【保險暗槓你的錢1】「保費豁免」溢繳應全部退費　若不追討保險公司恐裝傻

當要保人購買了人壽保險，卻發生重大傷殘，導致失能，無力再繳保費，依照規定是可以「保費豁免」的，但如果已經繳了整年度的保費，是否該退費？「保險消費者權益促進會」顧問王唯指出，12年前台中地院已有判例，法官判決溢繳的保費應該全數退費，可是，絕大部分的消費者不知道自己權益，如果不主動要求退費，多數保險公司會裝傻，你不去索討，他就不會給。

「保險消費者權益促進會」顧問王唯指出，消費者購買的人壽保險，通常會搭配重大傷殘給付，如果是死亡，除了依照合約理賠，通常該年已經繳納的保費，也會一次退還，就此結案，爭議較少。

如果是重大傷殘，導致失能，視合約內容，包括醫藥費、一次付清或逐年撥款的傷殘給付之外，政府考量已經傷殘失能的人，無力繳納保費，因此，規定要保人不但可以繼續享有保險的權益，還可以豁免保費；也就是說，到合約期滿為止的保費，都不用繳了，但合約規定的保障仍存在，死亡也可以獲得理賠。

問題來了，既然是保費豁免，已經繳交的錢能否退費？王唯舉例，假設有某甲與某乙，買同一張保單，同樣在三月某日發生重大傷殘事故，但某甲是年繳，整年度的保費已經付清，某乙則是月繳，剛好繳到他出事的那一個月，如此，某甲就虧大了，因為他多繳了九個月的保費，某乙卻全部豁免。

正因為保險公司提供了年繳、半年繳、月繳、季繳等不同的繳費方式，因此，當重大傷殘理賠發生時，會造成差別待遇，過去，保險公司對已經收入口袋裡的保費，是絕不肯退錢的，為此，12年前有消費者向台中地院提告。

當年協助消費者打這個訴訟的王唯說，法官明確判決，從要保人出事個隔月起，已經預繳的保費，應該全額退費；之後台北、新北、高雄等地方法院，發生了類似訴訟，法官見解很一致，均判保險公司退費。

可是，多數保險公司不會主動告訴消費者，他有這個權益。王唯說，他看過太多要保人，傷殘事件發生後，拿到理賠金已經慶幸當年有投保，壓根沒想到自己溢繳的錢可以要回來，他說，保險公司就是這樣暗槓消費者的錢，你不主動提，他就裝傻到底。

幸好，保險公司只是裝傻，還不敢硬拗，王唯說，因為判例陸續出爐，只要消費者打電話去要，通常都會立刻撥款，他感慨說，消費者哪懂這些，偌大保險公司，應該主動告知、主動退費，佔重大傷殘人士這點小錢，實在不厚道。

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