信用卡消費暗藏玄機？刷卡前不可不知4件事

國人偏愛使用信用卡消費，根據聯徵中心公布的今年一月份數據全台灣目前總信用卡數接近5300萬張，台灣20歲以上民眾，平均每人擁有4張以上的信用卡。信用卡消費固然方便，但也隱藏許多影響個人信用的小細節，不可不知。

月底信用卡帳單繳不出來，只繳最低還款金額可不可以？

信用卡刷、刷、刷，好方便！直到月底發現帳單應繳金額好高、繳不起。帳單下方寫「最低應繳xxx元」，僅為信用卡實際應繳金額的十分之一，是不是只繳最低應繳金額就可以了呢？小心高額的信用卡循環利息。

信用卡就是銀行為你預先準備一筆信用額度，若無法在繳款期限內，足額繳清當期應繳金額，銀行會自動用剩餘應繳金額開啟「信用卡循環功能」，並計算信用卡循環利息。

一般信用卡的循環利率，會依據你的信用條件、職業、收入，以及每家銀行的授信政策等條件有所不同。目前多數銀行的信用卡循環利率，落在5%~15%之間。若按年利率5%計算，假設信用卡循環金額為10萬，一個月的利息至少要400多元。

動用信用卡循環怎麼辦？這一招讓你趕快脫離

若你已經動用了信用卡循環，暫時沒有能力一下子還清款項。與其讓銀行繼續收取循環利息，有些人在信用良好的狀況下，選擇直接借一筆信貸，繳清信用卡的欠款。

舉例來說，LINE Bank分期信貸利率最低不到2%，遠低於目前市場上大多數信用卡循環的利率，同樣以10萬借款金額，假設拿到的LINE Bank分期信貸是1.68%，第一個月利息僅140元，後續逐月遞減，與年利率5%產生的利息相比，一個月可以省下好幾百塊的利息費用。(LINE Bank 分期信用貸款利率、總費用年百分率，請以官網公告為準：https://lbtw.tw/45xm6m。總費用年百分率不等於貸款利率，年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。)

LINE Bank分期信貸單次最低貸款金額5萬元、最高200萬，您可以根據個人需求或還款計畫決定要貸多少，且綁約期只有一個月，一個月後如果手頭有錢，直接提前償還，不會產生違約金。

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信用卡預借現金快速、方便，謹慎使用才是重點

許多人都有這個經驗，出門在外想用信用卡預借現金，直接到ATM上就能取款好便利，但很多人可能不知道，預借現金的費用可是不小的。

市場上各家發卡行，收費方式雖然不同，但通常預借現金的收費方式，是以「預借現金金額 x 固定收費比例 + 手續費」來計算。

以常見的收費比例為3.5%，以及手續費100元舉例，假如你今天預借現金1萬元，在借款當下即產生10,000 x 3.5% + 100 = 450元的費用。

如後續未能在當期足額繳清預借現金，或繳清當期信用卡刷卡金額，預借現金一樣會滾入信用卡循環計算，被收取循環利息，也會影響信用評分。

選對好產品，跟銀行借貸也是應急的方案之一

信用卡預借現金的重點在於快速、方便，但是如果不想面對循環利息，或不想影響信用評分。在自己信用分數良好的狀況之下，借貸也是一個應急選項。

「臨用金」不是信用卡預借現金，它是LINE Bank推出的循環信貸產品，最低年利率1.98%，同樣按上面借1萬元為例子，算下來每天利息不到1元。特別是「臨用金」可以隨借隨還，有撥款才計算利息，沒有動用，就不會有計息壓力。(LINE Bank「臨用金」循環信貸貸款利率1.98%~13.88%，貸款利率之基準日為2022年4月21日，首次動用帳戶管理費原價1,888元，6/30前優惠價0元。)

此外，LINE Bank「臨用金」有「不動用就不會產生任何費用」的特性，等於0元取得一個隨時借款的額度，在口袋裡因應不時之需。等到真的著急用錢時，LINE Bank「臨用金」能365天x 24小時撥款最快1分鐘到帳。

值得一提的還有一點，假若你擁有的信用卡額度為15萬，即你預借現金的額度僅十分之一，也就是只有1.5萬，生活上若臨時有大筆開銷，預借現金恐難滿足較大需求。LINE Bank臨用金額度5萬~500萬，額度足以應付大筆資金所需。

但仍要注意的是，貸款申請門檻比較多，如果信用評分不佳，會不易取得貸款，或取得貸款利率極高。而預借信用卡現金，具有快速、便利，可提領小額現金的特色，特別在國外也是很方便的功能。不管最終選擇哪一個方案，都值得好好分析，理解各家銀行產品的優、缺點，做出最適合的決定。

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