京城銀衝數位金融 不求吸客只重留客
成軍72年，前身是台南中小企業銀行的京城銀行，2008年由戴誠志接手，將虧損累累的小行庫，改造成獲利穩健、深耕南台灣的地區性金融機構。面對純網銀開業、數位浪潮來襲，京城銀如何接招？
過去十年，總部設於台南，七成分行設於雲嘉南地區的京城銀行，雖然只有66家分行，總資產規模不到3000億，但經營績效不輸大型金控，過去10年創造400億獲利，保持每股EPS約三元的成績。
幕後操盤的靈魂人物，就是京城銀行董事長戴誠志。
他堅持非主流路線，不設信用卡部門、不擴張分行，當銀行同業競逐海外門票時，京城銀行卻始終專注在「社區銀行」的定位，深耕在地的中小企業利基客群。
例如，不殺價競爭，而是替中小企業主提供客製化的貸款方案，獲取較高的利息收入；其次，吸收雲嘉南地區的存款（占全行的84％），都會區則以企金放款為主（占全行85％）。「南錢北用」加上客製化放款服務，維持優於同業水平的利差空間。
為節省租金成本，京城銀行在全台都會區的分行，也大多設置在二樓或以上，和一般銀行總搶在黃金地段設點，有極大的差異。
曾承接京城銀行主機更換的普鴻資訊董事長林群國觀察，戴誠志是執行力強、非常精明的生意人，上任12年，交給股東的營運成績單有目共睹，每年都配發法定範圍內最高的1.5元現金股利，讓京城銀行在雲嘉南地區首屈一指。
事實上，戴誠志在投資圈是大名鼎鼎的一號人物，不但擁有顯赫戰績，商界人脈更是綿密。
2002年，時任誠泰銀行董事的戴誠志，動手整頓誠泰銀行，歷經三年的打銷呆帳調體質，讓誠泰銀在2005年，以每股28.2元、高於淨值近一倍的價格「嫁」給新光金控，締造當年最昂貴的併購紀錄。
京城銀翻身，賺贏三大金控
而後，他受高雄地王蔡天贊之託，接手京城銀行的改造重任。當時，有「投資銀行教父」之稱的前高盛投資銀行亞洲區副董事長宋學仁，還特別投資五億元，認購京城銀行私募股權，力挺戴誠志。
靠著修整與聚焦業務，戴誠志將京城銀行從虧損連連的小銀行，逐步改造成獲利穩健的社區銀行，股東權益報酬率一度高於中信、富邦與兆豐三家大金控。
在投資圈，戴誠志更有「投資巨鱷」美名，總是把握逢低買進的機會，不隨意出手，但一出手就正中紅心。
2009年底的歐債危機，他危機入市，大買歐債、歐股，獲利超過一倍。
逆勢操作手法，曾經被外界視為豪賭，低調的戴誠志卻在一次法說會後藉機反駁，直說接掌京城銀行後，獲利持續成長，如果只是憑藉運氣，那大概是「賭神」等級了。
一名資深投顧高層分析，京城銀行海外布局以投資等級債券為主，類似壽險公司操作思惟，穩中求勝。
「戴誠志與南部的企業客戶黏稠度高，」該高層讚許，京城銀行幸好走自己的路，若打價格戰，很難贏過玉山等大型銀行。
京城銀行不追求資產規模成長，堅持做「不一樣的銀行」。張智傑攝
加快數位化，靠策略留客
的確，近幾年來當所有銀行都在搶攻消金市場，京城銀行卻不動如山，堅守過去的企業金融、投資交易等利基業務。
今年5月，當京城銀推出「Goyee數位帳戶」時，市場相當好奇其背後的盤算。
「數位平台發展速度很快，京城銀行也盼能急起直追。」京城銀行副總尤其偉坦言，過去京城銀行主要的企金、投資、存款和理財業務，都以面對面的形式來推廣，發展數位通路不是目的，而是手段，重要的是更全方位服務客戶，創造獨特價值。
此外，京城銀不想單靠優惠吸客，在乎的是如何「留客」。
鮮少受訪的戴誠志對《遠見》說，京城銀行在投資方面游刃有餘，他接下來在思考的是，如何照顧客戶。
戴誠志說，京城銀存款戶年紀偏大，很在乎「儲蓄」，但保守的他們需要被照顧。
對他而言，最重要的是在網路世界裡，做一個實實在在的銀行，讓客戶覺得與京城銀往來有保障，再來則是想辦法保護客戶的資產，讓客戶10年、20年，都能安安穩穩過日子。
一直以來，京城銀行放款給比較有創造力、有發展的企業，戴誠志強調，現階段企金營運模式已經成形，展望未來消金部分，想把存款戶照顧好一點。
他說，過去只能提供定存或買個保單，內部也在思考該如何透過數位平台，提供給客戶資產保值的想法及選項。說來容易，但背後牽涉龐大且複雜的運算。
時代所趨，數位化非做不可。在戴誠志的腦海裡，有個數位發展的藍圖。他想運用科技，幫助存戶在瞬息萬變的金融市場中「不落後」；同時也想透過數位的力量，提供一個平台，給存戶更多資產保值的選項。
維持一貫不隨波逐流、貿然行事的作風，戴誠志正在儲備數位能量，對他而言，商品要慢慢打造，心中有一塊夢想藍圖，「但就慢慢畫吧！」他說。
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