現金來擋著，至少不會急需一大筆現金。擁有充足的現金，即使暫時無法工作，也可以利用手邊即刻可以提領的現金度過數個月。
●失業保障：避免失業或是轉換工作的空窗期用，依據職業特性有數個月到數年的生活費，這也是一道能夠保護你的護城河。
●醫療金：依據年紀設定，部份轉嫁至醫療保險，保險與投資必須分開，另外保險也有無法即刻支付的時候，有現金便可以支付馬上要付的費用。
●無痛分期：每個月存一點錢，想買什麼時可以爽買，也作為計畫的緩衝，畢竟規劃不可能完全一樣，因此留給自己彈性，也給自己享樂的機會。
2、選擇投資工具，善用賺來的薪水：
●進修：務必最優先投資自己，持續學習，國外留學或是念研究所，進修本業，或是學習不同的專長，精進外語能力，練習表達能力、團隊合作的能力。
●定存：將資金以定存的方式存在銀行、郵局，做不同的用途以及預備。
●股票：優先考慮指數型股票ETF，例如：Vanguard全世界股票ETF（VT）。
●債券：優先考慮指數型債券ETF，例如：Vanguard美國總體債券市場ETF（BND）。
四、勇敢執行
理財，始於管理自身財富，千里之行，始於足下，從最基本的開始做起，我相信之後要上手就更容易了。
骨架建構起來後，細部的就要依照個人需求作變更，每個人都有適合自己的投資方式，再找到你的方法前，務必定存就好，等研究夠了，再投入市場。
新鮮人剛踏入職場，務必努力工作，提升自己的價值，好好與同事、前輩學習，建立良好的互動模式。
趕快開始就對了，先上路，邊走邊調整。
五、堅持到底
到這裡，你已經有目標、有方法、敢去做，接著要的是一路向前、堅持到底，用最舒適的節奏往前行。
中間會有灰心的時候，怎麼覺得自己步伐那麼慢，別人怎麼那麼快？這時候就多去做別的事情，再回來思考如何加速，想辦法讓自己做的每一件事情都能進行疊加，讓複利的效用產生在自己身上。
堅持到底、堅持到底、堅持到底。
再次複習一次，簡單財務規劃五步驟：
1.計算每月收入與支出：計算淨現金流、先存再用、細項分析
2.設定儲蓄目標：給自己一個目標、定期檢查
3.資產分配：備妥足夠現金、善用賺來的薪水
4.勇敢執行：先上路，邊走邊調整
5.堅持到底：堅持、堅持、堅持。
如何設計一張適合自己的表格？
其實很簡單，只要學會用EXCEL簡單的加減乘除公式，在自己設計表格，把所有的表格串聯在一起，你也可以擁有一張屬於你自己的規劃表。
我個人方面，我喜歡用第1張表格綜覽我目前持有的資產情形，以及兌換美金的紀錄。
第2張是管理每個月領到的現金流有多少，儲蓄狀況如何，是否達成目標，是否超前等等。
第3張是一個理論試算，配合每年的儲蓄情形，試算達成所謂的財富自由要多久，這只是一個試算，會因為每年的儲蓄情形、花費情形、報酬率、大環境的變化而有影響，但至少可以讓我們知道距離目標還有多遠。
第4張是結合第5張VT紀錄、第6張BND的紀錄，綜合起來投資VT+BND的投資報酬率。
第5張紀錄VT的投資紀錄，有現價、匯率、成本、目前持股等。
第5張紀錄BND的投資紀錄，有現價、匯率、成本、目前持股等。
Google Sheet連結：點我，可以點選後建立副本，並自行更改。
本文轉載自蔡至誠‧PG財經筆記，原文點此。