兒童保單規畫》趁小幫孩子買終身醫療險比較便宜？達人：平均成本相對貴、未來也不一定適用！
很多爸爸媽媽在跟我討論小朋友的保險規畫時，我都是建議以定期險為主，頂多用終身險當成主約搭配就好，不需要浪費太多的預算在終身型的保險上。
因為定期險能用最理想的預算把保障提高至較為足夠的額度，相反的，終身險必須投入的成本就高很多了，所以我推薦用定期險為主去搭配，終身險真的不用想太多了。說到這邊，有部分的爸爸媽媽就會提出幾個問題：
1.定期險以後保費變貴怎麼辦？
2.以後老年沒有保險怎麼辦？
3.小朋友買終身險比較便宜，為什麼不趁現在買呢？
問題1》定期險保費以後變貴怎麼辦呢？
平均來說，小朋友0～6歲的保費，在30歲以前來說算是相對貴的，就是說0～6歲買的保險，可能還比30歲買的定期險還要貴，因為這個階段的小朋友狀況是相對不穩定的，抵抗力也較為薄弱的，所以這樣的狀況會直接反應在保費上面。
而從6歲以後，定期險的保費就會驟降，驟降的幅度從3成～5成都有，大約14～15歲時，保費才會開始微幅的變高，直至30歲左右，後續的保費漲幅可能才會比較有感一點點。
一般來說，因為健保制度會變、保險商品會修、醫療技術會進步，所以一個保險商品的壽命大約能維持10～15年就算很不錯了，保險規畫應該隨著環境去逐漸調整才是。因此，這邊保費算到30歲以後去已經算是相當客氣了，因為真的不太可能一張商品買了那麼久都不用換、都一直適用。
白話一點說，小朋友買的定期險，大約10～15年就可能會被新的保險取代，更換新的商品，所以想到太以後的事情有時候會造成對目前保險規畫的曲解。
假設定期險的商品也沒有被替換掉好了，大約20～30年後，保險的主約也滿期了，屆時也只需要負擔附約保費即可，且費率至30歲前沒什麼變化，所以可以確保小朋友在有經濟能力以前，這份保單不會有什麼保費變動。
因此，真的不用幫小朋友想太遠！我們的責任，只有到小朋友有經濟能力為止，不要讓小朋友成為媽寶或爸寶。
問題2》老年以後沒有保險怎麼辦？
這是一個用邏輯去思考的問題，終身險的通病就是保費相對高，但是保障並不一定有能解決風險，所以要讓終身險達到自己所期待的水準，就勢必花更多的成本去彌補它，譬如：
我的癌症需求是100萬，我用定期險去買可能2,000塊以內就能解決了，但是如果我要用終身險去解決，成本可能需要到2萬塊，但是一般普羅大眾不太可能這樣去規畫保單，否則一份保單規畫下來可能就要5、6萬塊了，所以，大家都會寧可降低保額來求取終身。我們可以選砍掉了一半的保額，保費便成1萬塊好了，雖然保費變得比較好負擔了，但是風險卻有一半是沒被解決的。那麼如果我現在買了一份終身險無法完全解決現在的風險，那怎麼又會期待它能幫你解決老年以後的風險呢？
那你會問，那不買終身險，老了以後定期險也不能買了怎麼辦呢？
我的見解有3：
1.比較負面的說法是，老年以後的身體還有精神狀況都不一定能承受積極性的治療方式，復原能力也不及年輕時，要密集的治療也蠻困難的。所以屆時即使有保險，也未必能派上用場。
2.我們本來就不應該期待保險去幫我們解決掉一輩子的醫療風險，老年以後的部分風險本來就應該是風險自留。退休前存點錢。如果身體健康就拿去過自己要的生活，生病了就拿來治療。把身體照護好才是根本。
3.老年以後，除非是單身貴族，否則應該還是有子女的。若有超額的醫療費用（老人家應該也不會花到太多）可以由子女協助處理。
總之，保險公司本來就不是慈善團體，終身險以後可能解決不了問題，定期險以後保費會很貴，這我都知道，但是這就是保險商品啊～它不是福利機構啊。風險自留是我覺得比較可行的方向。
然後我們想一個簡單的問題！有沒有可能有一個保險商品，小朋友一出生就買，然後一路買到7、80歲，甚至到走掉為止，而這個保險商品一直適用，可以解決小朋友現在的風險也能解決小朋友老年以後的風險，有嗎？
至少我暫時想不到有這種商品啦，所以幫小朋友想到老年去，是不是太誇張了？
問題3》小朋友買終身比較便宜，為什麼不現在買一買呢？
我的回答跟第1個問題的答案相同，小朋友買終身險確實便宜不少，但是，因為未來的健保制度、醫療環境、保險市場、通貨膨脹可能的變化，所以如果能承擔現在買的保險未來可能不適用的風險，且有足夠的預算，當然可以考慮看看囉！
小朋友現在買到過多終身險會有幾個問題：
1.雖然現在保費便宜，但是相對定期險來說，還是貴上不少，所以成本負擔還是比較高的。
2.然後未來還有機會因為環境變化而變得不適用，變成一種早期保費浪費的狀況。
以我來說，我的爸爸以前幫我買了一張終身醫療險，那時候，住院一天可以理賠300元。就2、30年前來說，300元算是一筆很好用的費用。
但是，試想，我現在如果住院了，一天給我300元，到底要做什麼呢？那，早期買到的便宜，是真的便宜嗎？
我用最多爸爸媽媽問的險種「終身醫療」來說明了，終身醫療來說理賠的2大項目就是病房費、手術費2項，另外再加上像是加護病房、燒燙傷病房、特殊手術費、手術療養金等等的細項，但是主要還是在住院費跟手術費上。
某終身醫療險0歲的男生保費大約是1萬5,000元，它的理賠內容有：
病房費一天1,000元。
加護病房費2,000元（除病房費以外再另外給付）。
住院手術費1,000元～10萬元（依照手術等級不同）。
門診手術費1,000元～10萬元（依照手術等級不同）。
111歲時扣除已申領的保險金後，退還所繳保費總和，我們先用簡單的算數去計算一下，保費算1萬5,000元，那就是說如果繳滿20年的話總保費是30萬元，他住院一天可以理賠1,000元，換句話說如果要靠住院把保費賺回來成本是300天，需要300天才能拿到跟你繳的保費一樣的理賠金，從300天以後多住1天院，才是保險真正開始賠你的，不然也只是拿本金給你而已喔。
我隨便找了2個手術項目的理賠：
肛門重建手術可以理賠3萬元。
胃全部切除術可以理賠5萬元。
也就是說這輩子動10次的肛門重建手術或是6次的胃部切除手術，也能把你的保費拿回來，多動幾次才開始有賺。
好，如果都健健康康，他111歲的時候會把30萬全部退給兒子。0歲出生，等到111歲可以全部領回？是不是覺得很詭？111歲領回30萬要幹嘛呢？且如果中間有不幸住過幾天院、動過幾次肛門手術還要扣除呢！
且如果後來像是肛門重建手術或是保單裡面所寫的手術項目被更新的手術項目取代的話，到時候真的要理賠的時候也會產生不小的爭議。
譬如：早期我們在開盲腸手術的時候，是要把肚子剖開，然後醫生用手術刀等等工具把盲腸切除後縫上，現在只需要在肚子上打幾個小洞，醫生就可以用精密儀器把盲腸切除了，快速、對人體影響小。
但是，在很早期的保單來說，並不會去理賠未來還不存在的手術，即使，有部分商品會依據年代去修改手術項目或名稱，不過還是存在著對於手術認定上的差異，造成理賠金的糾紛。所以，像這種商品，我們連現在的問題都不一定能被解決了，能期待它能解決老年的問題嗎？
現在理賠住院費一天1,000元，20年後的1,000元還有價值1,000元嗎？再者，這樣的保障1年要1萬5,000元，有這個價值嗎？
所以，我衷心地建議各位爸爸媽媽，幫小朋友在買保險的時候，真的不要幫他想太遠，父母的任務是，在他成年有工作能力以前，幫他保障好他的風險就好，以後的事情，交給小朋友自己，他以後會有適合當下環境或是體系的保險商品，不要去幫他預測未來。
就像各位爸爸媽媽一樣，如果把早期自己的父母幫你保的保險去看的話，是否適合現在的環境呢？是不是有些保險商品因為不適合現在，都需要被替換了呢？
如果答案是肯定的。那麼小朋友以後會碰到跟你一樣的問題。我知道子女都是父母的心頭肉，爸爸媽媽們都想幫他把未來的事情都考慮進去，但是我會說，不要。到他成年、有工作能力以後，再自己去打算吧！
●小檔案_王大包
原從事人力資源管理，後來轉職金融業。就保險來說，賣的人多但懂的人少，希望可以透過所學，用比較簡單的文字讓大眾能更容易了解保險是什麼。
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