退休金準備 240 萬就夠了？怪老子股債 ETF 配置，報酬率穩穩 8%

退休理財專家怪老子 40 歲開始投資理財，僅僅花費 10 年財務自由，至今已退休長達 17 年，其實他在退休隔年不幸遇上金融海嘯，本集《ETF錢滾錢》邀請他分享，退休如何安然度過金融海嘯？

退休遇上金融海嘯，股價遭腰斬

怪老子在 2007 年時退休，隔年金融海嘯席捲全球，股票直接腰斬，當然他的資產退休金大幅縮水，但是他持有的股債是各半，在 2000 年泡沫時就摔了一跤，當時以為投下去，只要賺這一筆就可以退休，就把所有積蓄押下去，還把房子拿去抵押，沒想到接下來 911 就發生又腰斬，其實知道它會復甦，但人性的貪婪和恐懼，後來就決定斷尾求生，先把貸款打平掉，結果剩下的就跟所有散戶一樣，賣了就漲回來了。

做到 2 件事，安然度過金融海嘯

自從那次以後，怪老子學會兩件事，第一件事就是要做好資產配置，雞蛋不能放在一個籃子裡，第二件事，就是不要貸款投資，所以後來 2007 年他退休後遇上金融海嘯，資產雖然有下跌，但只跌了 10 個百分比，因為在股市跌最深的時候，債券也漲了一波，當時他定存是 20%，股債是各 40%，所以他才能在金融海嘯的時候安然度過退休生活。

退休花費怎麼計算？

怪老子是使用 Execl 計算退休花費，他就是把去年花費的收據拿出來，包括發票、水電費、管理費、電信費和瓦斯費等，做加總計算，就能大概知道退休每月所需的花費。另外，退休的醫療花費是最難預估的，怪老子就是利用醫療保險，來幫我們規避掉，所以退休後，也必須把它規畫下去，當作我們的固定費用。

退休準備 240 萬就夠了？

經計算退休大概要存 1200 萬，但如果要還房貸，就會很辛苦，但怪老子表示，其實不需要真的準備這麼多，因為我們的退休金除了有自己準備的金額之外，還有勞保老年年金，年輕一點的還有勞工退休金，如果每月平均投保薪資是 45800 元，然後保險年資是 40 年，算下來每月年金可以領 28396 元，至於勞退如果說目前的工資是 3 萬，提繳率是 6%，投資報酬率用 3%，還有薪資的成長率 3%，根據這樣條件計算，一年自己準備的部分只要 13萬，計算活到 100 歲，只要存 240 萬。

股債 ETF 配置，報酬率穩穩 8%？

市值型 ETF 和債券型的 ETF 兩者是負相關，但是兩個都是平均往上，市值型 ETF 是用元大台灣50(0050)，從成立至今它的年化報酬率是 10%，至於債券型 ETF 因為台灣的美債 20 年期間都不夠長，所以用 iShares 20 年期以上美國公債 ETF(TLT)來做回測，而它的年化報酬率大概有 7%，到現在經過這一次的大跌它的年化報酬率也還有 3.4%，如果股債配置各半報酬率也會落在 8% 左右。

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影片／【怪老子】退休金準備240萬就夠了？定存、0050、債券ETF，3+5種股債配置法，打造到100歲都花不完的退休金，股市大跌也不怕！｜怪老子、葉芷娟｜ETF錢滾錢

（圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）