保費恐白繳！很多人忽略「保險這1點」付20年竟然失效？
你是不是也覺得自己很聰明，年輕時早早買好醫療險、癌症險，心想「以後老了就不用怕」？但等等你的保單真的能陪你走到老嗎？營養師蘇哲永最近就在臉書提醒，很多人忽略了保單上的「最高續保年齡」，結果到了真正該用的時候才發現，自己繳了20年的保險居然「自動失效」！
「終身保障」不一定終身！
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台灣人對保險的熱情向來高漲，但也最容易誤會「買保險＝一輩子保障」。蘇哲永提醒，多數早期醫療險的附約條款，像是住院、手術、實支實付等都有明確的續保上限，最常見是75歲，甚至有些老保單只保到65歲。換句話說，當你邁入人生最需要醫療照護的高齡階段，這些保單可能早就悄悄「退場」，形成所謂的「保單懸崖」。
蘇哲永也說，其實這樣的設計並非陷阱，而是來自早期的制度背景。二、三十年前台灣人平均壽命約75歲，當時保險公司認為「保到75歲」就已算是「終身」，而醫療科技尚未發達，風險評估自然以那個年代為基準。但隨著現代醫療進步、壽命延長，這樣的設計早已跟不上時代。
3步驟檢查你的保單！
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如果你也擔心自己或爸媽的保單藏有「年齡陷阱」，蘇哲永建議可以照這3步驟來檢查：
1.拿出保單好好看「續保年齡」
別再讓那些細小的字躲在角落裡。重點是要看清楚每個「附約」的最長保障年限，有些主要項目可能會在某年後終止，提早知道總比事後錯愕好。
2.重新思考保險的功能定位
醫療險如果只保到特定年齡，那它的角色就屬於「青壯年風險轉嫁」工具。想要讓保單能陪你到老，就應該搭配壽險或長期照護險這類具備資產累積性質的商品，當作退休後的醫療預備金。
3.找尋「高續保年齡」的新選擇
市面上仍有可續保至80歲甚至終身的醫療險，但通常保費較高、核保條件也更嚴格。蘇哲永建議，民眾應該主動比較條款，或找可信任的保險顧問協助評估。
保險，就像健康一樣，不是買了就能一勞永逸。很多人會定期做健康檢查、換手機、換車，但卻從來沒想過要替自己的保單「回診」。其實，只要每隔三到五年重新檢視一次保障內容，就能避免掉進「保單懸崖」的陷阱。 蘇哲永也提醒，隨著年齡與家庭狀況不同，保障需求也會變，別怕麻煩、別嫌複雜。畢竟，你繳的每一分保費，都是為了讓未來的自己和家人能更安心。
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