小小卡片藏關鍵！2方法養出高信用分數 為未來財務打好基礎
辦信用卡不只是方便好用，小小卡片背後其實藏著人生的關鍵數字—信用分數。從貸款到核卡都靠它評分，這篇文章會告訴你怎麼把分數養好、哪些地雷別踩，早點為未來財務打底。
我在大學的時候有了人生第一張信用卡，當時不了解什麼是信用分數（亦稱信用評分），單純覺得在大學時期有一張可以拿出來消費的卡片很帥，但隨著年紀增長，慢慢發現原來信用分數是如此的重要（在我還沒買房背房貸前，信用分數每年都是滿分）。
首先我們先來了解什麼是信用分數。聯徵中心透過資料蒐集，以客觀的量化方式算出一個分數，用來預測當事人未來1年能否履行還款義務，也就是評估該客戶的信用風險。
不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須精準評估客戶的信用風險，作為貸款准駁、核貸額度及利率高低的參考。簡單來說，就是讓銀行知道跟你這個人往來，他們需要承擔多少的風險。信用分數最低為200分，最高則是800分，分數越低，風險就越高。
別因害怕辦卡變信用小白 2方法有助提高信用分數
但別以為都不跟銀行往來就不會有信用分數上的紀錄，只要你不跟銀行往來，就會變成「信用小白」，這時候銀行更不知道你的風險，反而會不知道要不要讓你申辦信用卡，或者是貸款給你。所以建議大家至少都要申辦一張信用卡，並且「準時繳交全額卡費」，這邊就跟大家分享我提高信用分數的2個方式。
1.準時繳納全額卡費
信用卡的繳款選項裡有「最低應繳金額」，可以幫你減緩卡費負擔，但它就像是一個陷阱，只要你繳最低，就會馬上啟動循環利息，並且扣你信用分數，而且是會留下紀錄的。值得一提的是，循環利息是以「天」來計算，利率最高會到15%，算是另外一種合法的高利貸。
而諷刺的是，當你今天信用分數越低，循環利率就越高，所以妥善培養自己的信用分數，對於未來的銀行往來是很重要的。我會使用銀行帳戶自動扣繳的方式，避免自己忘記繳款。而且我使用信用卡的習慣是「創造痛感」，每消費一筆就會轉一筆錢到扣款帳戶，讓自己的帳戶中有足夠的金額扣繳卡費。
2.信用卡額度保持低使用率
信用卡額度使用率指的是各家銀行的應繳金額加上未到期金額占信用卡額度的比例，建議使用率最高不要超過50%，例如各家銀行信用卡額度加總是30萬元，而你當月所有信用卡消費金額是15萬元，信用卡額度使用率就是50%，就會有點過高。建議可以定期調升額度，讓信用卡額度使用率保持在30%左右。
這也是大家容易犯錯的地方，因為一般人都會認為銀行願意給我這些額度，不就代表我可以刷好刷滿？但如果你每個月都刷滿，銀行端就會對你的消費控管有疑慮。如果你每月的刷卡金額都很高，記得提高「永久額度」，避免自己的信用分數被扣分。
2件事恐讓信用分數降低 小心別誤踩地雷
另外有些事情對於信用分數是大忌，記得千萬別做。
1.以信用卡預借現金
利用信用卡到ATM借錢，每家銀行的手續費不相同，而且利率非常的高，除此之外會嚴重影響信用分數，除非不得已，否則千萬不要做。
2.3個月內聯徵次數超過3次
如果短期內被各家銀行拉聯徵次數過多，建議先緩一緩再申辦帳戶或信用卡，否則銀行這邊也會對於你的行為有疑慮。
我相信大家看到這邊，應該會覺得銀行規定好多又矛盾，但也就是因為規定多，信用分數高的人才越顯得可貴。只要你今天信用分數越高，跟銀行往來就越有籌碼，雖然不一定是絕對，但至少會有初步的好印象，假如要貸款也可以談到相對好一點的利率，申辦信用卡時也比較不容易被拒絕。
信用分數從一張信用卡開始就能夠累積，不要因為害怕就不跟銀行往來，這樣等到自己有需要的時候，反而會寸步難行。但也要提醒大家，信用卡就是雙面刃，用得好可以幫你省回饋、培養信用分數，用不好則會變成卡奴，申辦前一定要記得多加思考。
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文章出處：《Money錢》2025年7月號
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