颱風、地震造成房屋毀損可以理賠嗎？全面解析房屋險保障重點
天災造成的房屋損害，是否能有理賠，是自有房屋者應審慎檢視並規劃的。（圖片來源：freepik）
近期花蓮縣馬太鞍溪上游因強颱「樺加沙」帶來豪雨而溢流，造成嚴重災情。在關心與協助東部地區之餘，也不免讓地震、颱風頻繁的台灣人擔心，自家若因天災造成房屋毀損是否有保障。房屋險對於颱風、地震帶來的毀損是否提供理賠？若如此次洪水間接產生的災害是否能有相關預防？
本文提供房屋險中的保險種類、理賠範圍等介紹，並解析與颱風災害相關部分。但要注意的是，各家保險條款細項各有不同，在確定投保之前，仍需確實了解所購買的保單內容與理賠範圍，才能真正符合自身需要。
房屋險的保障範圍有哪些？火災、地震、洪水、颱風災害都涵蓋
我們常說的「房屋險」是一個統稱，通常是指「住宅火災及地震基本保險」。雖說政府沒有強制規定一定要保住宅火險，但若以貸款購屋，銀行則會強制規定須為房子投保住宅火災及地震基本保險，避免抵押品（房屋）因火災毀損，貸款人無力償還。主要包含以下5個範圍：
住宅火災保險
不只承保火災事故，還包含了閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件之墜落、機動車輛碰撞、意外事故導致之煙燻、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為等，就連家裡遭小偷侵入偷走東西，也可申請保險理賠。
住宅地震基本保險
除地震外，因地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、海嘯等事故也在承保範圍內，主要承保「建築物本體」，不包括動產及裝潢。
住宅颱風及洪水災害補償保險
建築物因颱風或洪水事故所造成損失時，保險公司依約給付保險金。這項即是針對房屋碰到颱風或洪水災害時，可以提供的相關補償。
住宅第三人責任基本保險
若自家火災不幸延燒至隔壁鄰居，導致第三人受傷、身故、財物損失，被保險人依法應負賠償責任，且被請求賠償時即可申請理賠。
住宅玻璃保險
因突發意外事故，導致固定裝置於四周外牆的玻璃窗戶、玻璃帷幕破裂而發生的損失；以及因破裂造成必須要拆除、重新裝置的合理費用也在承保範圍內。
「住宅颱風及洪水災害補償保險」具體保障哪些範圍？
根據金管會規定，自2020年1月1日起，現行住宅火災保險已擴大保障範圍，新增搬運費、租屋仲介費用、金融、信用卡及政見重制費用，甚至還有「生活不便補助金」，可以用在事故發生後，用於補貼意外帶來不便所需的額外花費。
另外，擴大版的住宅火險還增加了「颱風及洪水災害補償」，賠償限額依風險分為三區，第一區(風險最低)為9000元、第二區(風險次之)為8000元、第三區(風險最高)為7000元。為使民眾迅速得到理賠，若建築物之淹水高度已達50公分，符合「水災災害救助種類及標準」之住戶淹水救助時，即可檢附理賠申請書向保險公司申請理賠，無須另檢附損失清單。
但很多時候，颱風與水災造成的損失並不是直接反應在房屋硬體上，而是類似住宿問題、廢棄物問題，或後續的清除與重建等。若想獲得更完整的保障，可加保以下附加條款：
「超額颱風及洪水保險附加條款」保障間接損失
這項是專為颱風與洪水所設計的更高保障。除了提供颱風或洪水所致財物損失的更高保額外，還包含臨時住宿費用及相關清除費用之保障。
「地層下陷、滑動或山崩保險附加條款」低窪地區有保障
另針對房屋位於低窪地區或山坡地之民眾，可選擇加保「地層下陷、滑動或山崩保險附加條款」，保障因颱風或洪水引起之地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失（包括土石流）所致損失。
「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」保障動產
居家財產以外，動產亦可能因颱風或洪水造成損失，這方面也可以另外選擇加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，保障車輛因颱風或洪水等事故導致的損失。
更全面的「居家綜合險」：竊盜險、玻璃險、第三人責任險
除了單獨加保颱風洪水險，部分產險公司也推出「居家綜合險」，除了最基本的住宅火險與地震、颱風洪水險，還將多種附加險打包在一起，提供更全面的保障，對於懶得研究各種附加險的屋主來說是個便利的選擇。通常包含如：
- 竊盜險：保障因竊盜行為導致的財物損失，例如家中被小偷入侵，財物被偷走。
- 第三人責任險：因自家事故波及鄰居，導致第三人受傷、死亡或財物損失時，應負的賠償責任。
- 玻璃險：保障因意外導致的固定玻璃窗戶或帷幕破損。
- 臨時住宿費用：當房屋因災害受損而無法居住時，提供短期住宿費用的補償。
資料來源：金管會