LINE Bank坐穩純網銀霸主，3大策略擴張護城河！有何本事吸引渣打、聯邦？
純網銀LINE Bank在台灣開業屆滿2週年之際，宣布打造「快金融平台」，彙整金融生態圈的資源，讓民眾享受快速申辦、一站式多元理財，加上攜手聯邦銀行、渣打銀行合作發行聯名信用卡，並與富邦證券推出交割帳戶，持續寫下台灣純網銀的合作首例。
從籌備到開行，LINE Bank歷經54個月的發展，截至今年6月底已累積至157萬名用戶，為純網銀第一，近83%用戶從LINE入口進入使用，且有55%用戶時常使用「LINE好友轉帳」匯款功能，滿意度高達98%。
以2022年為基準，LINE Bank存款餘額年成長79%，貸款餘額年成長500%，在台灣純網銀中，發展動能相對亮眼。
LINE Bank開業2年多來，市場也關注何時能轉虧為盈，這些發展策略，將成為「2025年獲利」的關鍵？LINE Bank該如何拉近民眾與金融服務的距離？
策略一：快金融平台，一站式「整合金融服務」
LINE Bank快金融平台整合快速（Fast）、金融科技（FinTech）、金融中心（Financial Hub）等3個層面，以LINE Bank為核心基礎，向外串聯各式各樣的金融服務，讓民眾透過「開放一站式」平台，自由選擇所需的金融服務，並可節省申辦服務的時間成本。
據了解，「LINE Bank快金融平台」目前已提供轉帳、帳戶綁定、快點卡綁定、股票交割帳戶、即時給點、分期信貸、循環信貸、聯名信用卡、網路投保多項服務，未來將推出財富管理、多元理財、外匯等等。
異業合作方面，也將和AFTEE先享後付、計程車叫車服務LINE TAXI串接合作，擴大生活服務範圍。
與此同時，金管會推動的「開放銀行」（Open Banking）架構，近日已來到第三階段「交易面資訊」，也就是未來將調整銀行資訊系統，讓用戶可以自行決定將個人資料、交易資料分享給任何一家銀行或第三方服務業者（TSP），進一步整合管理金融資訊，預計明年初上路。
「開放銀行來得真巧！我們希望LINE Bank不只是金融資訊上的串接，而是要有一雙翅膀，變成會飛的平台。」LINE Bank總經理黃以孟受訪時表示，團隊很早就推動跨業合作平台，一直期許LINE Bank不只是一間銀行而已，而是打造一個安全便利、新世代的金融生態圈，整合各式各樣的金融產品服務，剛好金管會的開放銀行也想做。
他強調，如何把金融服務帶到平台上，讓大家簡單易懂、更方便、更廣泛使用金融服務，正是LINE Bank目前的策略主軸，尤其這些用戶的輪廓普遍年輕、活躍度高，非常深度使用數位化產品，將成為LINE生態圈的發展主力。
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對於金管會近期要開放試辦企業金融、法人戶，黃以孟則說，這部分有短、中、長期規劃，LINE Bank已申請金融同業法人戶開戶，進一步推展B2C業務，但目前B2B並非優先項目。
策略二：信用卡合作聯名，可選擇「網購優惠」或「分期優惠」
此外，LINE Bank首波與聯邦銀行、渣打銀行分別發行LINE Bank聯名卡，橫跨VISA、MasterCard兩大發卡組織，甚至可以同步申辦兩家合作的聯名信用卡，享受兩家銀行提供的優惠。黃以孟提到，LINE Bank目標設定為首年發卡量達到60萬至65萬張，用戶可以自行選擇「網購優惠」特色的聯邦信用卡，還是「分期優惠」特色的渣打信用卡。
除了聯邦銀行、渣打銀行的合作之外，黃以孟還透露，LINE Bank未來也不排除與「另外兩家銀行股東」合作，也就是台北富邦銀行、中國信託銀行，可望成為未來第二批的發卡陣容。
LINE生活圈目前用戶高達2,100萬名，其中20歲至40歲的年齡層就佔了75%，對於LINE Bank來說，就是希望透過聯名信用卡，繼續吸引LINE用戶來開戶；而對合作夥伴聯邦與渣打來說，也是希望藉此吸引到更多的年輕人。
對於此次聯名策略，聯邦銀行信用卡暨支付金融處執行長熊令容向記者表示，聯邦一直想要推出「非特定通路」的信用卡，不限制於百貨通路消費，而是全部開放，國內消費、國外消費、網購都有現金回饋，成為小額交易、不受限的主力卡。
熊令容指出，另一個特色是LINE Bank的IP授權，推出了熊大、兔兔、莎莉等角色的卡面，可以吸引喜歡LINE特色文化的民眾，再加上優惠福利，可望創造出新一波市場討論。
值得注意的是，對比大多數銀行規定要達到年收入200萬元門檻才能辦理「世界卡」等級，渣打銀行卻罕見降低申辦限制，以年收入24萬元的門檻，讓純網銀小資族直接拿到「世界卡」頂級卡別，也可以看出是瞄準年輕族群。
不論是聯邦銀行、渣打銀行的LINE Bank聯名信用卡，皆享有國內消費2%、海外消費不限國家3%、繳保費1%，且現金回饋無上限，兩者差別在聯邦提供網購5%現金回饋、渣打提供千元以上消費分6期零利率；但如果同時擁有這兩張聯名信用卡，還可加碼獲得2,600元等值好禮。
策略三：可以買股票！首家與證券公司合作的純網銀
另一方面，根據LINE Bank調查，72%客戶願意將LINE Bank設定為證券交割帳戶。LINE Bank也宣布與富邦證券合作，成為國內首家與證券公司合作交割的純網銀，提供民眾最快3分鐘的證券交割開戶以及證券戶申辦作業。
富邦證券也觀察到近年來開戶以年輕族群居多，加上LINE Bank市占率及用戶活躍度亮眼，更可以在實務上利用「即時導入LINE Bank共享基本資料」的特性，降低開戶的繁瑣程序，快速完成線上證券帳戶申請。
富邦證券總經理郭永宜表示，與LINE Bank合作的優勢可以規劃成4大特色：第一，用戶可以透過LINE平台獲得訊息推播，如股票交易、選股、帳務、交割、主管機關相關規範提醒，同時也會特別提醒投資人「哪些個股有風險」。
第二，智能選股，LINE Bank可以幫助投資人選出「適合自己的股票」，搭配風險程度作為篩選條件，另在選股上，也可以沿用股市大師的投資策略，或是根據個人想法和條件，將過去5年營收成長、獲利亮眼的企業篩選出來，量身打造「個人化條件」。
第三，富邦證券提供總經、個股相關研究報告，讓用戶可以在LINE Bank訂閱，每天參考5檔股票；第四，增設24小時的智能客服，提供投資交易上的協助，比人工客服快3.5倍。
郭永宜說，富邦證券的年輕族群僅占25%，但這卻是LINE生活圈中最主力的族群，因此雙方的合作將有擴充互補的空間，目標希望今年底可以達成開戶數2萬名。
何時轉虧為盈？黃以孟：2025年獲利目標不變
銀行的獲利來源，主要是存款及放款的利差、手續費收入，或是如轉投資、信託等其他收益。LINE Bank發展至今，終於推出聯名信用卡、證券，並落實金融平台理念，不過，市場最關注的還是何時能「轉虧為盈」。
黃以孟表示，LINE Bank並未改變初期的預測，自從於2019年把營業計畫書送至金管會後，就已認定5年內獲利，也就是 「最有把握可獲利的時機點，落在2025年」，獲利年度目標沒有改變，這段期間也將會持續滾動式調整狀況。
至於銀行獲利，是否意味著也要經營企業金融？黃以孟則說，以LINE Bank角度來看，銀行要獲利，也未必來自於企業金融，也不一定成為經營的核心競爭力，消費金融目前是LINE Bank最重要的優勢，因此會盡力發揮消費金融的藍圖，在此深度規劃並從中獲利。
黃以孟也埋下伏筆，LINE Bank後續將陸續推出汽機車任意險，以及基金、債券、海外股票等新業務，要在金融市場上扮演不可或缺的角色。
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責任編輯：錢玉紘
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