什麼是「純網銀」？沒有實體分行，手機連網可以使用哪些金融服務？

自 2019 下半年金管會公布 3 家純網路銀行（純網銀）獲准申設，等待了近 1 年半的時間，到了 2021 年台灣就有於日本取得多年成功經驗、目前上線開業的樂天國際商業銀行，以及日前獲得營業執照的連線商業銀行（LINE Bank）、被稱為國家隊代表的將來商業銀行，將提供存款、轉帳、金融卡、信用貸款等服務。究竟純網銀是什麼？與傳統銀行有何不同？客戶將能使用哪些金融服務？

純網銀來了！金融服務透過手機與網路即可完成

國內過去已有部分銀行因業務轉型或併購而消滅，於是產生新設銀行的機會，加上因應數位化發展商機並鼓勵金融創新，純網銀這種新型態銀行成為政府一大發展目標。

法令明定，純網銀最低實收資本額同一般商業銀行的設立標準，為台幣 100 億元；發起人當中至少有一家銀行或金控公司，持股比率應達 50% 以上，以確保純網銀具備金融專業能力，並且可與非金融業的策略股東合作，共同發展新的業務模式。

純網銀的業務範圍與一般商業銀行相同，以樂天國際銀行為例，目前開業初期提供了存款、提款、轉帳、繳費、貸款等項目，並有語音、文字、視訊等線上客服，未來也將逐步拓展更多服務。然而純網銀與一般商業銀行提供服務的通路不同，除了總行與客戶服務中心以外，純網銀不得申請設立實體分行。於是民眾會使用到的金融服務將以網路為媒介，並透過手機、電腦等行動裝置來操作完成，不需要本人親自或委託他人前往銀行臨櫃辦理，也不受時間、空間的限制，達到數位化、無紙化的金融服務模式。

由於所有服務全都網路化，純網銀業者對於網路系統設施以及客戶資料保護、資訊安全控管等措施更為重視，力求穩定且安全，在開業前也必須進行小規模測試。另一方面，國外業者有與通訊平台合作小額付款、攜手電子商務平台為消費者累積信用積分等實例，過程中在符合法規要求下，累積大量數據資料進行分析，以判斷民眾的需求與信用，也將是國內業者看好的發展機會。

在籌設期間常被提及純網銀應具有「鯰魚效應」，即是希望藉由新服務模式的加入，同步刺激一般商業銀行以及整體金融環境的創新能力。

樂天國際銀行搶先開業，連線銀行、將來銀行緊追在後

民眾現在已經迎來第一家純網銀——樂天國際銀行，是日本樂天銀行攜手台灣國票金控所成立，分別由簡明仁、佐伯和彥擔任董事長、總經理，日本樂天與國票金則分別持股 51% 與 49%。

如上述提到的，樂天國際銀行開業初期已提供基本的銀行服務，並首度推出台幣定期存款 7 天利率 0.5%（年息%），也就是說最短 7 天就有定存利息。

此外，更主打「快樂的會員制度」與「樂天生態圈」2 大金融創新：前者是引進日本樂天銀行 5 個會員等級，依序從基礎、進階、尊榮、VIP 以及最高的超級 VIP，依客戶的存款餘額與交易次數的不同，每月可享有不同等級的特殊優惠；後者則是日本樂天集團的全球布局，不僅在台提供信用卡、旅遊、電商、電子書、職棒球隊以及新加入的純網銀等服務，全球則有超過 70 種多樣化服務，並以樂天點數串連成強大的生態圈，消費都能賺取點數。

（Source：樂天國際商業銀行）

除此之外，還有 2 家純網銀正緊鑼密鼓地籌備當中，相信不久後也將上線開業。

由 LINE 所主導的LINE Bank 已在 4 日正式取得金管會核發的純網銀營業執照，有機會成為第 2 家開業的純網銀。LINE Bank 由董事長黃仁埈、總經理黃以孟擔任，背後的策略股東包括持股 49.9% 最高的 LINE Financial 台灣、25.1% 次高的台北富邦銀行，而中國信託商業銀行、台灣大哥大、渣打國際商業銀行、遠傳電信、聯邦銀行則各持股 5%

由於 LINE 在台擁有 2,100 萬月活躍用戶，成為 LINE Bank 獲取新客戶的一大優勢，加上支付工具 LINE Pay、LINE Points 運用普及，形成龐大的 LINE 生態圈，LINE Bank 的策略股東也有多家深具消金實力的銀行，值得民眾期待。

（Source：LINE Bank）

最後還有將來銀行，其高層代表包括董事長鍾福貴、總經理劉奕成、執行副總梅驊，策略股東則包括持股約 42% 最高的中華電信、約 25% 次高的兆豐銀行，以及新光集團、全聯實業、凱基銀行、關貿網路等。

由於中華電信擁有破千萬的最多用戶數，可望為將來銀行帶來新客基礎；從股東組成可看出橫跨電信、銀行、零售、保險、保全、瓦斯等不同領域，跨業發展可望帶來更多元的金融應用。

（Source：將來銀行截圖）

（首圖來源：樂天國際商業銀行）