【純網銀比拚戰2】點評三大業者生態系　解密LINE Bank用戶大幅領先關鍵

盤點三大純網銀業者，如今LINE Bank用戶數已破80萬，遠遠超車不到7萬的樂天商銀。專家指出，純網銀業者想靠傳統存放金融業務很難賺到錢，未來獲客及獲利的關鍵，在於各家生態圈服務，而三家業者手中有何法寶，頗令人好奇。

要讓金管會點頭，核准經營純網銀，官方早已立下先決條件：發起人必須至少有一家銀行或金控公司，持股比例達50%或承諾一定期間內取得50%以上的股份，才能保證該業者真的有金融專業能力。

然而，剩下的50%股份，不僅決定了這一家業者的「生態圈」長相，也成為未來獲利的關鍵。

「三家業者要從『獲客』走到『獲利』，靠傳統存放金融業務很難賺到錢，生態圈會產生新的服務、新的商業模式，這才是更重要的！」KMPG安侯建業數位長賴偉晏說道。

倘若把三家業者的「用戶數」視為成績單，金管會統計，截至2021年底，樂天商銀用戶數為6.7萬、LINE Bank則為73.3萬，數量差距已超過十倍，更別說和才剛剛開業幾日、根本還沒公布具體戶數的將來銀行相比。

甚至在今年1月，LINE Bank更自行宣布，自家用戶數已破80萬，KMPG更推估，步入4月，LINE Bank用戶數極有機會已突破100萬大關。

盤點LINE Bank的股東結構，包含台灣大哥大、遠傳電信兩家業者，更有台北富邦銀行、中信、渣打、聯邦四家銀行金控業者，除了透過LINE Bank繳納電話費，有對應的優惠回饋外，透過進軍台灣十年，早已成為國民社交通訊軟體、滲透率達90%的LINE，LINE Bank本就有自己獨厚完整的LINE生態體系。

「LINE一直不斷強調，台灣人每天會打開LINE 30次，LINE Bank就可以透過LINE Taxi、LINE購物、LINE旅遊，甚至是買貼圖，植入到各式各樣會交易的場景中。」

賴偉晏進一步分析，年紀較長的人，多半已有許多不同的銀行帳戶，要把存款轉到純網銀的誘因很低，而純網銀瞄準的TA許多是剛邁入社會的新鮮人或學生族群，和朋友一起開戶，就能在LINE上直接「好友轉帳」匯款，這類在日常生活中很常出現的場景，都成為LINE Bank的利基點。

LINE Bank也透露，旗下用戶20～40歲的人佔比約75%，絕大多數都是嫻熟數位科技的族群。

另一方面，身為日商、向來行事保守的樂天，甚至連開業記者會都未舉辦，用戶擴增速度也較為緩慢，由國票金佔51%股份、樂天集團則為49%，股東結構相當單純。

盤點其生態圈，離不開自己的電子商務體系，串起電商平台樂天市場、電子書樂天Kobo／書城、樂天旅遊，甚至是在日本大獲成功的樂天點數，甚至在今年3月結合自家棒球隊樂天桃猿，結合賽事周邊消費，給予現金回饋。

然而，遲到整整一年才上線的將來銀行，其生態圈則由眾星雲集的股東組成，包括電信服務（中華電信）、實體通路消費（全聯）、保險業務（新光銀行）、證券交易（凱基銀行）及網路服務（關貿）等等。成績究竟如何，待金管會下一次公布用戶數後方能知曉。

「消費者根本不會管到底是不是純網銀，他們只在乎服務方不方便、全不全面，未來金融場景是要走出去，不是叫大家去銀行，誰能做到誰就能勝出。」賴偉晏總結。

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