【地圖上消失的國家—索馬利蘭】國幣先令不值錢 「行動支付」普及率超車全球
索馬利蘭政權相對索馬利亞來得穩定，幾無戰亂衝突，人民生活穩定，但不受國際承認，使得早期的索馬利蘭通貨膨脹十分嚴重。當時，索馬利蘭沒金融體系和外界交易聯絡，索馬利蘭「先令」多只能依靠美元、歐元做兌現流通，也造就大街上隨處可見「換錢黑市」，公開等你來交換的景象。
不過，自從有了行動支付後，啟動了索國人交易消費習慣，也走向「無現金文化」世界先驅國家之一。
行動支付啟動了索國人交易消費習慣。（蔣銀珊攝）
美元匯率看人品 可換大捆先令「衛生紙」
當初所通行「先令」貨幣流通不值錢，就像非洲辛巴威貨幣一樣，一張美元小鈔兌換了一疊好幾個零的先令，手握紙幣一大疊，這裡沒有公定價匯率，今天這家從1美元可換8000先令，另一家可換7500先令，明天這家換8500先令，這種不確定的匯率，想要撿到便宜，可得貨比三家才行。
走進索馬利蘭路邊，就可看到一攤攤疊放在路旁的換錢攤販，其實走過許多國家都能知道，黑市公開交易換匯，這在非洲或伊斯蘭教國家，其實是見怪不怪的事情。
索馬利蘭路邊，就可看到一攤攤疊放在路旁的換錢攤販。（蔣銀珊攝）
這裡的換匯交易，跟中東伊朗有所區別的是，因索馬利蘭雖獨立，但所發行的先令不被國際承認，換錢攤販根本是穩賺不賠的生意，攤商看準遊客手上的美元或歐元等強勢貨幣，提供整疊如「衛生紙」的先令兌換服務，從中賺取利益。
在首都哈爾格薩（Hargeisa）熱鬧街頭，至今仍可見換錢攤販，但比起過去整條街換匯熱鬧情況，少了許多。換鈔攤販身邊不見有任何持槍警衛，攤商一派輕鬆地把先令堆疊在人的眼前，也讓人看傻了眼，我問他們會不會擔心有人搶？他們倒是看很開地說，「這樣很平常啊！」
在伊朗德黑蘭市區，也能不時看到拿著行李皮箱等待換匯情景。(許雅慧攝)
先令貶值結果，民眾多用500、1000先令紙鈔，若是要到雜貨店買貴一點的物品，過去總要攜帶大把大把先令紙鈔。連外幣兌換商在兌換大量錢幣時，還得靠手推車推著整堆現金來往街頭流竄。
不過，近年使用「行動支付」後，不只人們交易更方便，國內貨幣貶值也因而有關。
行動支付和手機使用，改變索馬利蘭人的用錢習慣，無論在大家小巷還是學校，都可看到業者廣為宣傳。（許雅慧攝）
旅宿購物須付美元 僅少數超商可刷卡
民眾進入索馬利蘭，須準備足夠「美元」現鈔支付才行。這裡旅館和店家，可用「美元」購買或付帳，甚至還會找先令給你，由於索馬利蘭境內幾乎不太使用刷卡，就算這些年超商越開越多，可使用master card刷卡付款只有少數，加上刷卡有國際匯率問題，所以有意前往者，最好是事先換上小額美元到這裡，再做更換較為便利。
索馬利蘭近年來進口外來品多，超商一家一家開，大多採用「美元」消費。（許雅慧攝）
索馬利蘭大部分設立的銀行都是私人的，只有一家國營。私人銀行有Commission Bank、Sahan Express Ltd及Dahabshiz Bank；國家銀行有Somaliland Bank。目前在索馬利蘭使用支票機率很低，只有少部分大飯店或是電話公司收取。一般店面仍以美元或是索幣進行交易。
1994年，索馬利蘭政府正式發行索馬利蘭先令（Somaliland shilling），索馬利蘭先令是在1994年10月18日經由索馬利蘭銀行開始發行，發行先令，原本是要做為對抗武裝團體金融武器。政府為達成政治目標不斷印紙鈔，索馬利蘭先令持續貶值。2000年原本是4550先令兌換1美元，現已貶值到9000先令左右兌換1美元，至今共發行了5至5000先令的紙幣。
索馬利蘭「先令」限當地使用，隨著行動支付推行，市面上只剩1000、500先令流通，5000先令越來越罕見。（許雅慧攝）
圖左為索馬利蘭國際銀行，右為索馬利蘭當地銀行。（蔣銀珊攝）
據國際勞工組織資料，索馬利蘭部分地區，女性和老年人中文盲率高達70％。但後來馬利蘭體驗的移動貨幣服務的使用水平和信任，卻是相當普及升級，連在鄉下賣羊奶，司機和賣家不需要拿錢找錢，只須告知手中交易號碼，就能輕鬆交易，這點頗令人訝異。
另外，2家私營公司（2009年成立的Zaad及新成立的e-Dahab）填補空缺，創造一種移動銀行經濟，通過銀行將資金存入銀行，透過手機資料，可以使用個性化編號買賣商品。
Zaad移動貨幣盛行 1/4人口都在用
Zaad是一項移動貨幣服務，由移動運營商Telesom2009年在索馬利蘭推出。2018年全國已有4分之1人口在使用。另一家eDahab則隸屬於迪拜的國際匯款公司Dahabshiil。
目前未被國際認可的索馬利蘭，已然創造出一個「無現金社會」，為行動支付先驅國家之一。無論是在路邊的棚屋裡，還是在哈爾格薩（Hargeisa）首都超市，移動支付都迅速成為該國的生活一部分。
索馬利蘭政府也啟動電子先令服務，支付公務員薪金的新方式。這種新的付款方式，確保所有員工快速及時地收到他們付款。這種從現金上轉移的部分原因，源自於索馬利蘭先令迅速貶值。
在沒有國際公認的銀行和ATM、行動支付仍是陌生概念的情況下，2家私營公司eDahab和Zaad憑空崛起，以無須額外付費的服務掌控著市場，也帶起移動銀行經濟；現金可在遍布Hargeisa大街的專門商店的移動帳戶中快速提取或添加。對於識字率低且只有少數自動提款機，索馬里蘭人漸漸被移動貨幣的簡單性所吸引。
這裡不需要太高端的智能手機，可使用最基本的手機，消除大多數城市中大量現金被盜的威脅，也因此，這裡若一旦不慎掉了手機，可是難已找回，因為這裡的手機機款並不先進，卻是索民人人想得到另一個夢幻逸品。
在索馬利蘭不需要太高端的智能手機就能輕鬆支付。（蔣銀珊攝）
2014年開始，匯率問題使該技術獲得非凡增長。世界銀行數據顯示，索馬里的成年人口（包括索馬里蘭）的73％依靠移動貨幣。而移動支付的使用率，也從1年前10％增長到現在近50％。
移動貨幣普及 菜市場、農村嘛ㄟ通
無論在駱駝市場還是在黃金市場，即使在菜市場、路邊，這裡的人輕鬆地使用移動支付系統，因為顧客能直接將他美元匯到他的手機上，然後再用獲得的美元，轉再街上兌換先令使用。
2016年全年進行的研究發現，88％的16歲以上的索馬里人擁有至少1張SIM卡，其中81％索馬利蘭人生活在城市地區，62％農村人使用移動貨幣服務。
現階段有3家電話公司，分別是Telecom、Telesome、S.T.C，3家公司彼此線路系統無法相連，只能同電話公司線路相通。因此最好先確認對方的電話是哪一家公司的電話系統。
然而，兩家電信公司在此時填補行動交易需求，一家是泰勒索姆（Telesom），於2009年創辦行動支付平台Zaad。另一家則是於2014年創立E-Dahab行動支付平台的索姆泰爾（Somtel）。透過兩家電信公司提供的行動支付系統，使用者可透過電信公司，儲值在手機帳號上，就可以用手機來交易。
泰勒索姆（Telesom）2009年創辦行動支付平台Zaad。（許雅慧攝）
Somtel系統在2014年創立E-Dahab行動支付平台，用者可透過電信公司，儲值在手機帳號上，可用來交易。（許雅慧攝）
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