不動用循環利息、別設簡易密碼…做好6件事，信用卡安全才有保障！

隨著疫情影響、行動支付越來越方便，民眾使用信用卡消費的比例也跟著提高，但若不謹慎刷卡消費，可能帶來個資外洩、負債等無窮後患。

使用信用卡是多數人的消費習慣，根據財團法人金融聯合徵信中心的資料顯示，截至去(2021)年 10 月底，平均每戶的信用卡持卡張數為 4.37 張，為了避免濫用，建議留意以下 6 件事，就能聰明使用信用卡，安心賺回饋！

全額繳清帳單

一般而言，收到帳單時可從 2 種金額中擇一繳付每月的信用卡帳單，分別是應繳金額與最低應繳金額。應繳金額是指累積至本期帳單到期日的所有欠繳卡費，包含未付餘額、前次到期日後新增的卡費等；最低應繳金額通常是當期新增消費總額的 10%，如果低於 1,000 元則以 1,000 元計算，未繳的餘額將啟動循環利率機制。

也就是說，若當期帳單只繳付最低應繳金額，等於是向銀行「借錢消費」，下期開始須償還積欠的本金與循環利息，循環信用利息年利率依各銀行規定落在 5%～15% 之間，且以日計息，建議使用信用卡應衡量還款能力，避免動用循環利率，以免債務越滾越高。

不隨意提高額度

申辦信用卡時須提供財力證明，銀行會根據收入、與他行往來情況等，衡量核卡後可提供的使用額度，對持卡人而言，信用卡額度高較能彈性運用金錢，也方便使用同一張信用卡累積回饋。

如果使用信用卡一段時間後(通常建議正常持卡半年以上)想提高額度，可以撥打客服電話或是線上申辦，提供相關文件就有機會調整成功。須注意的是，每月支出不應隨著額度變高而增加，或是濫用分期付款，這些都將導致債務危機。

避免預借現金

預借現金是指將信用卡部分的可用額度轉成現金，並支付手續費，完成申辦就能提領使用。手續費常見的計算方式為：單筆預借現金金額×3.5%再加100元（實際按照各家銀行規定），舉例來說，單筆預借現金 10,000 元，須支付手續費 450 元，因此應償還 10,450 元，總額將列入信用卡帳單。

只要在當期帳單繳款截止日前，全額繳清借款，就無須支付任何利息，若有未繳餘額，將會根據信用卡的循環利率計算利息。建議平日就要備好緊急預備金，才能在急需時立即使用，避免陷入高額的循環信用利息。

留意資安問題

根據聯合信用卡處理中心資料顯示，2020 年 9 月行動支付的筆數與金額占整體信用卡分別為 15.7%、4.9%，去年同期則是分別增長到 20.2%、7.8%，顯示使用行動支付付款的比例逐漸升高。

將信用卡綁定行動支付時，除了避免手機解鎖密碼或圖形過於簡單好記，設定行動支付 App 密碼時也應當如此，且不隨意透露密碼、手機不離身，才能降低盜用風險。

改個資通知銀行

因工作、結婚、買新房等原因搬家時，記得向信用卡所屬銀行告知新住址，避免無法按時收到紙本帳單或其他重要的書面文件，此外，有使用電子帳單的人，更改電子信箱時，也應主動向銀行變更資料。

更改個人資料時，建議親自向銀行聯繫，不委託他人代替辦理，避免資料外洩；萬一收到自稱銀行人員的來電或訊息，要求提供個人、帳戶、卡號等資料時，應立即電洽銀行客服詢問，以免受騙、損失財產。

遺失卡片要掛失

發現信用卡遺失時，應及早辦理掛失降低盜刷風險，根據金管會規定，持卡人不必負擔完成掛失手續前 24 小時以內的信用卡被盜刷金額，但如果盜刷是發生在尚未掛失前 24 小時更早之前，持卡人須承擔不超過 3,000 元的自負額。

建議平時定期檢查信用卡擺放位置，並定期更新行動支付密碼，不幸遺失信用卡被盜刷時，除了電洽發卡銀行客服，辦理掛失、要求協助處理盜刷款項之外，同時通知網路消費平台是否能協助取消交易，可以把損失降至最低。

剪卡須向銀行提出註銷

信用卡「剪卡」須向發卡銀行提出註銷需求，有些銀行只要持卡人電洽客服告知停卡後，自行將卡片晶片銷毀即可，部分銀行則須填寫停用授權書，且將銷毀的卡片寄回才能完成剪卡。申辦新信用卡前應釐清辦卡原因，避免日後不再使用卻忘記剪卡，除了可能仍須繳付年費，也還須承擔遭人冒用盜刷的風險。考量方便管理，建議長期持有 1 ～ 2 張正常刷付、按時完成繳款的信用卡，有助於累積信用評分，未來向銀行申貸較有機會獲得更佳的利率、額度等貸款條件。

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