印度央行發展手機支付系統大成功，卻成為詐騙溫床
印度央行親自推動數位支付，成立印度國家支付公司（National Payments Corporation of India，NPCI）開發免費提供的統一支付介面（Unified Payments Interface，UPI），在印度廣大人口加持下，2023 年成為全球即時支付的龍頭，占 49% 全球即時支付交易，給印度人民帶來許多便利，問題在於：詐騙集團更喜歡它。
印度央行一直希望讓龐大的地下經濟浮現，為此不惜在 2016 年全面更新紙鈔，藉由回收舊幣讓大量地下現金被迫前往銀行兌換或存入，另一個辦法就是透過數位化，讓金流無所遁形，因此在世界主要國家之中，印度可說是對推動交易數位化最熱衷的國家之一。
為此 2010 年印度國家支付公司就推出即時支付服務（Immediate Payment Service，IMPS）提供全年無休、全天 24 小時的手機轉帳服務，以此為基礎，2016 年再推出統一支付介面，使用手機號碼與虛擬身分，加上 QR code，提供即時支付服務。
一個巴掌拍不響，印度人民也要想要使用才行，這不成問題，印度許多地方混亂的治安情況，使得全面無現金化對小商販有很大優勢，再也不用擔憂遭偷遭搶，因為沒有現金可搶，而新冠疫情在印度一度相當嚴重，也成為一大推手，疫情前印度萬事萬物還是以現金交易為主，疫情後統一支付介面的手機掃碼支付全面勝出。
在廣大鄉間推行有利有弊
統一支付介面大獲成功使得印度成為全球最大即時支付市場，這是因為統一支付介面使用上簡易，更重要的是，因為是國家推動，所以免費。2024 年 5 月統一支付介面達成 140 億次交易，較 2023 年同期的 90 億次大幅成長。
但是方便的支付工具也引來詐騙，如今詐騙集團用各種手段、話術來誘使受騙者，包括騙到受害者的統一支付介面 pin 碼，也有人做出假的銀行統一支付介面 App，用來騙取個人資料，也包括單純的線上交易詐騙，收了錢卻不出貨。
統一支付介面因為方便，成為印度金融犯罪的主流，2020 年 1 月到 2023 年 6 月間發生的金融犯罪，有將近半數都與統一支付介面有關。至 2023 年 3 月的財務年度中，統一支付介面金融犯罪超過 9.5 萬件，比前一年的 7.7 萬件大增。
印度政府如今為自身的成功感到頭大，因為遭受詐騙的人數暴增，求償無門。印度政府怪罪銀行與電信公司對於用戶審查隨便，使得發生詐騙時根本找不到犯人，然而，若是要求銀行進行嚴格的身分審查，推動數位支付的速度將大為減緩，成為兩難。
因為對印度來說，統一支付介面不只是付錢方便的工具，在原本幾無金融機構的廣大鄉間，更是取得金融服務的一線曙光，對發展鄉間經濟有重大幫助，但同時，在知識水準低落的鄉間推動數位支付，同樣使得潛在詐騙受害者大增。
數位支付也有老問題，那就是一旦地區大停電，或是電信網路斷線，就無法使用。而印度鄉間經常有停電或電信網路斷線的情況。
無論如何，印度政府頭洗一半，只能繼續衝刺。統一支付介面不僅在印度推動，也跨足海外，包括不丹、模里西斯、尼泊爾、新加坡、斯里蘭卡、阿聯都已經可接受統一支付介面。2024 年起法國成為首個接受統一支付介面的歐洲國家，從艾菲爾鐵塔的門票開始。
（首圖來源：Unsplash）