「FIRE」人生不是夢！破解有千萬才能退休迷思 2招助你加速邁向自由
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想退休不一定要累積到千萬資產，現代職場有更多彈性選擇。本文解析4%法則的迷思，並介紹2種更容易達到的「FIRE」模式，帶你重新思考退休金規劃與人生、工作的可能性。
撰文：30節約男子
一定要有千萬資產才能退休嗎？其實真的不必，現代人追求工作與生活平衡，不想受限公司體制，追求自由自在的生活形式，像是當個數位遊牧，帶著一台電腦在世界各地旅居；抑或是成為自媒體工作者，創作自己熱愛的事物之餘，還能有錢賺。現在有太多新興的賺錢方法，朝九晚五的辦公室生活已不是唯一選擇。
去年1篇新聞報導指出，超過9成的人想成為斜槓族群，其中一個理由是正職收入無法負荷生活開銷，另一種則是想要多元發展，增加收入來源。人數占比如此高，表示有許多人對於「退休金」的想法是：我知道該規劃，但現實中真的很難做到。
為什麼多數人都認為退休金目標遙不可及，得工作到老呢？因為多數人都是以「4%法則」去計算，或根本不清楚每年生活開銷要多少錢，只憑想像去規劃，認為一定要存非常多的錢。確實，如果以4%法則計算，需將年支出乘上25倍，假設每年支出為50萬元，退休金總金額就是1,250萬元。
多數上班族的月薪普遍落在3萬到5萬元，有可能存到這個數字嗎？有機會，但真的很難！有人會想，如果把目標數字減半呢？生活一切從簡，以能夠生存的最低金額過日子，不要有過多的欲望，能省則省，退休金也不用拉得這麼高！
不過這樣的方式不是每個人都做得到，而且這還得考量到生存年齡的問題，世界在變化，醫療也是，人的壽命比過去都還要來得更長，極簡是好事，但也得考量風險問題。
省吃儉用死存錢 不如善用複利錢滾錢
如果無法過著簡約生活的人，還有另一種「半退休」方式—「咖啡師退休法」（Barista FIRE）：先存一筆錢投資股市或房地產，再用這筆錢產出的股息、房租支應基礎開銷，而剩餘所需的錢，就可以找一份你喜歡的兼職，來填補資金的缺口。
這樣的好處是，你不必把時間都貢獻在工作上，且能自由地安排工作時數。底氣來自「我想工作，所以來工作，生活沒有這筆錢，依然能過好基礎生活。」
另一種方式為「複利退休法」（Coast FIRE）：在年輕時存夠一筆種子基金後，就放到投資標的中讓它產生複利。你只需賺取當下的生活費。假設你35歲存了500萬元在0050（元大台灣50 ETF），到60歲時，這筆錢透過複利可能變成2,000萬元。那你從35歲開始，就不需要再為了「存退休金」而工作，只要賺到足夠的錢支付房租和飯錢即可。這是一種新思維，只是這筆種子基金不能動，不然就會失去複利作用。
我現在傾向於複利退休法，把賺來的錢都存進股票，等它慢慢地產生複利。我現在做的自媒體是我熱愛的事，且能支付日常開銷。所以我不用過度煩惱退休金，因為我知道放在股票裡的資產，經過幾十年將會成長到退休金的目標金額。
只是這樣的模式，需要強大的心理素質，畢竟未來難預測，完全不能動這筆錢是個挑戰，且建議你選擇能分散風險的ETF比較好。
開啟斜槓身分 找回經濟自主權
30幾歲的人想早點退休，多半是因為經濟或職場的壓力，想提早擺脫上班的痛苦。我分享一種心態轉移的方式，希望能幫助你降低現在的痛苦指數—為自己開啟斜槓身分。
如果你能擁有不同的收入來源，不再依靠上班的單一收入，內心的糾結自然會解開，因為你已重新拿回人生的經濟自主權。
我開始經營自媒體的前2年都是下班時斜槓，那時就明顯感受到，即使我在上班時遇到不愉快，仍可以快速化解，因為心裡想的是我還有底氣去做別的事情，也能賺到錢。當我不全然將經濟大權依附於公司，心態就會輕盈非常多。
從現在開始規劃退休金是必要的，這樣你才能夠享受累積的複利效果，不過人生中除了賺錢之外，還有很多值得體驗的事。
無論是極簡生活派、咖啡師退休法、複利退休法，或是你選擇持續工作直到存夠退休金都好，人生不僅有一種過法，充滿彈性和接受變化才能自在地體驗人生！
（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年4月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動