理財最前線／小腦萎縮奪走工作力　勞保失能給付撐起一家生計

4年前，小婷先生確診小腦萎縮症，從拄柺杖到坐輪椅，生活起居全需依賴他人。為了替先生申請勞保失能年金，她一路經歷駁回、訴願，才終於成功。這段歷程揭示了：勞保不只有「老年給付」，其實還有「失能給付」，一旦勞工因病或意外失能，若符合規範，就能領取一次金或年金，甚至延續保障到遺屬。只是實務上，許多人因為不了解而錯失權益。

「4年前，我先生發現手會抖，四處求醫檢查，才發現是小腦萎縮症，那一年他才47歲；去年8月狀況惡化無法工作，申請勞保失能年金卻被駁回，最後向勞動部提起訴願才成功。」提起陪先生看診、申請理賠碰壁的過程，小婷聲音哽咽，淚水也在眼眶打轉。

罹病丟工作　重創家計

先生原本在傳產工作，小婷則是壽險公司內勤人員，雙薪家庭雖然月收入不到十萬元，但因為家住南部，繳房貸、養育3個孩子也還勉強夠用。沒想到先生的一場病，翻轉了整個家庭的命運，生活重擔全落在小婷肩上。

「2、3年前他還能拄拐扙走路，後來退化到用四腳輔助器，到現在只能坐輪椅；說話僅能說單詞，無法再握筆，沐浴、進食也都需要人協助。」小婷說，2021年先生確診小腦萎縮症後，走路不能平衡、會顛簸的狀況慢慢出現，因為還能從事輕便工作，被評估為勞保失能等級中的第7級失能。

以小婷先生27年的工作年資，失能前6個月的月投保薪資為最高級距4萬5,800元，以日薪1,526元計算，可理賠440天的平均日投保薪資，當時拿到一次金67萬多元。加上多年前小婷趕在失能險停售潮前，幫先生買了一張月領3萬元的失能險保單，一次失能金能賠保額的30倍，所以另外拿到60萬元的商業保險理賠金。

只是隨著病況轉差，先生無法勝任原工作，2022年底被公司資遣，只好找份薪水較低的工作。但去年8月，又惡化到無法正常行走，不能繼續工作，家中經濟出現危機。

拍生活影片　輔助判定

小婷說，去年9月就將先生的現況診斷證明書寄送給勞保局，希望能進一步領取失能年金，但被勞保局駁回；小婷不服，在保險講師鄭正一的協助下，向勞動部提起爭議事項審議再度被駁回，最後拍攝先生平日行動、生活影片再次寄送給勞動部，並提起訴願，才被判定為失能等級第三級，因終身無法工作，符合失能年金請領資格，現在每月領有2萬多元的失能年金。

許多人對於勞保「老年給付」都相當熟悉，卻忘記勞保還有「失能給付」，一旦勞工因意外或疾病失能，只要符合勞保失能等級規範，就可以申請到勞保失能給付。

鄭正一分享，實務上他看到許多勞工因病或意外離開職場，回家休養等領老年年金，因為對失能給付權益不了解，苦等的結果是，在失能給付請領時間已過、但還不到請領老年年金的年齡過世，依照現行法令無法享有任何勞保權益，等於繳了一輩子的勞保保費，都用不到自己身上。

值得一提的是，去年6月底，疾病、意外都能理賠的失能險全停售，目前市面上已經找不到疾病失能也能理賠的保單，換句話說，上班族或勞工若有失能狀況，唯一保障就是勞保的失能給付了。

領失能年金　直至身故

勞保失能給付分為一次金以及年金，若還能從事輕便工作，只能選擇請領一次金；若失能等級變嚴重導致無法工作，則能申請重新認定，在2009年1月1日有保險年資，可選擇請領一次金（需扣除前次已領部分）或年金。而不同於商業保險有給付上限，勞保失能年金最長能給付到身故；勞工身故後，若遺屬符合請領規定，也能繼續請領年金的50％一直到身故或不符合規定。

那麼，若同時有一次金或年金可選，該怎麼選？專家表示，端看勞工當時家庭及財務狀況而定。以小婷為例，因為還有3個未成年孩子需要撫養，選年金一定比一次金有利。鄭正一說明，小婷先生訴願成功後，從原本七級失能改判為三級失能，能請領的理賠金為840天平均日投保薪資，但原先已領過440天的一次金，僅能再領差額400天，也就是只能多領61萬多元。

相對來說，按照失能年金公式，小婷先生每月能領1萬9,167元（4萬5,800元×27年×1.55％）的8折（因已領過失能一次金，失能年金必須打8折）、即1萬5,334元；而小婷有3位未成年孩子，符合眷屬補助資格，上限是補助50％，金額為9,584元（1萬9,167元×50％），二者相加後，月領金額為2萬4,918元。

從此可知，失能年金只要領2年1個月（2萬4,918元×25個月＝62萬2,950元），就超過第二次失能認定時、選擇一次金可領的61萬元；而失能年金每5年審核一次，若體況仍然無法工作，就能一直領至身故。

退保一年內　請領給付

鄭正一進一步解釋，雖然小婷先生是第二次申請失能給付，領取年金需打8折，但其實扣減20％的部分，只要達到原先已請領失能一次金的50％後，就能改領全額失能年金，算起來大概7年後（已請領失能一次金的50％為約33萬5,000元／扣減20％的差額是3,833元／12個月），小婷先生就能領到全額失能年金。

只是，有失能就一定領得到失能給付嗎？答案是不一定，有二大前提。第一，需符合失能等級表中的規定，而失能診斷書是其中關鍵。「勞工必須親自到勞保局索取失能診斷書或請勞保局郵寄，之後再交由醫師填寫，並依照相關規定檢附醫學檢查報告，後續如果駁回須進行爭議事項審議或訴願，也可以視情況提供當事人生活影片，以供審查。」鄭正一說明。

勞保局則表示，失能診斷書的審查會由專科醫師認定，對於能否從事輕便工作、或無法工作有明確定義。但鄭正一表示，由於實務認定很主觀，因此提供給勞保局的資料要越詳細越好。

第二，退保1年內及勞保身分相當重要。勞保局規定，勞工凡是在投保期間發生傷病事故，必須在退保1年內請領同一傷病及其引起疾病的傷病給付、失能給付、死亡給付或職災醫療給付，若超過1年，則請領的當時要有勞保身分。若能從事輕便工作，一定要繼續加保，後續才能再請領失能給付。

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