用「先保大、後保小」原則，買足5大險種只要年繳1萬元，保障卻有1000萬元！

3月29日是青年節，20歲～40歲沒有子女的青年上班族，保險應該如何規畫呢？

依據「先保大、後保小」的原則，建議優先投保「1次理賠百萬元以上」的大額理賠保險，舉例如下表：

註：以上保費取概數，除了傷害險之外，其餘4類保費每1～5年微幅遞增　　資料來源：保發中心「保險商品查詢」

保險1》定期壽險

壽險是以「被保險人身故死亡」為給付條件，俗稱「死亡險」，功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題，比如留下幾百萬元給未成年子女當成未來的生活費與教育費。

本文舉例對象是「不需要扶養子女的青年」，沒有未了責任，配置這張壽險，是要當成「主約」，目的在於購買附加在它之下的附約。

什麼是主約？什麼是附約？可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約，不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表中的定期失能險、定期癌症險，都只能以附約的方式購買，所以必須先購買這張定期壽險當成主約。

保險2》定期失能險

失能險的舊稱是「殘廢險」，2018年4月起改稱為「失能險」，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。

依失能等級表分為1～11級，符合條件時，按等級比例，一次性理賠一整筆錢。例如，保額500萬元，符合失能等級第3級時（如失智），理賠80%，可申請一筆400萬元的失能保險金，用來改裝居家環境設施與聘請適當的看謢人員。這張保單不能單獨投保，要附加在1張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免自己失能而造成家人的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好，範例的這張保單上限是500萬元，建議就投保到這個金額。

保險3》定期傷害險

俗稱「意外險」，可以單獨投保。理賠條件有3個：外力所致、突發狀況、非疾病引起。依傷害失能等級表分為1～11級，符合條件時按等級比例，一次性理賠一整筆錢。

感覺跟「失能險」很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的失能都賠，而「傷害險」有限定上述3條件，理賠範圍比較窄，例如走在大樓被招牌砸傷頭或者出車禍等。

如果你是以機車代步的機車族，建議一定要投保！騎車是「肉包鐵」，發生車禍往往是身體直接遭受撞擊，假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾，理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費，不會過度拖累家人。

保險4》定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，拿到重大傷病卡就一次性支付100萬元。重大傷病共有約30個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘20幾項都可以理賠。

保險5》定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度3種情況，以上表為例，重度癌症最高可一次性理賠100萬元。這張保單不能單獨投保，需要附加在1張壽險的主約底下。

小額理賠靠自己，大額理賠買保險

建議青年上班族先有10萬～20萬元的應備存款，當成臨時需要用錢的自用醫療預備金，例如門診手術或者住院，花費幾千元或幾萬元，自己可以負擔得起。

至於幾十萬元或者100萬元以上的失能、重大傷病、癌症等花費，一般人無力全額獨自負擔，就可以透過支付保險費轉嫁給保險公司。

如果你還沒存夠這筆應備存款，也可以在上述5大險種之外，再加保實支實付的定期醫療險10萬～20萬元。

小結》

1.本文介紹的5種保險，合計年繳保費只要約1萬元，請注意，是「年繳」，不是「月繳」喔！等於平均每月只要約850元，就可以擁有合計1,000萬元的高額保障！青年們將這些都保足夠了，就可以安心打拼事業。

2.許多人買保險年繳4萬元、7萬元，甚至10幾萬元以上的都有，但失能險、傷害險的保額都不到100萬元，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？

3.依據「先保大、後保小」的原則，建議你優先投保一次領一大筆錢的保險，之後如果還有預算，再投保能夠分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。

本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：329青年節：〈青年保險「這樣」買，年繳1萬元，保障1000萬！〉，首度發表於「雅虎理財」余家榮專欄

作者簡介_余家榮（效率理財王）

效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。

官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
臉書：效率理財王