意外險可以還本？有沒有那麼好康！？
小魯的哥哥阿蛇前陣子買了一張意外險，小魯一問之下才發現，阿蛇的意外險保費竟然是自己的好幾十倍，但阿蛇興高采烈的跟小魯說：「業務員說這個是『還本型』意外險，每年的保費可是保費有去有回呢，沒用到的保費於日後可以領回！甚至還有滿期金！」小魯不禁的想，保費差如此多，「還本型」意外險，真的「還本」嗎？
◎ 保費過高易導致保障不足
一般意外險多為定期且無保價金，而還本型意外險，多為長年期甚至是終身型，通常含有壽險成分，有保價金、解約金，但也因此，保費通常會較一般型意外險還要高。一般意外險的費率通常是以職業等級區分，職業等級越高，保費會越高，而還本型意外險的費率，常見的是不分男女、年紀、職業類別，統一費率，但職業等級過高的人，如等級六，這兩種意外險都可能不在投保範圍內，投保前建議多加詢問。
以小魯及阿蛇同樣是100萬意外險、1,000元意外醫療日額為例，兩人職業等級皆為一，小魯的一般型意外險，年繳保費2,100元左右，而阿蛇為還本型意外險，年繳保費約37,000元左右，若單以主要的意外死亡及失能而言，阿蛇要花比小魯約17倍的成本，才會得到類似的保障。
此外，意外失能理賠是看失能等級表，舉例來說，意外造成十指永久喪失機能，為失能等級表的五級失能，理賠比例為60%，因此，100萬的額度只能到理賠60萬，就風險評估而言，若要調高額度，像是增加到300萬，則阿蛇就要付出10幾萬的保費；反觀小魯，只需花阿蛇保額100萬保費的六分之一左右，保額便可增加到300萬。
◎ 還本型不一定划算
還本型意外險，只要到繳費期滿，契約仍有效時，通常會有一筆「滿期金」，其金額常見的有總繳保費或是保額的1.0X倍，常使人有「繳出去的保費能夠返還，不會浪費」的感覺，但真的划算嗎？。
如果不考慮通膨的問題，單以「還本」來看，滿期金相當於一筆儲蓄。以阿蛇的還本型意外險來說，每年需繳保費37,000元，繳滿20年即可領回總繳保費的1.03倍滿期金，得出762,200元（37,000x20x1.03）；小魯的一般型意外險，每年保費為2,100元，與阿蛇的保費差額為34,900元（37,000-2,100），這些差額若每年定存於銀行，以目前台灣銀行為例，三年的固定定存利率1.47%估算，於20年後共存進698,000元（34,900x20），可領回約810,000元。可以發現，相同的保額之下，後者小魯一般型意外險外加銀行定存，拿回的比還本滿期金多47,800元（810,000-762,200）。
◎ 提前解約可能會損失本金
由於還本型意外險通常是終身型，或是繳費20年期的長年期保險，若在繳費期間選擇解約，則是只會拿回解約金。以阿蛇為例，一年37,000元的保費，若在日後有結婚購屋等需求，在第七年無法繳費，所繳保費已累計224,000元，但解約僅能拿回解約金，其金額約148,000元，不考慮通膨問題，約莫要等到第十五年左右，解約金才有可能略等於所繳保費數值。由此可知，資金的流動性最好要先納入考量唷！
835小編提醒，還本型的保費較高，因此，在預算有限的狀況下，若優先選擇還本型保險，則很有可能排擠到其他保險的保費預算，反而出現保障缺口，因此，選擇前務必確認自身保障是否足夠！
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